寫給辦卡新手的信用卡種類指南

想要申請一張信用卡，卻發現信用卡的種類超級多，光是VISA、Mastercard、JCB的差別就讓人眼花撩亂，還要弄懂信用卡和簽帳金融卡到底有什麼不同，最終的持卡等級甚至會因為收入的高低而有所差異。辦卡新手不要怕！本文將一次解析信用卡的各種分類方式，帶你徹底認識這張「魔法小卡」。

 

一、認識信用卡上的各種標誌

想要了解信用卡的種類和使用方式，就要先認識信用卡上的各種標誌。這些標誌你可能都看過，但是實際的意思，你都知道嗎？

1.卡種

卡種指的就是信用卡種類，我們常常看到的Visa，其實是世界主流六大卡種的其中一種。無論什麼卡種，都會依據申請人的年收條件，評估要發出哪一種卡別。

2.安全碼

安全碼是一組銀行以特殊方法編成，與卡號對應的唯一碼，等同信用卡的身份證。在非使用實體卡結帳的情形下，都要輸入安全碼和有效期限，以保障用卡安全。

3.海外提款標示

信用卡如有海外提款標示，就代表能在國外以ATM提領當地貨幣。使用服務前須由銀行開啟功能，且ATM上必須貼有與卡面相同的標示貼紙，才能順利提領。

關於信用卡種類和持卡等級的差別，我們將在後文一一詳細說明。

 

二、信用卡種類差在哪？

前面所說的世界主流六大卡種，就是由六大發卡機構：VISA、Mastercard、JCB、美國運通、中國銀聯和Discover所發出的信用卡，每個卡種都有專屬的特色與優惠。

 

1.信用卡種類差別

（1）VISA

VISA是世界最大發卡組織，也是全球流通最廣、使用最方便的信用卡別。好處是普及性最高，國內國外旅遊都沒問題。

（2）Mastercard

Mastercard又稱萬事達卡，是規模及流通性僅次於VISA的發卡組織，好處是外幣刷卡匯率最佳，也是唯一刷退時會同時退回手續費的卡種。

（3）JCB

JCB是國人相當熟悉的發卡組織之一，好處是常有海外免手續費的優惠，尤其在日本消費，匯率最佳、回饋也特別多。

其他還有鎖定高階商務客群、旅行相關優惠多的美國運通，主打雙幣信用卡、線上支付成熟的中國原生發卡組織中國銀聯，以及備受旅美族群與留學生推薦、對信用小白友善的Discover，都擁有各自的優勢與適用族群。

 

2.VISA、Mastercard、JCB哪個好？

申辦信用卡時，最常見的卡種三大選項，就是VISA、Mastercard和JCB，申請人常常糾結在VISA和Mastercard哪個好？VISA和JCB差異在哪裡？我們整理了一個簡單的比較表，幫你判斷這三種卡片到底要怎麼選擇。

比較項目	VISA	Mastercard	JCB
特色	流通性最高	外幣匯率佳	日幣匯率佳
較適國別	全球皆可	歐、美	日、韓
適用時機	不分用途、一卡用到底	海外旅遊、線上消費	日韓旅遊、線上消費

 

三、信用卡持卡等級差別

不像信用卡種可以依據自己的需求選擇發卡組織，持卡等級通常是由銀行依據申請人收入及財力狀況決定。即便是同一持卡等級，每個卡種（如VISA）的命名方式也都不相同，例如御璽卡、鈦金卡、晶緻卡，其實都屬於同一個級別的信用卡。

1.普通：年收20～25萬

卡別：普卡（Class）、金卡（Gold）、白金卡（Platinum）

此等級的卡片，大多是發給無固定收入，或是固定收入不高的學生、自由業、家庭主婦等族群，額度通常只有2～3萬元。

2.卓越：年收30萬以上

卡別：御璽卡（Signature）、鈦金卡（Titanium）、晶緻卡（Precious）

以經常性薪資平均4.4萬來看，卓越等級當然就是持卡人數最多的級距，全台持卡總數超過2,000萬張。由於收入級距範圍大，每個人的核卡額度自然也差很多。

3.頂級：年收百萬以上

卡別：尊緻卡（Grand）、世界卡（World）、極緻卡（Eternity）

頂級卡別的持卡族群，屬於高收入、高消費的階層，雖然信用卡優惠眾多，但要繳交的年費，或是基本的消費門檻也相對較高。

4.黑卡：年收千萬以上

卡別：無限卡（Infinite）、世界之極卡（World Elite）、百夫長卡（Centurion）

最高級別的黑卡，通常都是銀行或發卡組織，主動向高淨資產人士邀約申辦。其中最有名的，就是由美國運通所發行、無額度上限的「百夫長卡」。

百夫長卡小檔案

發卡組織：美國運通
信用卡類型：簽帳卡
辦卡費用：一次性入會費20萬、年費20萬、年消費門檻600萬號稱信用卡界頂點的「百夫長卡」，是沒有額度上限的簽帳卡。雖然沒有額度上限，但每次刷卡都會由銀行參考近期消費進行審核。此外，由於是簽帳卡，不管這個月刷多少，下個月都必須全部結清。

 

