聯徵紀錄怎麼查？ 掌握五大查詢方式，瞭解聯徵紀錄多

 

申請銀行貸款或信用卡前，可以先查詢自己的聯徵報告嗎？查詢次數是否有限制？以上這些問題，相信是許多申辦貸款的人，會有的共同疑問。以下內容將詳細說明，聯徵紀錄的查詢方式，以及查詢時應該要注意的地方，帶你一次瞭解有關於聯徵紀錄的大小事。
 

一、聯徵紀錄是什麼？為什麼重要？

聯徵紀錄為什麼重要？因為這將關係到日後，你與銀行往來的關係！進入正題之前，我們必須先知道聯徵紀錄是什麼？你就會知道聯徵紀錄為什麼這麼重要了。

1.聯徵紀錄是什麼

舉凡信用卡紀錄、銀行貸款、票信往來、聯徵查詢等資訊，都會上傳至聯徵中心，而這些資訊會被製作成聯徵報告，並且依據個人的情況，給予相對應的信用分數。因為關係到個人的信用狀況，所以也被稱為信用報告或是信用紀錄。

2.聯徵紀錄為什麼重要

因為向銀行申請貸款或是信用卡，銀行一定會先調閱你的聯徵報告，若是報告上有逾期繳款、票據拒絕或是聯徵多查等紀錄，即屬於信用瑕疵甚至是信用不良的狀況，這會讓你的信用分數過低，銀行將婉拒你的貸款或是信用卡申請。

二、聯徵紀錄怎麼查？聯徵多查會怎麼樣？

查詢聯徵報告其實並不困難，每個人一年有線上/書面各一次，合計兩次免費查詢中文信用報告的機會。不過，同年度第二次申請就要收費（線上80元、書面100元）。詳細說明如以下所列：

1.聯徵紀錄怎麼查

查詢個人信用報告，可以依照線上與書面2種方式來獲得：

（1）線上查閱（享一年1次免費申請）

• 利用自然人憑證：準備好自然人憑證與讀卡機，到聯徵中心官網上查詢，每年有一次免費查詢機會。
• 利用手機APP：到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」，下載APP－「TW投資人行動網」，完成申請與驗證後，搭配金融憑證，即可查詢信用報告。不過因為需要搭配金融憑證，所以較適合從事金融電子交易的人使用。

（2）書面查詢（享一年1次免費申請）

• 利用郵局自查：親自到郵局的儲匯窗口，填寫好表格與資料，繳交雙證件與印章後即可申請。
• 填妥資料郵寄聯徵中心：可以先至聯徵中心官網下載表格，填妥資料後，並附上雙證件與新式戶口名簿影本，再自行郵寄到聯徵中心申請。
• 親自到聯徵中心查詢：攜帶雙證件親自到聯徵中心的櫃台申請。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）

聯徵紀錄查詢方式

查詢方式	自然人憑證	手機APP	郵局臨櫃	郵寄查詢	親赴聯徵
取得時間	立即取得	立即取得	5~7工作天	5~7工作天	當天取得
申請費用（每年超過1次）	80元	80元	100元	100元	100元
方便程度	方便	方便	較費時	較費時	費時費力
推薦程度	最推薦	適合有金融憑證的人申請	適合無手機、無網路的人申請	適合無手機、無網路的人申請	適合無手機、無網路的人申請

2.聯徵多查會怎麼樣

聯徵查詢可以分為「銀行查詢」以及「自己查詢」2種形式，這二種查詢方式的結果與影響將是截然不同。

• 銀行查聯徵報告
  只要你向銀行申請信用卡、信貸、房貸，每一次的查詢申請，銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告，而這些查詢的紀錄，則會全數記載於信用報告上。當銀行端看到三個月內，超過3筆以上的銀行聯徵查詢紀錄時，銀行會認為你近期非常急需資金，才會短期申請多筆貸款。這樣的舉動將會降低申請貸款成功的機率，而這就是所謂的「近期聯徵多查」。

再次提醒你，若有銀行貸款的需求，千萬不可以抱持多家銀行送件，就能提高過件機會的想法。如上文所說，這樣的做法除了讓銀行認為你的財務狀況不佳外，一旦三個月超過3次的聯徵調閱，也會讓信用分數被扣分。

