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申請銀行貸款或信用卡前,可以先查詢自己的聯徵報告嗎?查詢次數是否有限制?以上這些問題,相信是許多申辦貸款的人,會有的共同疑問。以下內容將詳細說明,聯徵紀錄的查詢方式,以及查詢時應該要注意的地方,帶你一次瞭解有關於聯徵紀錄的大小事。
一、聯徵紀錄是什麼?為什麼重要?
聯徵紀錄為什麼重要?因為這將關係到日後,你與銀行往來的關係!進入正題之前,我們必須先知道聯徵紀錄是什麼?你就會知道聯徵紀錄為什麼這麼重要了。
1.聯徵紀錄是什麼
舉凡信用卡紀錄、銀行貸款、票信往來、聯徵查詢等資訊,都會上傳至聯徵中心,而這些資訊會被製作成聯徵報告,並且依據個人的情況,給予相對應的信用分數。因為關係到個人的信用狀況,所以也被稱為信用報告或是信用紀錄。
2.聯徵紀錄為什麼重要
因為向銀行申請貸款或是信用卡,銀行一定會先調閱你的聯徵報告,若是報告上有逾期繳款、票據拒絕或是聯徵多查等紀錄,即屬於信用瑕疵甚至是信用不良的狀況,這會讓你的信用分數過低,銀行將婉拒你的貸款或是信用卡申請。
二、聯徵紀錄怎麼查?聯徵多查會怎麼樣?
查詢聯徵報告其實並不困難,每個人一年有線上/書面各一次,合計兩次免費查詢中文信用報告的機會。不過,同年度第二次申請就要收費(線上80元、書面100元)。詳細說明如以下所列:
1.聯徵紀錄怎麼查
查詢個人信用報告,可以依照線上與書面2種方式來獲得:
(1)線上查閱(享一年1次免費申請)
- 利用自然人憑證:準備好自然人憑證與讀卡機,到聯徵中心官網上查詢,每年有一次免費查詢機會。
- 利用手機APP:到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」,下載APP-「TW投資人行動網」,完成申請與驗證後,搭配金融憑證,即可查詢信用報告。不過因為需要搭配金融憑證,所以較適合從事金融電子交易的人使用。
(2)書面查詢(享一年1次免費申請)
- 利用郵局自查:親自到郵局的儲匯窗口,填寫好表格與資料,繳交雙證件與印章後即可申請。
- 填妥資料郵寄聯徵中心:可以先至聯徵中心官網下載表格,填妥資料後,並附上雙證件與新式戶口名簿影本,再自行郵寄到聯徵中心申請。
- 親自到聯徵中心查詢:攜帶雙證件親自到聯徵中心的櫃台申請。(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號1樓)
聯徵紀錄查詢方式
查詢方式 | 自然人憑證 | 手機APP | 郵局臨櫃 | 郵寄查詢 | 親赴聯徵 |
---|---|---|---|---|---|
取得時間 | 立即取得 | 立即取得 | 5~7工作天 | 5~7工作天 | 當天取得 |
申請費用(每年超過1次) | 80元 | 80元 | 100元 | 100元 | 100元 |
方便程度 | 方便 | 方便 | 較費時 | 較費時 | 費時費力 |
推薦程度 | 最推薦 | 適合有金融憑證的人申請 | 適合無手機、無網路的人申請 | 適合無手機、無網路的人申請 | 適合無手機、無網路的人申請 |
2.聯徵多查會怎麼樣
聯徵查詢可以分為「銀行查詢」以及「自己查詢」2種形式,這二種查詢方式的結果與影響將是截然不同。
- 銀行查聯徵報告
只要你向銀行申請信用卡、信貸、房貸,每一次的查詢申請,銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告,而這些查詢的紀錄,則會全數記載於信用報告上。當銀行端看到三個月內,超過3筆以上的銀行聯徵查詢紀錄時,銀行會認為你近期非常急需資金,才會短期申請多筆貸款。這樣的舉動將會降低申請貸款成功的機率,而這就是所謂的「近期聯徵多查」。
再次提醒你,若有銀行貸款的需求,千萬不可以抱持多家銀行送件,就能提高過件機會的想法。如上文所說,這樣的做法除了讓銀行認為你的財務狀況不佳外,一旦三個月超過3次的聯徵調閱,也會讓信用分數被扣分。
- 自己查聯徵報告
個人查詢信用報告,一年有線上/書面各1次,合計2次的免費申請機會,若是超過次數,則需負擔線上80元/次、書面100元/次的查詢費用。除此之外,在申請次數上並無限制,銀行也看不到你自查的次數,所以不必擔心「聯徵多查」的情況發生。
三、聯徵分數多少才算好?太低有提升分數的方法嗎?
