2024債務整合是什麼?找到正確的負債整合流程、條

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身上有好幾筆卡循、信貸,每個月光是利息就要付不出來,這時候該怎麼辦?別著急,這時你可以利用整合貸款的方式,立即減輕還款的壓力。負債整合是什麼?應該怎麼申請?接下來就跟著本文的說明,一起瞭解債務整合的條件、以及申請流程吧。 
【本文引用來自:2024債務整合是什麼?找到正確的負債整合流程、條件
 

一、債務整合是什麼?利用負債整合解決債務壓力!

債務整合也可稱為整合負債、負債整合等。簡單來說,就是申請一筆大額度低利率的貸款,償還多筆小額度高利率的借款。這種方法,因為是以貸款的方式來減輕負債壓力,所以也稱為「負債整合貸款」。
 

1.申請負債整合前要知道觀念

申請負債整合貸款前,通常要知道借低還高、借長還短、單利還複利是什麼?才能達到減輕債務壓力的效果:

  • 借低還高:假如你有2筆信用卡循環,利率分別是15%與14%,這時你可以向銀行申請一筆,低於上述2筆卡循利率的負債整合貸款,那麼你每個月的還款壓力將可以明顯減輕。
  • 借長還短:貸款年限越長,月付金就越低。所以負債整合最好的方式,就是以長期的貸款(如房貸),償還短期的借款(如信用卡循環),同樣有減輕還款壓力的效果。
  • 單利還複利:信用卡循環是指,未繳的卡費與利息,一併計入下期本金與利息的計算,換句話說就是利滾利的複利形式。為避免卡債金額越滾越大,用一筆單一利率的貸款,盡早清償循環卡債,會是非常建議的方式。
     

2.整合債務優點好處有哪些?

  • 降低月付金額:因為借低還高、借長還短、單利還複利的效果,都可以減少高利率的信用卡循金額,並大幅減輕還款的壓力。
  • 統一繳款日期:負債整合貸款,是以一筆貸款清償多筆借款,因此只需記得一筆貸款的繳款日。能避免多筆信用卡繳費日期混亂,忘記繳款的情形發生。
  • 改善信用分數:負債整合能簡化繳款日期、減輕還款的壓力,讓信用卡的繳費正常,可以避免因為信用卡未繳款,而讓信用報告被扣分的情形發生。
     

3.債務整合試算

小明有多筆信用卡循環,找一家銀行申請負債整合貸款,試算過程如下:

債務整合試算
A銀行信用卡債20萬,循環利率15%,每期的月付金約18,051元;B銀行信用卡債20萬,循環利率14%,每期的月付金約17,957元;假設申請C銀行50萬、還款期限七年、利率7%的負債整合貸款,每期月付金只要7,546元。 A、B銀行每個月就要還18,051+17,957 = 36,008元 相較於C銀行的負債整合貸款月付金7,546元,有非常明顯減輕還款壓力的效果。
 

二、債務整合申請條件

負債整合申請條件並不高,只要有穩定的工作與收入來源,並符合以下的申請條件,就可以選擇下列合適的管道來進行申請。

1.負債整合申請條件

  • 年滿18歲
  • 負債比例不可過高
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 有穩定的工作與收入
負債比例過高
只要有無擔保負債(信貸、信用卡費)大於月薪22倍;或是,每月負債金額占月薪比例超過60%等情形,都屬於負債比例過高。

2.債務整合申請管道有哪些?

  • 銀行:因為受到政府的監督,所以銀行負債整合貸款,無論利率、流程都有一定的標準。不過申請人若有信用、財務不佳等狀況,就會被銀行婉拒申請。
  • 融資公司:同樣受到政府的監管,因此負債整合幾乎無風險。不過在審核方面比起銀行來說更為寬鬆,反而是許多被銀行婉拒的人,會優先選擇的管道。
  • 民間借款:負債整合方案多元,無論是手機、機車、汽車、房屋,都可以拿來借錢。不過,因為法律規範尚未周全,所以民間債務整合具有高度的風險。
     

三、債務整合流程

債務整合所需資料與申辦流程如以下所述:

