房屋融資怎麼申請?用房子借錢的5種貸款方式!

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利用房屋融資貸款,取得資金的方式有很多,且不論名下房子是否有貸款過、房貸繳清與否,想找到對應的房屋融資方法,抵押房產借貸週轉並不困難。想知道房屋融資有哪些種類、優缺點?融資房貸該找誰申請?快參考本文為你整理的房屋融資挑選指南,一次搞懂怎麼選最適合自己!
 

一、房屋融資是什麼?融資房貸的種類有哪些?

房屋融資泛指「抵押房屋取得資金」的貸款方式,與一般買房子會申請的購屋房貸不同,房屋融資可以理解成「用房借錢」,一般房貸則屬於「借錢買房」,兩者有資金用途上的差異。房屋融資貸款的種類大致有以下5種,我們將在下個段落做更詳細的介紹:

  • 原屋融資:用沒有貸款的房子抵押貸款,取得資金。
  • 理財型房貸:把還掉的房貸本金再借出來使用,可隨時提領、清償。
  • 房屋增貸:用還有房貸的房子,向原貸銀行申請增加貸款額度。
  • 房屋轉增貸:用還有房貸的房子,向其他銀行爭取優惠利率、增加額度。
  • 二胎房貸:保留原房貸,再向其他貸款機構申請第二筆房屋貸款。
     

二、房屋融資貸款怎麼選?5種融資房貸優缺點比較

不同種類的房屋融資貸款,有著各自的特色與優缺點,同時也具備個別的申辦眉角,想順利透過融資房貸取得資金,申貸前建議看完以下內容,綜合評估,較能找出適合自己的房屋融資方式。

房屋融資貸款方式共有五種,包括抵押無貸款房子的原屋融資、用原房貸本金再借資金的理財型房貸、有房貸再申請增加額度的房屋增貸、原房貸搬家後增加額度的房屋轉增貸,與再申請一筆二順位貸款的二胎房貸

1.原屋融資

適合對象:房屋無貸款、房屋自地自建者
貸款方案:利率1.85%~2.90%/成數70%~85%/年期20~30年

原屋融資用的是沒有貸款,或貸款已繳清的房子抵押借貸,有著貸款利率低、還款期限長的優點;不過選擇原屋融資時須注意,因繳清貸款的房子,屋齡通常不會太低,在房屋鑑價不高的情況下,能爭取到的房屋融資額度可能會不如預期,無法填補較大的資金缺口。

2.理財型房貸

適合對象:自營商、短期週轉投資者
貸款方案:利率2.5%~3.5%/成數75%~80%/年期1年1約

理財型房貸能讓你把還掉的房貸本金,再借出來使用;申貸後銀行會給你一個可循環動用的額度,供你隨時提領、隨時清償,資金有動用才會計息。優點是可隨時動用提領,應付緊急資金需求,加上還款時間彈性免綁約,可節省不必要的利息支出;不過利率稍高於原屋融資,額度還會受原貸本金餘額影響。

3.房屋增貸

適合對象:原房貸成數低、房屋增值足夠者
貸款方案:利率2.21%~2.68%/成數80%~85%/年期20~30年

房屋增貸是利用還有房貸的房子,再向同間銀行,申請增加貸款額度的房屋融資方法;除了具備低利率、長年期的優點,由於申貸機構相同,還有著申辦快速的優勢。然而,房屋增貸的審核非常嚴格,若信用條件不完美、房屋增值不夠很容易被婉拒申貸,就算順利過件,也不一定能取得理想的額度;且房屋增貸的資金用途,會受政府的打房政策限制,並不適合有融資買房需求的族群申辦。

4.房屋轉增貸

適合對象:原房貸方案不佳、房屋增值足夠者
貸款方案:利率2.2%~2.4%/成數80%~85%/年期20~30年

房屋轉增貸是透過將原房貸轉換到別間銀行,降利率、延長年期並獲取資金的房屋融資手段;在取得額外資金的同時,附加減輕還款壓力的效果,還有機會讓你重享還息不還本的房貸寬限期。不過辦理轉增貸需要付出較高的時間、金錢成本,還會失去原房貸的優惠利率;若你的資金需求較急迫、前貸方案不錯的話,這個房屋融資方法就不見得適合你。

5.二胎房貸

適合對象:資金額度需求高、急需週轉者
貸款方案:利率3.2%~16%/成數80%~100%/年期7~20年

二胎房貸是利用已有房貸(第一順位抵押)的房子,向銀行或其他貸款機構申請第二筆房貸,做第二順位抵押設定,取得資金的房屋融資方式。二胎房貸的申請管道非常多元,搭配上特定管道高額度、好申請與撥款快速的優點,能輕鬆滿足你的緊急週轉、債務整合、投資理財需求。

