房屋貸款要提早還完嗎 提前結清房貸的優缺點評比

服務內容

房屋貸款要提早還完嗎 提前結清房貸的優缺點評比

大多數買房子的人,通常都會遇到貸款的問題。而在繳了一段時間的房貸後,假如手邊多出了一筆錢,該不該先拿去償還房貸呢?房貸提前清償這個問題在許多房貸族群的心中,應該都有思考與糾結過。當然每個人的條件與狀況不同,適合的答案也不會一樣,本文幫你分析提前結清房貸的優缺點,您可依自身規劃,選擇最適合自己的方式。

 

1.房屋貸款是什麼?較常見的有哪幾種類型?

我們名下有房子時,會面臨的房屋貸款類型大概可以分為以下三種:

(1)購屋貸款(一順位房貸)

買房子時向銀行申請購屋金額分期,用分期付款的方式,每個月繳交一筆錢,來逐漸償還向銀行貸款買屋的錢。

(2)原屋融資

名下的房子本來沒有貸款,因投資規劃,向銀行申請一筆貸款,這一筆貸款就是:原屋融資。

(3)二順位房貸

房屋還有貸款的情形下,向銀行或融資公司再申請一筆貸款,申貸所得資金即可拿來運用,這筆貸款即稱為:二順位房貸,或稱:二胎房貸。

 

2.房貸提前還款方式有哪幾種?

房貸提前清償方式的差異若是要提早結清房屋貸款,有兩種方式可以還款。

 

(1)償還全部貸款本金

意思是將貸款的全部本金一次還完。而會這樣做的主要目的在於,要節省利息的支出。不過通常銀行會在合約內註明,要貸滿一定的時間後,才能要求提前清償本金,否則就是屬於違約的狀況。

 

提前清償全部本金的特色

清償條件:須繳滿規定期數
優點:節省大筆利息支出,房子也能再申請抵押貸款
還款方式:一次結清
適合對象:手頭寬裕

舉例來說:小陳房貸500萬,利率1.3%,貸款期限20年,每個月的月付金需付$23,670元,貸款還到第5年的時候還剩$3,869,048元,剛好手邊有一筆錢,結清了剩下的貸款餘額,剩下的15年他總共可以省下$391,574元的房貸利息。

 

(2)償還部份貸款本金

償還部份貸款本金就是:手頭上有一筆多餘資金用不到,拿來償還貸款的部分本金,以降低貸款利息支出。

償還部份貸款本金後,剩餘的貸款繳款方式,有2種方式可以選擇:

 

1.每月繳款金額隨著本金降低後,月付金額也隨著降低:優點在於降低每月還款金額,減輕還款壓力。

舉例來說:小林房貸500萬,利率1.3%,貸款期限20年,每個月的月付金需付$23,670

貸款還到第5年的時候還剩$3,869,048元,因有年終獎金50萬,所以先將這50萬拿去償還部分房貸,房貸餘額剩下$3,369,048元,未來月付金降為$20,611

房貸利息部分,與未部分本金提前清償相比,省下了$50,604元。

 

2.每月繳款金額維持不變,但因為貸款本金減少,繳款金額不變的情況下,每月的月付金當中,償還欠款本金的金額變多了,還本速度就變得更快,貸款繳清的時間就會比合約期限早:優點在於節省每個月的利息,也可以縮短貸款期限。

舉例來說:小林以相同的貸款條件,先償還50萬後,向銀行申請變更貸款合約(需支付變更費用),依自身條件評估縮短的貸款期限,如此既能節省每個月的利息,也可以縮短背貸款的時間。

以維持差不多月付金為例,小林的房貸時間縮短至13年,月付金變為$23,484,而與未部分本金提前清償相比,省下了$97,054元。

 

提前清償部份本金的特色

清償條件:繳交的貸款還未超過本金的1/3
優點:減少貸款利息,減輕還款壓力
還款方式:還款年限可選擇不變縮短
適合對象:手頭還算寬裕,想減輕壓力的人

  提前清償全部本金 提前清償部分本金(貸款期限不變 提前清償部分本金(貸款期限縮短
清償條件 須繳滿規定期數 繳交的貸款還未超過本金的1/3 繳交的貸款還未超過本金的1/3
優點 節省大筆利息支出,房子也能再申請抵押貸款 降低每月還款金額,減輕還款壓力 節省每個月的利息,縮短貸款期限
還款方式 一次結清 還款年限選擇不變 還款年限選擇縮短

 

3.房貸提前清償的優缺點

房貸提前結清的優缺點房貸是否需要提前償還,有正反兩面的支持者,以下我們可以參考兩派的說法:

 

【支持提前清償貸款的理由】

減輕整體的還款負擔

減少房貸利息總額支出

最終目的早日擺脫負債人生

支持提前結清貸款的人,最終的目的就是不要再揹債過日子,省下來的利息錢還可以拿來作其他用途,何樂而不為?

