信用貸款提前還款好嗎?優缺點、流程、評估方式解析

服務內容

信用貸款提前還款好嗎?優缺點、流程、評估方式一次告訴你

信用貸款已經還了一段時間,手邊突然多出一筆錢,要不要先把信貸還掉呢?還跟不還各有什麼優缺點?如何評估自己要不要提前清償信貸?本文特別設計了自我檢視表格,並分析信貸提前還款的優缺點,讓你5分鐘快速做出決定。

 

1.一般信貸的貸款利率、年限及額度為何?

目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案,且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案,由於信貸條件會針對申請人的財務及信用狀況進行審核,每個人在不同時期拿到的條件也不一樣,綜合來看,信貸的核貸條件大多落在以下區間:

【額度】1-350萬,2021前10個月平均信貸金額約58.6萬,新增信貸平均金額則是93.2萬

【年限】2-7年

【利率】1.68%~15.99%,2021前10個月平均利率為5.98%,新增信貸平均利率則是5.13%

 

2.優質人士的信貸條件真的會比較好嗎?

上文說到,信貸是針對個人財務及信用來評估,收入越高、信用越好的人,因為償還能力較佳,銀行自然也願意給予比較好的貸款條件,我們列舉幾間銀行的優質專案如下:

銀行 專案名稱 方案內容
富邦銀行 富邦優質貸 身分:醫師、律師、會計師、建築師、公教、衛福部評鑑合格醫院、上市櫃企業與本行認定績優排名企業之正式員工
額度:最高500萬
利率:2.59%起
國泰世華 職域員工信貸專案 身分:符合專案認定的職域員工(須提供公司統編查詢)
額度:最高300萬
利率:1.68%起
玉山銀行 公教/優質客群 身分:公教人員及國營事業正職人員、具國家高等考試合格證照、本行國旅卡、世界卡正卡人且額度50萬以上、年所得100萬以上
額度:最高300萬
利率:2.98%起
新光銀行 優企公教人士 身分:公務人員、公私立教職人員、上市櫃公司職員、具職業證照
額度:最高500萬
利率:2.58%起

 

3.信貸提前清償有什麼好處?

信貸提前清償信貸優缺點比較

如果信貸月付金不是很高,不至於造成生活負擔的話,提前清償信貸有什麼好處呢?我們整理出清償信貸的四個好處供你參考:

(1)減少利息支出

信貸的平均利率接近6%,雖不算太高,但與銀行利息比起來仍高出不少,如果提前把信貸全數還清,就可以省下之後須支出的利息。

舉例:小美辦了一筆50萬的信貸,還款期限5年,一段式利率5.63%,已還了2年,目前餘額還有316,667元,如果現在把餘額還清,可省下未來3年的利息共28,236元

 

(2)降低負債比

銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債,設下薪資22倍的上限,意思是假如薪水是4萬元,包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債,不能超過4*22=88萬元,如果負債比例太高,未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外,通常個人負債比也需控制在60%以下,如果薪水是4萬元,所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000,負債比越低,辦理新貸款成功機率就越大。

 

(3)恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分,只要有新增貸款,信用分數就會遭到扣分,必須維持日後穩定正常的還款,信用分數才會緩步回升,如果可以提前清償信貸,能幫助信用評分提早加分。

 

(4)增加財務運用空間

提早償還信貸後,原本的月付金可轉為自由運用資金,可用來做更高報酬的投資,增加額外的財務運用空間。

 

4.提前清償信貸有什麼缺點?

另一派主張不要提前償還信貸的人,則有以下三個理由反對:

 

(1)有違約金/手續費/其他規費

針對信用貸款的還款方式與還款期限,銀行的合約中都會載明,因為客戶至少要繳1年~1年半,銀行才能回本,在希望多賺一些利息的前提下,會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償,如果要提早解約,需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金,此筆金額也不小,與其平白送給銀行這筆錢,不如慢慢償還就好,多的錢還可以先拿去做投資。

 

(2)優惠利率消失

銀行為了攬客,常會提供前幾期利率較低的多段式利率,例如前3期1.8%,第4期開始5.8%,如果向銀行提出提前還款的需求,銀行可能會重新評估貸款條件,進而取消優惠利率,導致還款壓力增加。

 

