貴哥來開講，貸款有好事：房貸繳不出來該怎麼辦？

Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享的是「房貸繳不出來該怎麼辦？」

 

1. 使用房貸寬限期

所謂的房貸寬限期就是貸款本金寬限，房貸每個月繳款的金額，裡面含有本金跟利息，而本金寬限就是指只繳利息，不用償還本金。以目前的話，只要提出申請幾乎都是會通過的。

 

由於銀行的法規限制，銀行必須讓他的放款的＂資產品質＂是良好的，所以當你貸款出現遲繳，會影響到銀行整體的放款的資產品質，所以這幾年你只要跟銀行提出繳不出來，想要申請只繳息「房貸本金寬限」銀行大部分都會同意。

 

其實以銀行的看法，寬限期其實是屬於另類的債務協商，如果你有申請本金寬限的話，若要再去找別家銀行辦貸款，難度就變得很高，因為別家銀行會認為你是屬於-債務協商的客戶，因為貸款繳不出來。

 

 

2. 找銀行協商

跟銀行辦了貸款之後，規定就是要每月準時繳款，但你可能因為收入變少、繳款負擔變重，希望跟銀行提出要降低月繳款負擔申請，讓每個月的還款金額可以降低，有以下幾種方式：

 

(1) 延長還款期限
延長還款年限，這是最好的，等於是將貸款重新再貸一次，還款年限拉長，則月繳款金額就會降低。

 

(2) 更改還款週期
就是更改還款周期，可以向銀行提出申請，但是通過的機率非常低。銀行之所以不會這麼做，是因為對銀行來說等於又是換了一個契約。

 

(3) 調降利率
調降利率，前提是你現在的利率是高的。

一般銀行的房貸，如果銀行要賺錢，基本利率需要在1.8%以上，現在利率落在1.35% ，對銀行來說幾乎是沒得賺，因為銀行賺得非常少，所以銀行就會變得很嚴格，除非你的原房貸利率太高，不然其實降息也是不太有機會的。

 

在過去銀行經驗，向銀行申請調降利率，銀行會根據你的案件，去個案調整，若目前的利率是2.5%上下，想要向銀行申請調降利率， 銀行是有機會調降到2.1%、2.2%，讓你有降到利率，但是沒有辦法降到很低。

 

 

3. 活化不動產

第三種方式是當名下已經有房貸，還想要取得資金，可以使用這個房子來申請貸款，使用房子貸款的方法有哪些？

 

(1) 房屋增貸

用名下貸款中的房子向原貸款銀行提出增加貸款申請，若原銀行無法貸款給你，以下為常見原因：一般可能是還款記錄不正常、負債比偏高、沒有工作證明、信用評分不高，或者是說鑑價後沒有增貸空間。

 

(2) 房屋轉增貸

如果遇到無法增貸的情形，還有另外一個選擇，就是將整個房貸轉去別家銀行，稱為：轉增貸或增轉貸，這對另外一家新銀行來說，就是新增一筆大額度的房貸案件。

 

對銀行而言，比較喜歡這種案件，因為轉增貸的額度大，估價也可能會比較寬鬆，或者是審核也比較寬鬆，不過缺點就是，可能要放棄第一次的房貸的利率，還有一個需要思考，就是當房貸轉貸之後，會產生一筆轉貸的費用，其中可能包含代書費 、地政事務所的規費、銀行的手續費。

 

如果上列這些方法，仍然無法通過遭到貸款銀行都婉拒了，貸不過了該怎麼辦？

 

(3) 二胎房貸

還有另外一個選項：二胎房貸，二胎因為它是第二順位的債權，風險比較高，由於銀行不會用很寬鬆的方法去做貸款，所以銀行的二胎比較嚴格。除此之外，另外一個選擇是融資公司。

 

目前市場上融資公司很多，但是推薦選擇股票上市的大型融資公司所提供的融資二胎房貸服務，融資二胎房貸沒有銀行嚴格的規範，只看還款記錄是不是正常？房子的價值有多少？

 

 

4. 申請其他貸款

(1) 汽車

(2) 機車

(3) 信用貸款

 

另外就是申請其他貸款，比如說：汽車、機車或者是信用貸款，但是信貸條件相較於其他貸款嚴格，由於信貸沒有提供抵押物的關係。再來就是汽車貸款，銀行也有做汽車貸款，融資公司也有做汽車貸款，銀行的汽車貸款是做車價的100%，假設你這台車子行情是50萬，最多就是可以貸給你50萬，但是一樣是會看你整個聯徵跟信用狀況，還有工作收入高低之類。

 

融資公司則可以貸給你車價的2.5倍，不過那是增加一間房子做抵押，但是目前常態性的貸款成數是車價的2.4倍，也就是說你的車價是50萬，融資公司可以借你120萬。其實機車也可以拿來貸款，但銀行沒有機車貸款這個項目，融資公司機車貸款，最多可以借到30萬，對於資金需求是一個不錯的選項。

 

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