房屋融資貸款優缺點比較表

融資房貸類型 優點 缺點 適合對象
二胎房貸 額度高、申請流程簡單 利率稍高、還款期限較短 資金需求大、急需週轉
原屋融資 利率低、還款期限長 額度低、審核嚴格 房屋無貸款、房屋自地自建
理財型房貸 隨借隨還、有動用才計息 一年一約、剛申辦沒有額度 自營商、短期週轉投資
房屋增貸 利率低、還款期限長 額度低、審核嚴格 原房貸成數低、房屋增值足夠
房屋轉增貸 可降利率、延長還款期限 轉貸成本高、申請流程繁雜 原房貸方案差、房屋增值足夠

三、房屋融資管道有哪些?3大房屋融資管道比較

對5種融資房貸有基本了解後,接下來的段落我們將為你介紹申辦房屋融資貸款的3大管道;想順利抵押房產取得資金,建議你先依照管道特性,搭配自身條件與需求做評估,再提出融資貸款申請,較能提高房屋融資的成功率。

房屋融資貸款管道推薦

1.銀行房屋融資

貸款種類:原屋融資、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

銀行是最常見的房屋融資管道,提供的融資房貸種類也非常多,有著貸款利率低、安全性高的管道特色。不過受限於金融法規限制,銀行的房屋融資放款額度非常保守,且對於申請人的財力、信用狀況審核非常嚴格;單純房屋條件好,也不見得能取得理想額度,若房與人的條件較差,甚至會被婉拒申貸。

2.好事貸房屋融資

貸款種類:原屋融資、二胎房貸、二胎增貸、二胎轉增貸

好事貸房屋融資管道,有著與銀行相近的安全性,卻具備更高的過件率與更彈性的貸款額度;就算信用空白、信用不完美、負債比較高、無收入證明,也有機會透過房子融資取得資金。若你曾向銀行申請增貸、轉增貸被拒,或資金需求較大、較急,都非常適合諮詢好事貸的房屋融資方案。

3.民間房屋融資

貸款種類:原屋融資、二胎房貸、二胎增貸、二胎轉增貸、三胎房貸

代書、當鋪等民間房屋融資管道,看似對於房屋以及申請人的條件要求非常寬鬆,實際上卻隱藏極高的借貸風險。除了在申辦時可能被收取額外的手續費、服務費,後續還需要負擔高額的還款利息;若運氣不好,碰上偽裝成貸款公司的詐騙分子,房子、錢、個資都有機會被鎖定為詐騙目標,稍有不慎便會面臨鉅額財產損失。

3大房屋融資管道比較表

房屋融資管道 優點 缺點 撥款速度
好事貸 安全性高、審核彈性、額度高 利率稍高 最快3個工作天
銀行 安全性高、利率低 審核嚴格、額度低 最快7個工作天
民間借貸 審核非常寬鬆、額度高 利率極高、風險極高、費用極高 最快1~2個工作天

四、其他關於房屋融資的常見Q&A

  • 房屋融資會有寬限期嗎?
  • 不一定,某些銀行的原屋融資、房屋增貸、轉增貸方案有提供2~3年的房貸寬限期;銀行二胎房貸通常沒有,但好事貸二胎房貸有提供2年寬限期。若預估貸款初期財務壓力會比較大,可以優先選擇這些有寬限期的房屋融資方式。
  • 可以用房屋融資的資金買房嗎?
  • 因為央行信用管制的關係,不管是向銀行申請的房屋融資貸款,或是向融資公司申辦的二胎房貸資金,皆不允許用來投資房地產。
  • 工作沒有收入證明可以申請房屋融資嗎?
  • 視申請管道而定。銀行通常會要求申請人提供薪轉證明、勞保明細等收入證明,確認有工作收入才滿足房屋融資的基本申貸條件;好事貸則著重房屋有無貸款空間,申請人若能提供有固定存款的存摺,就算是自營商、領現族也有機會核貸。

善用房屋融資「有房就能借」的特性,不只能讓名下有房的你手頭更寬裕,資金調度更靈活,還有活化資產價值的效果;不過也要提醒你,申辦各種房屋融資貸款前,別忘了做好還款能力評估與資金用途規劃,才能將房屋融資所能帶來的效益最大化。

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    關鍵字:房屋融資,原屋融資,理財型房貸,房屋增貸,二胎房貸

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