(3)其他規範

留意合約上的內容,包含限制清償期間,如果改變合約是否會重新審核?有時候銀行甚至可能主動提出降息,但條件通常都是要客戶再增貸,須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢,限制清償期也過了,就可以參考自身的財務狀況,以不造成負擔和困擾為原則,甚至可以參考專業人士的意見,來決定是否要提前償還信貸。

 

6.五個問題自我評估要不要提前還信貸

信貸提前清償自我評量表

我們製作了自我評量表,如果得分在60分以下,建議先暫緩提前還款計畫,多方評估後再執行:

項目(一題20分) 正解 你的答案
提前清償是否會有違約金或其他額外費用 X  
提早償還是否會影響優惠利率 X  
提前還款是否影響資金靈活度(例如:看到不錯的投資機會,或是臨時有急用,但手邊沒太多現金) X  
是否有其他銀行提供更好的貸款方案 V  
新貸款的利率與費用,是否比原本的划得來 V  

(1)申請:向信貸銀行提出要提前償還信用貸款

(2)結算:銀行收到申請後,結算剩下的信貸金額,與相應的手續費、違約金

(3)繳款:繳交剩餘款項給信貸銀行

(4)取得證明:向銀行取得清償證明,完成提前清償程序

 

無論是否選擇提前償還貸款,都要以不影響生活為最大考量,這也和每個人的理財觀念息息相關,只要認真審視自己的財務狀況,就能做出最適切的選擇。

 

各銀行提前還款違約金一覽表(僅列出常見銀行)

銀行 違約金
004台灣銀行 得隨時清償,不收違約金
005土地銀行 1-6個月2%、7-12個月1.2%、13-24個月1.1%
006合作金庫 1年內1%、1~2年0.75%
007第一銀行 1年內1%、1~2年0.8%
008華南銀行 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
009彰化銀行 1年內1%、1~2年0.8%、2~3年0.6%
011上海銀行 1年內1%、1~2年0.75%、2~3年0.5%
012富邦銀行 6個月內4%、7~12個月3%
013國泰世華 泰幸福:分段式一年內3%、一段式6個月內3%
職域員工:分段式一年內2%、一段式免違約金
大樹速貸:6個月3%
彈力貸:免收提前清償違約金
017兆豐銀行 1年內1%、1~2年0.5%
021花旗銀行 18個月內全部償還,本金餘額2%
048王道銀行 1-6個月4%、7-12期3%
050中小企銀 得隨時清償,不收違約金
052渣打銀行 優利貸:1年內4.75%
繳稅貸:1年內清償3.5%、13-18個月3.25%
053台中商銀 6個月內3%、6-12個月2%
081匯豐銀行 匯優貸:6個月內4%、7-18個月3%
103新光銀行 一年後不收違約金
803聯邦銀行 滿心期貸:15個月內3%
夢想金:12~24期方案未繳超過一半期數,每筆收700違約金
806元大銀行 1年內4%、1~2年2%、2~3年1%
807永豐銀行 6個月內4%
808玉山銀行 綁約期內3~4%
809凱基銀行 6個月內3%、7-12個月2%
810星展銀行 12個月內3%、13-18個月2.5%
812台新銀行 12個月內3%、13-18個月2.75%
815日盛銀行 6個月內2%、7-12個月1.5%
822中國信託 6個月內4%、7-12個月3%
824連線銀行 舒壓會館 免費註冊

詢問Laser jet pro M404dn碳粉匣價格:想詢問碳粉匣CF276A報價 及可否指定日期到貨 謝謝

AFM實驗量測探針報價:cantilever: T:1.75μm L:125μm W:25μm f:150kHz k:6N/m R:8nm (相似規格的探針) 數量:一盒

  • 廢沙發 廢辦公椅回收服務詢價單:您好,我們公司有一些廢棄的沙發和辦公椅需要回收處理,希望能夠請您提供相關的服務和報價。請問您的回收服務包括哪些項目?另外,請問您是否提供上門回收服務?感謝!

    銀購買 詢價費用:銀杏米徑5cm~8cm 高2米怎麼賣?報價給我

  • 汽車電瓶更換服務詢價單:您好,我想請問一下貴公司提供的汽車電瓶更換服務的價格和相關資訊。另外,請問更換電瓶的過程需要多久?電瓶更換後是否有保固期?感謝!

    曲克哈里森胎兒膀胱支架組:Hi, what’s the price for one set. Can you ship it to the US?

    詢價 食品 議價:詢價 食品 議價 請提供價格給我

    印製禮品卡 以下需求 請報價:需印製8款,每款1000張的禮品卡 每張的背面都需要印製不用的禮品序號 請問大概工期、運輸,以及有禮品卡的設計用範本嗎?