四、信用卡、簽帳卡和簽帳金融卡差在哪？

另一個常常讓人分不清楚差別的，就是信用卡、簽帳卡和簽帳金融卡，它們到底哪裡不一樣？

1.信用卡

信用卡是用個人的職業、收入及過往信用紀錄作為擔保，向銀行申請一定的額度來代墊消費，讓我們可以享受先購買、後付款（或事後分期付款）的方式。但是信用卡最大的缺點，就是容易因無感消費而造成超支。如果沒辦法當期把款項繳清，就會開始產生循環利息，不僅會讓債務不斷累積，長期下來還會影響信用。

2.簽帳卡

簽帳卡同樣能夠先買後付，但它與信用卡的最大差別，就是簽帳卡的帳務一定要在消費次月就全數繳清，因此更重視持卡人的財力和信用審核。簽帳卡基本上沒有額度上限，但是由於每筆消費都經過審核，若刷卡金額突增或持卡歷史過短，都可能被拒絕授權。

3.簽帳金融卡

簽帳金融卡又稱Debit卡，是具備刷卡功能的金融卡，而不是真正的信用卡或簽帳卡。簽帳金融卡會與持卡人的活存帳戶連動，刷卡消費的當下就會從帳戶中圈存相應金額，所以帳戶內的款項若不足消費額度，就無法成功付款。因此，簽帳金融卡當然也沒有延遲或分期付款的功能，只能當下扣除現金支付。

4.信用卡、簽帳卡、簽帳金融卡哪個好？

信用卡、簽帳卡和簽帳金融卡在消費本質上，扮演著完全不一樣的角色，這三種類別孰優孰劣，還是要看使用者的習慣而定。

比較項目	信用卡	簽帳卡	簽帳金融卡
英文名稱	Credit card	Charge card	Debit card
可支出額度	有上限，信用額度支出	無上限，但消費須審核	有上限，自帳戶現金圈存
延遲付款	可	可	否
分期付款	可	否	否
循環利息	如未清償，有	無	無
基本辦理條件	年滿20歲、收入穩定	符合一定收入及消費水平	持有銀行活存帳戶即可
優點	可延遲、分期付款	大額刷卡消費方便	不容易過度消費
缺點	過度消費會產生循環利息	商家不普及，泛用性低	無法作為大筆預支消費用

 

五、給新手的信用卡申辦教學

現在大多數人都是透過網路申請信用卡，從銀行的APP或官網上就能看到審核的進度，相當方便。但是對於沒有信用卡的小白而言，初次申請難免還是有點不安，到底線上辦卡需要多久？有哪些注意事項呢？

1.信用卡的申辦流程

一般來說線上申請的流程，會經過資料準備、申請送件、資格評估、電話照會、條件審核、核卡寄送等步驟。從送件到核卡，具體需要多長的時間，還是要視個人情況而定。

2.申辦信用卡注意事項

第一次申辦信用卡，可能會對申請細節抱持很多的疑問，例如辦信用卡戶頭要有多少錢、要提供什麼職收證明等。想要成功核卡，以下這三種「準脫白者」在申辦信用卡時，一定要留意這些注意事項。

（1）學生辦卡

2023年起，只要年滿18歲就能夠申辦信用卡，這代表廣大的學生族群也有機會成為有卡一族。只要有打工、有穩定收入來源，能出具固定收入證明，如薪資單或薪轉證明，就符合最基本的申辦條件了。

（2）自由業辦卡

自由業辦卡，需要提出能夠說服銀行的還款能力證明。因此，自由業的申辦重點在於提供有力的財力證明，如收入往來紀錄、不動產權狀，或是其他收入證明。自營商可提供財務報表或營業稅單佐證。

（3）上班族小白辦卡

上班族小白最大的加分項目，就是有穩定的正職工作，因此申辦時務必要提出完整的在職證明，以證明自己的還款能力。此外，一般都會建議在職3～6個月以上再提出申請，通過機率比較高。

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六、其他關於信用卡種類的Q&A

Q信用卡辦哪張比較好？

A每家銀行、每個卡種、每個消費通路，都可能有不同的優惠，如果能夠選擇最符合自身消費習慣的卡別，就能夠創造最大的信用卡回饋。因此，建議還是多多比較各張信用卡的差別，再決定要下手申請哪一張。

QVISA卡和簽帳金融卡有什麼差別？

AVISA是卡種，簽帳金融卡是卡片類型，兩者是完全不一樣的東西，不能劃上等號喔！VISA是最為常見的卡種，發行信用卡也發行簽帳金融卡，但不獨享這兩種類型的發卡權力。其他發卡組織，如Mastercard，也是有發行簽帳金融卡的。

Q信用卡申請年齡是幾歲？

A可以。2023年開始，民法的成年年齡下修到18歲，代表只要年滿18歲，就具備申請信用卡的權利了！但是申請歸申請，能否通過還是要看銀行的審核，如果能夠提出穩定的收入證明，就會大大提升核卡機率。

很多人都會說，信用卡就是能夠完成各種願望的「魔法小卡」，但是隱藏在這些便利的背後，可能是過度消費帶來的債務累積。除了了解信用卡的種類、挑選適合自己的卡片，更要清楚認識自己的消費習慣，才能讓信用卡發揮最大效益。

 

本文引用來自：Visa、Mastercard、JCB差在哪？寫給辦卡新手的信用卡種類指南

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