造成信用報告分數低的原因有很多,像是貸款或信用卡遲繳、動用信用卡循環、使用信用卡預借現金、短期聯徵多查等,都會讓信用報告被扣分,進而影響日後與銀行往來的關係。那麼信用分數多少才算好?分數太低該怎麼辦?建議可以參考以下的說明:
1.聯徵分數多少才算好
信用分數可以分為3個範圍來看:
- 實際分數200~800分:分數越高代表信用狀況越佳,銀行審核過件的機會越高,可以取得的貸款方案則越好。
- 固定分數200分:表示曾經有過信用不良的紀錄,銀行可能還會願意與你有普通的往來(如存款、領款),但已經無法申請信用卡與貸款。
- 暫時無法評分:可能與銀行往來不久或不曾往來,即俗稱的信用空白或小白。這種情形下,向銀行申請信用卡或貸款成功的機會偏低。
2.聯徵分數提升的方法
提升與培養信用分數,可以從以下2個方面來著手:
- 申請債務整合
債務整合是指,申請一筆大額度低利率的貸款,償還多筆小額度高利率的借款。這樣做的好處,除了可以減輕月付金的負擔外,日後也只需記住一個繳款日期,能避免因為忘記繳款而被扣分的情形發生,進而提升個人的信用報告分數。 - 培養信用長度
持有的信用卡正卡中,使用時間最久的那一張,將會是你的信用長度指標。不過這張卡片的繳款方式,必須是一次繳清。若是正常繳款的時間超過10年以上,這樣的信用卡使用紀錄,將對你的信用分數會有非常大的幫助。
小叮嚀
坊間有不肖代辦業者假借幫你培養信用的話術,要借款人將存摺、印章、證件等重要資料都交出來。這不僅幫不上忙,反而是落入被詐騙的陷阱裡。
四、聯徵紀錄多久可以消除?
假如有信用瑕疵或是不良的紀錄,在聯徵報告上會註明一段時間,這個時間則稱為「揭露期」。依照紀錄類型的不同,揭露期的長短也有所差異,詳情如下表所列:
信用不良紀錄的揭露期
紀錄不良類型 | 揭露期時間 |
---|---|
信用卡催收/呆帳 | 自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年。 |
個別協商 | 揭露至履約完成日止。 |
前置協商 | 自履約完成日起揭露1年。 |
警示帳戶 | 自通報日起揭露2年。 |
協商毀諾 | 自毀諾日起揭露3年。 |
逾期/催收/呆帳 | 自清償日起揭露3年。 |
退票 | 自退票日起揭露3年,辦妥清償註記起揭露6個月。 |
更生 | 自更生方案履行完畢日起註記4年。 |
其他信用不良記錄 | 自事實發生日起揭露5年。 |
信用卡強制停卡 | 未清償者,自停卡日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月。 |
破產宣告/清算裁定 | 自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。 |
五、聯徵紀錄常見Q&A
- 信用報告可以打電話查詢嗎?
- 不可以。為保護個人資訊,聯徵報告只能依照本文所說明的6種方式查詢,目前聯徵中心並沒有提供電話查詢的方式。
- 聯徵紀錄不好,有貸款需求該怎麼辦?
- 有信用瑕疵或信用不良的情況,銀行大多會婉拒貸款的申請,建議這時可以改向審核寬鬆的融資管道諮詢;舉好事貸的二胎房貸方案來說,只要滿足有房、有工作等簡單條件,就有機會取得最高500萬元的資金。
- 自己多次查詢聯徵紀錄,會影響銀行貸款審核嗎?
- 不會,銀行無法看到個人查詢自己聯徵報告的紀錄,加上自己查詢也不納入聯徵多查的次數中,所以自查聯徵並不會影響銀行的貸款審核。
聯徵紀錄查詢的方式簡便且多元,建議申請銀行貸款或信用卡前,可以選擇合適的查詢方式,事先檢視自己的信用狀況,再來決定是否向銀行提出貸款申請。提醒你千萬不可以在短期間內,用多家銀行送件的方式申請貸款,以避免因為近期聯徵多查,讓自己的信用報告被扣分。
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