中小企業貸款怎麼申請?小規模公司行號必看的申貸攻略

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隨著經濟環境不斷變化,中小企業面臨的挑戰也越來越多。在這種情況下,中小企業貸款成為了許多公司維持運營和增長的重要工具。透過銀行和其他金融機構提供的各種融資方案,讓中小企業業者可以獲得所需的資金,來應對周轉資金需求。了解不同銀行和金融機構提供的貸款條件、利率及申請流程是成功獲得資金的關鍵。
 

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一、什麼是中小企業貸款?先搞懂什麼是中小企業!

什麼樣的的公司算中小企業?當你經營的公司行號,資本額在1億元以下,或經常僱用員工數低於200人就屬於中小企業;而中小企業又包含規模更小,僱用員工數未滿5人的微型企業。若想申請專屬小規模企業的中小企業貸款,公司行號的資本額、規模必須滿足上面的條件,才符合申辦資格。

為什麼會有中小企業貸款?

相較資本額、規模更大的大型企業,中小企業在申請企業貸款時,較難取得優惠的貸款條件。政府為了扶植中小企業發展,便希望透過提供政策型貸款,協助相對弱勢的中小企業主取得資金,應付營運、週轉需求;考量到企業發展性,不少銀行與融資管道也十分樂意為中小企業客群服務,提供量身設計的貸款方案。
 

二、中小企業貸款種類有哪些?

若符合中小企業貸款的申貸資格,又有資金需求,有哪些貸款種類可以選擇呢?依照資金管道的不同,中小企業貸款種類大致可以分為政府的優惠政策貸款、銀行的中小企貸款,與融資公司的微企貸款三大類,在申辦難易度、適用對象上有著不小的差異,本段將為你一一分析比較。

1.政府中小企業貸款

常見的貸款項目包括,可用於優化技術設備、週轉用的中小企業千億振興融資方案、中小企業創新發展專案貸款、企業小頭家貸款,創業起步用的青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款等。由於有扶植發展的用意,政府中小企業貸款有著最低的利率,但同時也存在條件、名額的限制;為了確認資金用途,申辦流程也較複雜。若沒有做足功課,備妥有利審核的資料,申貸時很容易耗費大量時間成本,最終仍無法核貸。

2.銀行中小企業貸款

銀行提供的中小企業貸款,在利率上雖不如政府補助貸款這麼低,仍優於以個人名義申請的企業主信貸,具備一定的吸引力。不過需要注意,銀行中小企業貸款的方案會受到企業的營運狀況、營業規模所影響;公司剛創立、資本額太低或財報不佳,都可能讓貸款額度、利率不如預期,甚至無法過件。

3.融資微企貸款

融資公司提供的微企貸款有著審核寬鬆、申辦快速的優勢,相較政府與銀行的中小企業貸款,沒有資格和名額的限制,無須準備繁雜的申請文件,也不用跑複雜的審核流程。只要滿足有公司、擔保品的簡單申辦條件,便能輕鬆獲取創業、週轉用的資金;對於處於發展階段的新創公司、小規模企業來說,是安全又便利的優質選擇。

小規模企業的貸款新選擇:商行貸款
若你所經營的企業規模比微型企業還小,甚至僅由你一個人獨資創立、營運,融資公司也有提供專為小規模企業主設計的商行貸款;申貸條件非常簡單,僅需確認你的企業型態為獨資行號,名下有完整產權的房屋可作為擔保品,高機率都能順利核貸!
 

三、中小企業貸款申請條件與方案比較

對於中小企業貸款種類有了基礎認識後,我們接著來做申請條件與貸款方案的比較,讓你更能一眼看出政府、銀行與融資三個資金管道的差異。

1.向銀行申請的中小企業貸款

由於銀行除了提供一般的中小企業貸款,也受理政府的優惠貸款申請,在此我們將兩種貸款放在同個段落綜合討論。儘管同為向銀行申請的中小企業貸款,兩者注重的申請條件有所差異,核貸方案也受不同因素左右,以下將為你分段說明。

(1)政府中小企業貸款的申請條件與方案

政府的中小企業貸款,通常有一定的政策目的需要實現,因此除了下列基本申請條件外,還會針對申貸企業是否符合政策目標進行要求(如:5+2產業創新計畫、2050淨零碳排政策),不同種類的貸款也會設立與政策服務對象相符的申貸資格(如:青創貸款的年齡限制)。

申請條件:

  • 符合「中小企業認定標準」之中小企業。
  • 為「中小企業信用保證基金」保證對象。
  • 非上市上櫃之中小企業、金融及保險業、特殊娛樂業。
常見政府中小企業貸款方案
貸款項目 額度 利率 年限
中小企業千億振興融資方案 依個案條件及銀行規定核定 最高不超過中華郵儲二年期定儲機動利率+1% 依個案條件及銀行規定核定
中小企業紮根專案貸款 資本性支出最高8000萬、週轉性支出最高2000萬 一年期定儲利率+最高2%機動計息(目前3.575%)
  1. 土地、廠房、營業場所:最長15年
  2. 機器:最長7年
  3. 新技術軟硬體設備:最長5年
中小企業新創事業貸款 資本性支出最高8000萬、週轉性支出最高2000萬 二年期定儲利率指數+2%機動計息(目前3.625%)
  1. 資本性貸款:最長15年
  2. 週轉金貸款:最長5年
企業小頭家貸款 資本性支出最高計畫成本8成、週轉性貸款最高500萬 二年期定儲利率指數+2.125%~3.125%機動計息(目前3.75~4.75%)
  1. 資本性貸款:最長7年
  2. 週轉金貸款:最長5年

(2)銀行中小企業貸款的申請條件與方案

銀行的中小企業貸款對於申貸條件的要求,著重於公司成立時間、資本額、營收狀況與信用往來紀錄,對於負責人的財務與信用條件也有要求;沒有一定規模,或是信用狀況不完美的話很難申辦成功。

申請條件:

  • 有營業登記之公司,且成立滿1年。
  • 符合「中小企業認定標準」之中小企業。
  • 年營收達50萬元~100萬元。
  • 企業及關係人票債信用正常。
  • 企業財務結構健全、業務經營正常。
  • 依法報稅、開立統一發票。
銀行中小企業貸款方案表
貸款項目 額度 利率 年限
中國信託銀行 1000萬 3%~8% 5年
新光銀行 600萬 3.095%起 5年
第一銀行 500萬 分段式利率2.17%起 5年
玉山銀行 500萬 分段式利率1.88%起 短期1年
中期1~7年
長期7年以上

2.向融資公司申請的微企貸款

融資微企貸款審核寬鬆,對於企業規模、信用狀況要求彈性,但有兩個必備的申請條件。首先,申請人所開設的企業,須為獨資設立的公司;且負責人名下須擁有產權完整(無私人設定、預告登記)的房產,可以作為貸款擔保品。只要符合以上資格,幾乎不會有申貸被打槍的問題。

申請條件:

  • 企業為獨資設立的公司。
  • 負責人名下有產權完整的房屋。
好事貸微企貸款方案表
額度 利率 年限
最高300萬 7%~14% 10年


四、中小企業貸款申請要準備什麼?申請文件、流程一覽

綜合前段不難發現,政府與銀行提供的中小企業貸款方案,在審核上比較嚴格,若沒有做好功課,極有可能因資料有所缺漏,導致申辦卡關,甚至影響貸款過件率。而融資微企貸款雖然審核相對寬鬆,仍有不少細節需要注意,建議有申貸打算的你,仔細看完本段有關申請文件與流程的介紹,才能更有效率地取得資金。

1.銀行中小企業貸款申請文件

除了填寫貸款申請書外,選擇銀行作為中小企業貸款申請管道還要準備一系列「貸款履歷」,包含財務報表、資產負債表、與銀行往來的存摺明細等;證明公司的營運狀況良好,信用條件符合要求,才可以說服銀行放心把錢借給你。

  • 公司、負責人、保證人及同一關係企業的貸款申請書暨基本資料表。
  • 前述公司及關係人之近三個月主要金融機構往來存摺明細(含存摺封面)影本。
  • 公司登記證件、公司變更登記表、公司章程、董監名冊、合夥契約等文件影本。
  • 近三年之資產負債表、損益表及近一年401/403/405表等文件影本。
  • 其他有利於案件審核之基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得、合約等可佐證申請人的財力證明文件。

2.融資微企貸款申請文件

相較之下,融資微企貸款的申請文件就單純不少,僅需提供負責人的身分證明,名下擁有房屋、獨資公司的證明,便符合基礎申辦資格。

  • 負責人雙證件影本。
  • 擔保房屋所有權狀。
  • 獨資公司登記證。
  • 財力證明(加分用)。

3.中小企業貸款申請流程

不論你選擇向銀行或是融資公司申辦中小企業貸款、微企貸款,申請流程大同小異,大致可以分為以下幾個步驟;從提出申請到取得資金,銀行管道的貸款流程約需2~4週,融資公司僅需3天就能讓資金到位!

  • 提出申請:準備好對應的申請資料後,向貸款機構提出申請。
  • 徵信調查:貸款機構依據資料進行財務、信用狀況的評估及審核。
  • 簽約對保:審核通過,確認貸款條件後,與貸款機構簽訂借款契約。
  • 設定抵押權:如有不動產作擔保,須前往地政機關進行抵押權設定。
  • 撥款入帳:完成上述步驟後,即可等待資金撥入指定帳戶。

中小企業貸款是企業獲得資金支持的重要途徑。通過了解不同銀行和金融機構的貸款條件和利率,你可以選擇最適合自己公司的融資方案。希望本文能幫助你順利申請貸款,實現企業的長遠發展目標。

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