 

【反對提前清償貸款的理由】

(1)須額外支出銀行違約金註1

於綁約期內提前償還房貸屬於違約,因此須付出一筆違約金。而違約的情形有三種類型:

①提前清償全部或部份本金:如臺灣銀行,加收提前償還本金0.6%~1%違約金。
②提前清償全部本金並申請塗銷抵押權:如合作金庫,收取前3個月償還所累計本金金額的0.5%~1%。
③提前清償全部本金不論是否申請塗銷抵押權:如永豐銀行,收取前3個月償還所累計本金金額的0.5%~1.5%。

(2)結清貸款後可用資金少

房貸的金額很大,相信提前清償完房貸後,大部分人手上可運用的資金並不多,因此多少會影響到日常生活的支出需求。因為台灣近幾年房貸利率已是樓地板價(1.3%左右),這幾年也很多理財部落客建議房貸要貸好貸滿,保持手頭資金充裕, 用房屋增貸的金額來投資股票、基金或ETF…等,讓錢滾錢,資產配置更靈活。

(3)可以省下來的利息不多

若是依照以下第4點的試算例子來看,貸款500萬,利率1.3%,還款期限20年,提早償還部分貸款本金,可以省下來的利息總額約5萬,以20年的時間來說真的不多。

 

註1:違約金是有方法可以避免的,假如你不是投資客,是首購房屋來自住,在清償完剩下的房貸餘額後,不要急著向銀行索取清償證明,來辦理塗銷抵押權登記,等綁約期過後再辦理塗銷,就沒有違約金的問題。

另外還有一種方式,就是本金償還到只剩下$100元或$1元,讓房貸還有些許的餘額存在,這樣就不構成違約,也是可以利用的方式之一。不過這個條件有二個限制

只針對台灣的銀行有效,不適用於外商銀行。

若是銀行在合約內已經有特別註明:「自借款日起算X年內,於下列期間內,『提前償還部分或全部借款者』,依提前清償之借款本金,按下列規定計付提前清償違約金」上述文字意思是,只要在合約規定的時間內提前償還本金,就算故意留下極小額的貸款本金,還是屬於違約,一樣要付出一筆違約金。因此是否屬於違約的狀況,還是要以各家銀行的合約內容為主。

 

4.提早清償房貸可以省多少?舉例試算給你看

舉例來說:假設小趙與小李貸款條件相同,房貸各自有500萬,房貸利率1.3%,房貸期限20年,都以本息均攤來計算。因第6年小趙領到50萬的年終獎金,他將這筆錢拿來償還房貸,我們就以上情境,試算兩人的房貸情況。

  小趙 小李 二人差距
前5年每月月付金 $23,670元 $23,670元 0
第6年 還50萬本金 本金不變  
剩餘貸款本金 $3,369,048元 $3,869,048元 50萬
第6年每月月付金 $20,611元 $23,670元 $3,059元
20年房貸總利息 $630,224 $680,828 $5,0604

5.房貸提前還款的流程有哪些程序?

通知銀行:主動通知銀行,要申請提前償還房貸。

銀行清算房貸:銀行收到申請後,清算名下房子的貸款餘額。

銀行通知繳款:銀行通知你需要繳交多少的金額。

申請塗銷抵押權,取得清償文件:繳完剩餘房貸款項後,須向銀行申請抵押權塗銷,在提出申請後3個工作天內,銀行就會將抵押權塗銷同意書等相關文件歸還給你。

備妥文件,辦理抵押權塗銷:攜帶身分證、印章與上述文件,到地政機關辦理塗銷,就完成房貸清償的所有程序。

 

本文引用來自︰好事貸|房屋貸款要提早還完嗎? 提前結清房貸的優缺點評比

 

百家樂打法
免費註冊

老堅達廂式變更框式:想改回框式 二手框式斗即可有花板佳 大約需要多少錢?

march 全新正原廠 士林電機 分電盤:看還有沒有貨 要1件

  • 請提供不鏽鋼連續式溫度計報價:您好,我們公司有需要購買不鏽鋼連續式溫度計,請提供以下資訊: 1. 請問您的不鏽鋼連續式溫度計的溫度範圍是多少? 2. 請問您的不鏽鋼連續式溫度計是否具有防水功能? 3.購入5支或多支以上單價是否有優惠? 4.是否有後續維護的需求(如:更換電池),費用為何? 5.是否有現貨?