• 自己查聯徵報告
  個人查詢信用報告，一年有線上/書面各1次，合計2次的免費申請機會，若是超過次數，則需負擔線上80元/次、書面100元/次的查詢費用。除此之外，在申請次數上並無限制，銀行也看不到你自查的次數，所以不必擔心「聯徵多查」的情況發生。
   

三、聯徵分數多少才算好？太低有提升分數的方法嗎？

造成信用報告分數低的原因有很多，像是貸款或信用卡遲繳、動用信用卡循環、使用信用卡預借現金、短期聯徵多查等，都會讓信用報告被扣分，進而影響日後與銀行往來的關係。那麼信用分數多少才算好？分數太低該怎麼辦？建議可以參考以下的說明：

1.聯徵分數多少才算好

信用分數可以分為3個範圍來看：

• 實際分數200~800分：分數越高代表信用狀況越佳，銀行審核過件的機會越高，可以取得的貸款方案則越好。
• 固定分數200分：表示曾經有過信用不良的紀錄，銀行可能還會願意與你有普通的往來（如存款、領款），但已經無法申請信用卡與貸款。
• 暫時無法評分：可能與銀行往來不久或不曾往來，即俗稱的信用空白或小白。這種情形下，向銀行申請信用卡或貸款成功的機會偏低。

2.聯徵分數提升的方法

提升與培養信用分數，可以從以下2個方面來著手：

• 申請債務整合
  債務整合是指，申請一筆大額度低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的借款。這樣做的好處，除了可以減輕月付金的負擔外，日後也只需記住一個繳款日期，能避免因為忘記繳款而被扣分的情形發生，進而提升個人的信用報告分數。
• 培養信用長度
  持有的信用卡正卡中，使用時間最久的那一張，將會是你的信用長度指標。不過這張卡片的繳款方式，必須是一次繳清。若是正常繳款的時間超過10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，將對你的信用分數會有非常大的幫助。

小叮嚀

坊間有不肖代辦業者假借幫你培養信用的話術，要借款人將存摺、印章、證件等重要資料都交出來。這不僅幫不上忙，反而是落入被詐騙的陷阱裡。
 

四、聯徵紀錄多久可以消除？

假如有信用瑕疵或是不良的紀錄，在聯徵報告上會註明一段時間，這個時間則稱為「揭露期」。依照紀錄類型的不同，揭露期的長短也有所差異，詳情如下表所列：

信用不良紀錄的揭露期

紀錄不良類型	揭露期時間
信用卡催收/呆帳	自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
個別協商	揭露至履約完成日止。
前置協商	自履約完成日起揭露1年。
警示帳戶	自通報日起揭露2年。
協商毀諾	自毀諾日起揭露3年。
逾期/催收/呆帳	自清償日起揭露3年。
退票	自退票日起揭露3年，辦妥清償註記起揭露6個月。
更生	自更生方案履行完畢日起註記4年。
其他信用不良記錄	自事實發生日起揭露5年。
信用卡強制停卡	未清償者，自停卡日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
破產宣告/清算裁定	自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。

五、聯徵紀錄常見Q&A

• 信用報告可以打電話查詢嗎？
• 不可以。為保護個人資訊，聯徵報告只能依照本文所說明的6種方式查詢，目前聯徵中心並沒有提供電話查詢的方式。
• 聯徵紀錄不好，有貸款需求該怎麼辦？
• 有信用瑕疵或信用不良的情況，銀行大多會婉拒貸款的申請，建議這時可以改向審核寬鬆的融資管道諮詢；舉好事貸的二胎房貸方案來說，只要滿足有房、有工作等簡單條件，就有機會取得最高500萬元的資金。
• 自己多次查詢聯徵紀錄，會影響銀行貸款審核嗎？
• 不會，銀行無法看到個人查詢自己聯徵報告的紀錄，加上自己查詢也不納入聯徵多查的次數中，所以自查聯徵並不會影響銀行的貸款審核。

聯徵紀錄查詢的方式簡便且多元，建議申請銀行貸款或信用卡前，可以選擇合適的查詢方式，事先檢視自己的信用狀況，再來決定是否向銀行提出貸款申請。提醒你千萬不可以在短期間內，用多家銀行送件的方式申請貸款，以避免因為近期聯徵多查，讓自己的信用報告被扣分。

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