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Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開講 ,貸款有好事,今天要跟大家分享的是「房貸繳不出來該怎麼辦?」
1. 使用房貸寬限期
所謂的房貸寬限期就是貸款本金寬限,房貸每個月繳款的金額,裡面含有本金跟利息,而本金寬限就是指只繳利息,不用償還本金。以目前的話,只要提出申請幾乎都是會通過的。
由於銀行的法規限制,銀行必須讓他的放款的"資產品質"是良好的,所以當你貸款出現遲繳,會影響到銀行整體的放款的資產品質,所以這幾年你只要跟銀行提出繳不出來,想要申請只繳息「房貸本金寬限」銀行大部分都會同意。
其實以銀行的看法,寬限期其實是屬於另類的債務協商,如果你有申請本金寬限的話,若要再去找別家銀行辦貸款,難度就變得很高,因為別家銀行會認為你是屬於-債務協商的客戶,因為貸款繳不出來。
2. 找銀行協商
跟銀行辦了貸款之後,規定就是要每月準時繳款,但你可能因為收入變少、繳款負擔變重,希望跟銀行提出要降低月繳款負擔申請,讓每個月的還款金額可以降低,有以下幾種方式:
(1) 延長還款期限
延長還款年限,這是最好的,等於是將貸款重新再貸一次,還款年限拉長,則月繳款金額就會降低。
(2) 更改還款週期
就是更改還款周期,可以向銀行提出申請,但是通過的機率非常低。銀行之所以不會這麼做,是因為對銀行來說等於又是換了一個契約。
(3) 調降利率
調降利率,前提是你現在的利率是高的。
一般銀行的房貸,如果銀行要賺錢,基本利率需要在1.8%以上,現在利率落在1.35% ,對銀行來說幾乎是沒得賺,因為銀行賺得非常少,所以銀行就會變得很嚴格,除非你的原房貸利率太高,不然其實降息也是不太有機會的。
在過去銀行經驗,向銀行申請調降利率,銀行會根據你的案件,去個案調整,若目前的利率是2.5%上下,想要向銀行申請調降利率, 銀行是有機會調降到2.1%、2.2%,讓你有降到利率,但是沒有辦法降到很低。
3. 活化不動產
第三種方式是當名下已經有房貸,還想要取得資金,可以使用這個房子來申請貸款,使用房子貸款的方法有哪些?
(1) 房屋增貸
用名下貸款中的房子向原貸款銀行提出增加貸款申請,若原銀行無法貸款給你,以下為常見原因:一般可能是還款記錄不正常、負債比偏高、沒有工作證明、信用評分不高,或者是說鑑價後沒有增貸空間。
(2) 房屋轉增貸
如果遇到無法增貸的情形,還有另外一個選擇,就是將整個房貸轉去別家銀行,稱為:轉增貸或增轉貸,這對另外一家新銀行來說,就是新增一筆大額度的房貸案件。
對銀行而言,比較喜歡這種案件,因為轉增貸的額度大,估價也可能會比較寬鬆,或者是審核也比較寬鬆,不過缺點就是,可能要放棄第一次的房貸的利率,還有一個需要思考,就是當房貸轉貸之後,會產生一筆轉貸的費用,其中可能包含代書費 、地政事務所的規費、銀行的手續費。
如果上列這些方法,仍然無法通過遭到貸款銀行都婉拒了,貸不過了該怎麼辦?
(3) 二胎房貸
還有另外一個選項:二胎房貸,二胎因為它是第二順位的債權,風險比較高,由於銀行不會用很寬鬆的方法去做貸款,所以銀行的二胎比較嚴格。除此之外,另外一個選擇是融資公司。
目前市場上融資公司很多,但是推薦選擇股票上市的大型融資公司所提供的融資二胎房貸服務,融資二胎房貸沒有銀行嚴格的規範,只看還款記錄是不是正常?房子的價值有多少?
4. 申請其他貸款
(1) 汽車
(2) 機車
(3) 信用貸款
另外就是申請其他貸款,比如說:汽車、機車或者是信用貸款,但是信貸條件相較於其他貸款嚴格,由於信貸沒有提供抵押物的關係。再來就是汽車貸款,銀行也有做汽車貸款,融資公司也有做汽車貸款,銀行的汽車貸款是做車價的100%,假設你這台車子行情是50萬,最多就是可以貸給你50萬,但是一樣是會看你整個聯徵跟信用狀況,還有工作收入高低之類。
融資公司則可以貸給你車價的2.5倍,不過那是增加一間房子做抵押,但是目前常態性的貸款成數是車價的2.4倍,也就是說你的車價是50萬,融資公司可以借你120萬。其實機車也可以拿來貸款,但銀行沒有機車貸款這個項目,融資公司機車貸款,最多可以借到30萬,對於資金需求是一個不錯的選項。
今天的主題就討論到這邊,如果還有什麼問題想要提問,或者想要聽貴哥講什麼樣的主題,歡迎都留言讓我們知道,然後記得訂閱、開啟小鈴鐺。
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