    詢問貴公司是否有新年-耶誕賀卡樣本:詢問貴公司是否有新年/耶誕賀卡樣本? 另外還需要燙金內容及信封燙金

  • 12"操作箱手套:品名 : 12" 操作箱手套 材質 : 氯丁橡膠 ( NEOPRENE) 袖口直徑 : 12" 長度: 78 CM

    詢價 大量訂購書籍:李長俊《西洋美術史綱要》50本

    機車排氣 以下 請協助:詢價和準備的資料 機車排氣 以下 請協助

    請問相關農農業用化工源料:我是葡萄果農,有使用磷酸一鉀、磷酸一胺、磷酸一鈣、硫酸鉀,請問貴公司有此產品?大包裝(25-40公斤重)即溶產品?之前皆到外縣市購買,如價格實在方便,就可以就近向貴公司採購各一包,互惠互利,日後會介紹其他有需要果農於貴公司購買,謝謝。

    水污染防治措施申請變更:水量由4000 cm D改為6300 cm D需要做變更

    想請問是否有在販售科技中心在使用的噴砂機呢:您好,想請問您這邊是否有在販售科技中心在使用的噴砂機呢?

    詢問椴木板價格 詢價報價:1)請問一塊板子可以裁切多少A4跟A3的數量? 2)價格是多少? 3)到貨需要多久? 以上 謝謝您~

    小水報價 以下請報價:600cc水需要40箱送觀音的價錢

    薯條餅乾代工,請聯繫我:您好,我們是台灣自有品牌,想尋找薯條餅乾代工,若有在製作或合適廠商麻煩與我們聯繫。 注意事項:(我們是中部廠商)

    2.54 2P*12 雙排----排母 90度-:2.54 2P*12 雙排----排母 90度-有庫存嗎

    請幫我估價 格柵:請幫我估價 四面向內加框25組 外徑尺寸50*65*5止滑型

    冷凍車租賃詢價單:您好,我們公司有一個活動需要租用冷凍車,請提供以下信息: 1. 租賃費用是如何計算的?是否有不同尺寸的冷凍車可供選擇? 2. 冷凍車的溫度控制系統如何運作?是否有24小時客戶服務熱線?感謝!

    GMP對應-外蓋開閉式離心機報價:GMP對應-外蓋開閉式離心機報價

    圖卡輸出詢價事宜:黑白圖卡輸出+護貝 150-180磅 請優先使用email及公司電話聯繫 謝謝!

    PTO軸承箱用油封採購:1、廠牌:CFW 2、型號:BA U5(63-85-10) 3、數量:27片

    GLM 40 雷射測距儀詢價單:您好,我們公司有興趣購買 GLM 40 雷射測距儀,請提供以下資訊: 1. 請問產品的準確度是多少?在不同距離下的測量精度如何? 2. 請問產品是否具有連續測量功能?能否在同一位置連續測量多個距離?感謝! 3. 請問目前是否有現貨、交期需多久?

    關鍵字:提前結清房貸,房貸提前清償

    好事貸有限公司

    1. 統一編號85020415
    2. 手  機0968813019
    3. 更多資訊好事貸有限公司
    網頁更新日:

    相關服務

    1. 富博管理顧問有限公司
      富博管理顧問有限公司
    2. 創新講堂提供系統化創新課程
      企業內訓 創新課程 採購課程 商業產品攝影顧問
    3. 公司設立、工廠登記、營業登記、記帳服務、簽證服務
      服務內容: 帳務處理、公司設立、行號登記、簽證服務、稅務規劃、商標登記、勞健保諮詢、薪資規
    4. 超過45歲失業能貸款嗎?政府的中高齡失業創業貸款
      本文詳細介紹中高齡失業貸款的申請資格、準備文件及辦理流程
    5. 仲景顧問社
      誠信為本,提供意見並代撰公文,圓滿解決問題,包括合約解釋、逾期罰款、驗收不順等疑難。

    友站分享

    高鋒實業有限公司
    聖得福工程
    上睿資訊股份有限公司