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債務整合是許多人在面臨負債壓力時,會選擇的一種理債方法。市面上提供債務整合服務的管道非常多,但並非每一種都適合所有人。了解不同的債務整合管道,能幫助您選擇最適合自己的方案,擺脫被債務追著跑的窘境。本文將解答您對債務整合管道選擇的疑問,快接著往下看!
【本文經同意轉載:債務整合管道有哪些?3技巧選擇負債整合管道,幫你整合負債減輕負擔】
一、我應該做債務整合嗎?
債務整合本質上就是「一筆可以清償其他債務的貸款」。運用這筆貸款,將其他高利率、還款期限短的多筆債務繳清,便可以達到降低負債壓力的目的;日後也僅需償還這筆貸款,大幅簡化繳款流程。
你符合以下幾個情況,建議盡早透過借新還舊、借低還高等方式進行債務整合,才不會讓債務越滾越大,最終因遲繳或繳不出貸款,對信用產生影響。
- 負債比過高:每個月的債務支出超過月收入的1/2,甚至2/3。
- 身負多筆債務:小額累積成超高月付,卡住現金流,甚至出現貸款遲繳問題。
- 債務利率過高:債務多為高利率的信用卡卡循、民間借款,月付金高比例是利息。
二、債務整合管道有哪些?3大負債整合管道比較
搞懂債務整合的概念與應用時機後,你應該充分了解到,成功將負債整合的關鍵,便是找到一個願意把這筆「理債貸款」借給你的管道。那麼常見的債務整合管道有哪些?接下來的段落將為你介紹並比較,銀行、融資與民間3大負債整合管道的優缺點,供有債務整合需求的你參考。
1.銀行債務整合
銀行債務整合最大的優勢在於利率低、安全性高,能夠有效降低每月的月付金,以及最終的利息總和,減輕負債壓力最有感。然而,銀行債務整合審核非常嚴格,對於申請人的信用狀況、負債比都會有所要求;此外,銀行債務整合還存在僅能代償金融機構債務的限制,若手上還有其他民間借款,就較難透過銀行整合負債。
2.融資債務整合
融資債務整合有著審核較寬鬆、額度高的特色。這是因為融資管道對於申請人的信用條件要求較彈性;加上貸款的額度不受DBR22倍限制,就算面對債務總和較高的情況,也有辦法透過足夠的資金將負債整合。且若選擇大型融資公司作為債務整合管道,在享受以上優點的同時,還能享有與銀行相同的低風險保障。
3.民間債務整合
民間債務整合雖然最好申辦,審核最寬鬆,但收費、流程皆不透明,有著較高的借貸風險高。由於管道多且複雜,某些不肖分子便會假冒債務整合公司,透過「保證過件」、「低利率、無利率還款方案」等話術,吸引債務纏身的民眾申辦,藉此賺取高額手續費、騙取帳戶個資,若有債務整合需求需多加留意。
三、債務整合管道的3個選擇技巧
由於整合債務的貸款與一般貸款一樣,需要經過條件審核;若沒有謹慎選擇債務整合管道,不僅有可能因條件不符,導致申請被拒,還有機會碰上負債整合陷阱,讓原有的經濟困境雪上加霜。別擔心!這個段落為你統整了3個債務整合管道的選擇技巧,協助你評估合適的申辦管道。
.應選擇收費合理的貸款管道
選擇收費合理的管道申辦,能讓你「貸多少拿多少」,不會內扣高額費用,可將貸款金額全數用於債務整合。相反地,若因錯選債務整合管道被收取高額手續費,將使讓實際取得的貸款金額減少。假如額度不夠包覆所有債務,反而會多出一筆新的貸款月付金,使經濟負擔變得更重。
2.管道方案要能符合債整需求
債務整合的最大目的,就是有感降低你的還款壓力,額度一定要夠高才能借新還舊、利率一定要夠低才能轉貸降息,千萬不能遷就貸款管道給出的方案限制(如銀行的低額度、民間的高利率),而只完成一半的債務整合,壓力恐怕不減反增。因此,建議申請人一定要將債務整合管道方案列入考慮重點,才能取得最大效益。
3.避免經由代辦管道送件申請
債務整合找代辦會比自己送件好嗎?許多人可能會因為不熟悉貸款流程,想找代辦公司幫忙申請債務整合,這個行為是有一定風險的!要知道債務整合請代辦送件,不只不會讓審核條件變寬鬆,無法影響審核結果,還有可能被收取高額服務費。若不想多走彎路又花冤枉錢,債務整合還是自己辦最安心!
四、債務整合申辦流程
看到這裡,相信你心裡已經有心儀的債務整合管道了吧!考量到三個申辦管道有各自的審核標準,在正式提出債務整合申請前,別忘了先確認自己的申請條件,才能讓債務整合申辦流程更加順利。
1.確認債務整合條件
需要確認的債務整合申請條件有二,包括申請人的基礎條件,與申請人可以選擇的貸款種類。前者只要滿足年齡20~65歲,有工作收入,同時沒有重大信用瑕疵,便具備債務整合的申請資格。後者則由申請人名下有什麼財產決定
2.選擇合適債務整合管道
可以透過前段挑選債務整合管道的技巧,選擇適合的申辦管道。如信用條件良好者,可以優先選擇低利率的銀行債務整合;信用不完美,或債務總額較高的人,則可以選擇額度高的融資管道進行負債整合。考量到費用與借貸風險,建議盡量避開民間與代辦管道,才不會讓負債壓力加劇。
3.開始債務整合流程
不同債務整合管道的申辦流程差異不大,在評估負債狀況,了解自身條件後,便可以向有合適貸款方案的整合管道提出申請,依序完成以下步驟,就能順利將負債整合囉!
- 提交申請:備妥申請文件,向債務整合管道提出貸款申請。
- 條件審核:貸款機構依照申請人條件審核是否核貸。
- 簽約對保:通過審核後進行簽約對保,確認貸款條件。
- 代償債務:貸款機構代償你需要整合的負債,完成債務整合。
- 餘額入帳:代償後若有餘額,將撥入指定帳戶。
選擇適合自己的債務整合管道是減輕負擔的重要一步。無論是透過銀行、融資公司還是民間借貸,都需要仔細評估自己的財務狀況和還款能力。在做出決定之前,建議您多方比較不同方案的利率、額度及申請條件,以找到最符合自己需求的解決方案。希望本文能幫助您更清楚地了解債務整合管道,讓您早日擺脫負債困境!
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