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申請二胎房貸時,許多借款人可能未考慮到遲繳的風險。二胎房貸遲繳會直接影響您的信用評分,進而影響未來的貸款申請和利率。了解房貸的還款規則和遲繳可能帶來的後果,對於保障您的財務健康至關重要。本文將分析二胎房貸遲繳的影響及解決方案。
【讀取更完整資料:二胎房貸遲繳會怎樣?3技巧教你擺脫遲繳危機,保住信用不破產】
一、為什麼二胎房貸特別容易發生遲繳情形?
二胎房貸,就是第二次的房屋抵押貸款,雖然可以讓申請人獲得更多資金挹注,但是如果沒有做好規劃,就很容易因為財務發生變化,而出現遲繳的情形。我們歸納了二胎房貸遲繳的主要原因,大概有以下三種:
1.造成二胎房貸遲繳的原因
二胎房貸會讓自己同時揹負二筆房貸,如果原本房貸的負擔就重,再申請二胎就很容易讓還款壓力破表,被貸款壓得喘不過氣。因此,如果試算後發現自己可能無法同時負擔兩筆房貸,建議還是先緩緩、多考慮一下,以免出現二胎房貸遲繳的情形。
2.其他貸款的月付金原本就偏高
另一個常導致二胎房貸遲繳的原因,就是申請人可能會忽略一、二胎房貸外的其他月付金支出,在總還款金額過高、現金流彈性不足的狀況下,就很容易發生貸款遲繳的問題。因此,我們還是老話一句,申貸前一定要做好貸款試算,並好好評估整體負債比,才不會陷入債務的惡性循環!
3.二胎房貸自動扣款失敗
為了繳款方便,很多人都會設定一個二胎房貸自動扣款的帳戶,但這其實也是一個容易造成二胎房貸遲繳的小陷阱喔!如果申請人沒有定時檢查帳戶,也沒發現餘額水位過低時,就會因為扣款失敗,而導致遲繳情況的發生。雖然只要立即補繳,通常都不會對信用產生太大的影響,但還是提醒申請人別忘記隨時留意餘額。
二、二胎房貸遲繳的後果有哪些?
二胎房貸和一般貸款無異,遲繳的後果也是相當嚴重的,甚至可能會同時影響到兩筆貸款的還款條件,以及兩個貸款管道對你的信用評價。二胎房貸遲繳的後果有多嚴重?以下列舉3個二胎房貸遲繳所會帶來的負面影響:
1.在聯徵報告上留下信用瑕疵
二胎房貸遲繳所帶來的最直接衝擊,就是在貸款管道的心中留下信用瑕疵,如果你是在銀行申請一胎貸款、融資申請二胎房貸,那麼遲繳就會同時在兩邊的信用紀錄留下傷痕。以銀行來說,在二胎房貸遲繳揭露期當中,申請人可能將無法再申辦新貸款或信用卡;而以融資來說,則可能會影響未來的貸款機會。
2.銀行或融資直接終止貸款合約
如果二胎房貸遲繳的情況太嚴重,例如連續三個月以上繳不出來、或是常態性的遲繳,就可能會讓銀行或融資直接解除合約,強制要求清償貸款並支付違約金。貸款整筆清償可不是小數目,恐怕會成為壓垮申請人財務負擔的最後一根稻草,因此千萬不要拖到最後一刻才想要改善遲繳的問題,而要及早處理。
3.債務人房屋被法拍
如果沒有現款可以清償二胎房貸,銀行或融資就可能會向法院聲請支付命令,並啟動強制執行的程序,法拍你的房屋。如果真的不幸進入這個階段,一定要積極面對處理、不可以拖待變,因為二胎房貸債務追溯期長達15年,期間擁有二胎債權的銀行或融資,也可以各種方式延長或維持追債權限,債務人是逃不掉的!
三、3技巧挽救二胎房貸遲繳情形!
如果不想因為二胎房貸遲繳而失去房屋所有權,建議申請人平時就要養成良好的繳款習慣,如果實在繳不出來,也一定要為自己設定一個停損點,及時尋求外在資源協助,才不會讓資金變負債,陷入痛苦的債務循環!接下來我們將分享3個技巧,來幫助你解決二胎房貸遲繳問題,或是稍稍解除還款的壓力。
1.隨時調整自己的財務狀況
如果你的情況相對單純,就只是因為還款時間兜不上、需要一點周轉時間,才造成二胎房貸遲繳的狀況,那麼將扣款日延至發薪日之後,或是調整一下收支順序,都有機會改善問題。此外,如果感覺還款資金稍嫌緊繃,不妨檢視手中的貸款項目有沒有債務整合的機會,或是增加額外的收入來源,也能產生一些減壓效果。
2.善用二胎房貸寬限期
如果你已經預期貸款的頭幾年,資金會比較緊繃,有二胎房貸遲繳的可能性,那麼只須繳交利息的二胎寬限期,可能就會是你的好選擇。然而,需要注意的是,寬限期並不是延長總還款年限,而是暫時減輕前期的還款壓力,寬限期結束後月付金將大幅飆升,反而更容易導致二胎房貸遲繳的問題,因此仍需謹慎規劃財務。
3.進行二胎房貸的還款協商
如果實在沒有辦法改善遲繳狀況,那麼與銀行或融資進行還款協商,或許是你挽救二胎房貸遲繳的最後機會。在房貸協商的過程中,銀行或融資會與你重新討論可行的還款計畫,讓申請人有更多時間和彈性來償還欠款。儘管這可能會影響信用評分,但至少能避免房子被法拍,並從根源解決債務問題。
若您發現自己無法按時還款,應立即聯繫銀行或貸款機構進行協商,避免因為二胎房貸遲繳造成更嚴重的信用損害。銀行和民間機構通常會提供協商方案,幫助您處理融資困難。及早處理可以減少對您的信用和未來貸款的影響,並確保在未來能夠順利取得貸款或提高利率條件。
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