    您好,想請問 水箱訂製:您好,想請問 高100cm 長92cm 寬80cm 的壓克力水箱報價多少,也詢問一下這樣大小的水箱壁厚要多厚,謝謝

    番茄與辣椒所有品種種子:貴公司目前買得到的番茄跟辣椒所有品種種子各一包的價格。如果還能提供包裝內種子的數量更好。

    <急件>亞洲大學11月初赴馬來西亞吉隆坡來回機票報價單:您好,需麻煩您提供兩張報價單 (1)2024年11月5日(二)至11月9日(六)桃園機場至馬來西亞吉隆坡機場的報價單 去程需有11月5日(二)中華航空CI9425(15:10至20:05)及馬來西亞國際航空MH367(15:10至20:05);回程需有11月9日(六)中華航空CI722(14:35-19:15)及馬來西亞國際航空MH5600(14:35-19:15) (2)2024年11月5日(二)至11月10日(日)桃園機場至馬來西亞吉隆坡機場的報價單 去程需有11月5日(二)中華航空CI9425(15:10至20:05)及馬來西亞國際航空MH367(15:10至20:05);回程需有11月10日(日)中華航空CI722(14:35至19:15)及長榮航空BR218(12:55-17:35) 麻煩您提供一位人數的報價單,感謝! 若有任何問題請寫email至我留的信箱。

    三元鋰電池處理解決方案:你好 若方便討論處置提案,敬請與我聯繫。謝謝

    8人座電動遊園車:租用遊園車預計於114/01/29-114/02/12

    2公分厚度的pvc 板:80 x74 公分 2公分厚 50 x74 公分 2公分厚

    詢價單 - B&K 產品或服務:尊敬的商家,我們對貴公司的 B&K 產品或服務感興趣,希望能獲得以下信息: 1. 請提供該產品或服務的價格和規格詳細信息。 2. 是否有批發價格或量身定制的選項可供選擇? 謝謝!

    消防設備詢價單 以下報價:您好,我們公司有興趣購買消防設備,希望能夠了解貴公司提供的產品和服務。請提供以下信息: 1. 貴公司主要提供哪些種類的消防設備?是否有消防滅火器、消防栓、煙霧探測器等產品? 包廂上方建築的增設消防閘門 2. 請問貴公司的消防設備是否符合國家相關標準和認證?是否提供安裝和維護服務?感謝您的回覆。 是要符合 是要安裝 維護

    醫療器材詢價單 報價費用:您好,我們公司有興趣購買您的醫療器材產品或服務,請提供以下資訊: 想詢問TOP特普TOP 50cc無針直插針筒、頭皮針23G、針頭 18GX 1 ½價格,謝謝

    家庭化糞池抽水肥:家庭化糞池抽水肥 2個

    問關廟麵價格:您們好,我想問3000g關廟麵一箱幾包 一箱價格多少錢?? 有無宅配免運?? 能否貨到付款??? 每次訂購是打電話嗎?? 謝謝您們(請不要打電話,用mail回覆即可)

    角鐵 3‘’×3‘’×厚度2.5~3:角鐵 3英吋×3英吋×厚度2.5~3 1支

    關鍵字:提前清償信貸,信貸提前還款

    好事貸有限公司

    1. 統一編號85020415
    2. 手  機0968813019
    3. 更多資訊好事貸有限公司
    網頁更新日:

    相關服務

    1. 鄭國良總經理新書「勞工薪制穩贏」誠品書局上架熱賣!
      鄭國良總經理新書「勞工薪制穩贏」誠品書局上架熱賣,歡迎選購!! 關近800萬勞工退休金
    2. 金磚五國商標
      LA提供金磚五國商標註冊服務,五國商標一次申請到位,讓您在世界的舞台發揚光大!
    3. ISO各項驗證輔導、人資制度、績效、生產管理
      人資制度、績效考核、精實生產、ISO各項驗證輔導
    4. 經營合理化暨流程再造輔導
      系統輔導ISO9001品質管理系統ISO14000環境管理系統ISO13485醫療器材品質
    5. 外遇|抓姦-婦女徵信社 歡迎來電免費洽詢
      外遇|抓姦-婦女徵信社

    友站分享

    光星機械股份有限公司
    高斯電腦股份有限公司
    自然國際旅行社股份有限公司