1.申辦資料

  • 身分證正反面影本
  • 工作在職證明或員工識別證
  • 薪轉證明或勞保明細的影本

2.申辦流程

  • 申請管道比較:蒐集各管道貸款資訊,並選擇適合的管道送件。
  • 備妥所需文件:如身分證件影本,以及薪轉、在職證明等文件。
  • 送件進行審查:承辦管道進行文件審核,並給予相對應的貸款方案。
  • 通知簽約對保:通知申辦人方案內容,若是雙方同意即可進行簽約。
  • 擔保抵押設定:以擔保品貸款做整合才需要,如房屋增貸、二胎房貸等。
  • 代償多筆債務:承辦管道代償多筆高利率負債,這個過程也稱餘額代償。
  • 代償餘額撥款:餘額代償完成後,若有剩餘資金就會匯款至指定帳戶中。
     

四、整合負債有哪些選擇?

債務整合貸款須具備高額度、低利率的特色,才有辦法整合負債,達到減輕還款壓力的目的。所以並不是任意種類的貸款,都能用於債務整合。較常見的債務整合貸款選擇有:

  • 房屋增貸:名下房子的房貸本金已償還一定程度,房屋又有增值空間,可以選擇向銀行申請房屋增貸,利用增貸的資金做債務整合。
  • 房屋轉增貸:如果原貸款銀行拒絕增貸,可以選擇將整筆貸款轉換到別間銀行,利用房屋轉增貸爭取更高的貸款額度,用於債務整合。
  • 二胎房貸:若房子已無法增貸與轉增貸,可以選擇用同一棟房子,向其他銀行或融資公司申請二胎房貸,取得資金整合債務。
  • 信用貸款:沒有房子的人也能選擇的無擔保貸款,不過額度受到DBR22(月收入22倍)限制,選用時須注意額度是否足夠整合負債。
     

五、債務整合常見情況

債務整合的運用時機非常好判斷,當你開始有入不敷出,被債務追著跑的感覺時,就應該盡快考慮是否要將負債整合,才不會因卡費、貸款遲繳導致信用受到影響。以下整理幾個常見會用到負債整合的情況:

1.負債比超過2/3

每月負債支出超過月收入的2/3,基本上已經很難維持日常生活的開銷。建議這時候趕快進行負債整合,就能減輕沉重的債務負擔。

2.名下有多筆高利率債務

高利率負債如卡循、信貸、機車貸款等,可以申請一筆較低利率的貸款,如二胎房貸來清償,就能減輕每個月還款的壓力,達到負債整合的最佳效果。

3.卡費只能繳最低應繳金額

每個月信用卡帳單,只付得起最低應繳金額,就表示現在的消費習慣,已遠超過你的還款能力。為避免循環利息持續累積下去,建議應立即進行債務整合。

4.無法負擔債務而經常遲繳

綜合以上說明,一旦發現債務負擔過重,而發生經常性遲繳就要有所警覺,應立刻以債務整合的方式,償還多筆高利率的小額負債。
 

六、債務整合常見QA

  • Q債務整合還可以用信用卡嗎?
  • 可以,債務整合本質上還是一筆貸款,並不會影響信用卡使用。然而,若你申請的是債務協商,會讓你在還債期間內都不能使用信用卡、申請貸款,影響非常大。
  • Q債務整合有手續費或其他費用嗎?
  • 視管道而定。向銀行申辦,銀行通常會收取徵信費及開辦費,不會收取其他費用;若是向其他民間管道申請債務整合,費用則會依各管道規定而有所差異。
  • Q債務整合的條件是什麼?信用不好能申請嗎?
  • 視你選擇的債務整合管道而定。若選擇申辦銀行的債務整合方案,須滿足年滿18歲、信用良好、負債比低於月薪22倍的條件,才符合申請資格;融資公司的債務整合條件則較為寬鬆,只要擔保品價值足夠,信用不完美也能申辦。
     

看完以上的說明後,可以知道負債整合能有效減輕債務的壓力。不過前提是,必須選擇合法安全的管道,才能達到減輕還款壓力的效果。建議應以銀行為債務整合的首選,若是無法申請銀行負債整合,大型融資公司債務整合方案,同樣可以在安全合法的情況下,改善債務負擔沉重的問題。
 

參考聲明:經好事貸同意轉載

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