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信用卡是現代人生活中不可或缺的支付工具,但若是沒有好好正視準時繳款的重要性,就可能因為信用卡遲繳,而使個人信用蒙上一層陰影。究竟卡費遲繳,會對信用造成哪些影響?可能會衍生哪些費用?今天就讓我們來談談信用卡遲繳的問題,以及遲繳後該如何補救、挽回信用吧!
一、結帳日、繳款日是什麼?沒注意恐造成信用卡遲繳!
很多人只看到信用卡的方便,卻輕忽了按時繳款的重要性,甚至連帳單的結帳、繳費日期都記不清楚,最終導致嚴重的信用卡遲繳問題。因此接下來,我們將會帶你重新認識這兩個日期的意義,並為你建立正確的繳款觀念!
1.信用卡結帳日
信用卡的「結帳日」,是發卡銀行統計當期消費金額的時間,計算週期通常為30天,會在每月同一日期進行結算。因此,若近期有較多筆的大額消費,建議刷卡前一定要留意結帳日,才不會因為卡費金額超出預期,而造成信用卡遲繳的問題。
2.繳款截止日
而「繳款截止日」,則是持卡人支付信用卡帳單的最後期限,通常為結帳日加14至21天。如果持卡人在截止日之後未能清償當期的欠款,就會造成信用卡遲繳,而這筆未還清的款項將會被列入下個月的帳單中,並產生違約金和循環利息。
3.信用卡遲繳會怎樣?
信用卡遲繳到底會怎樣?如果只是偶爾遲繳,且在1~3天內馬上補足款項,銀行通常都會給予寬限彈性。但若持卡人長期習慣遲繳,或是真的遲繳太久,還是會產生一些不好的後果,包括:
- 信用卡遲繳3~7天:產生違約金並上傳聯徵紀錄,造成金錢和信用的雙重損失。
- 信用卡遲繳超過7天:銀行持續催繳,並可能致電戶籍地或工作地,通知信用卡遲繳情形。
- 信用卡遲繳超過1月:欠繳超過1個月,就會揭露在聯徵報告上並且註記M1,2個月即註記M2,有的銀行遲繳1個月就停卡,但若要新申請信用卡或貸款,其他銀行看到遲繳的記錄就會予以婉拒。
二、信用卡遲繳會怎樣?後果很嚴重嗎?
偶發的信用卡遲繳,除了可能會被銀行收取違約金和循環利息外,只要趕快解決,基本上都不會有太大的問題。但若你有嚴重遲繳,或是慣性拖欠的問題,後果可能就非常嚴重了!信用卡遲繳到底會怎樣?以下我們將為你一一說明:
1.產生違約金
每次信用卡遲繳,銀行都會向持卡人收取一筆違約金。這筆費用雖然不高,約在300至500元之間,但若連續遭罰,累積下來也不是一筆小數目!況且這筆費用屬於額外支出,只要正確使用信用卡、避免遲繳,就不會產生違約金的問題。
2.啟動循環利息
循環利息=剩餘未付款項×天數×年利率/365日
除了前期未繳的卡費外,信用卡遲繳的款項,也是會被計入信用卡循環利息的項目之一!這筆費用是以日為單位計息,意思就是你每遲繳一天,就要多付一天的利息;但和違約金一樣,只要準時將信用卡費全額繳清,這筆費用就與你無緣啦!
3.信用卡被停卡
若是銀行追討卡費未果,就會暫時或永久終止持卡人的用卡權利,並將信用卡遲繳紀錄全面上傳到內外部系統中。往後持卡人不管是想跟發卡銀行申辦新業務,或是和其他銀行往來,都會因為這筆遲繳停卡紀錄,而變得更加困難。
4.影響聯徵信用
信用卡用得好能讓信用加分,但若用不好,對信用的殺傷力也很大。信用卡遲繳紀錄若被上傳到聯徵報告中,會一路被揭露到清償日後12個月,停卡甚至會被揭露7年。這是很嚴重的信用瑕疵,想讓分數止跌回升,將需要很長時間的培養。
三、信用卡遲繳如何補救?4招保住你的信用!
從前文中我們可以發現,信用卡遲繳的後果是相當嚴重的!除了金錢上的額外損失,對於個人信用也會產生極為負面的影響。因此,一旦發生信用卡遲繳的情形,一定要馬上以下列方法積極處理,才能將衝擊降到最低,順利保住你的信用!
1.聯絡發卡銀行並盡速補繳
為了最有效解決遲繳問題,當務之急是趕緊與發卡銀行客服聯繫。誠實的說明情況,並詢問補繳金額。通常在緩衝期限內繳清全額款項,銀行會給予寬限,不會產生遲繳紀錄或額外違約金。
2.申請信用卡帳單分期
如果預期當月的消費金額較高,超過自身還款能力負荷,恐怕難以一次準時繳清全部款項,可向發卡銀行申請帳單分期,來減輕還款壓力。雖然帳單分期會收取一定利息,但還是比信用卡遲繳來得好一些,因為信用是無價,且難以養成的。
3.調整信用卡結帳及截止日
如果擔心忘記繳費,或沒控制好支出,導致信用卡繳不出來,可向銀行申請調整結帳日和截止日,並將自動扣繳設定在發薪日後幾天,確保能在收到薪水後,立即繳納信用卡款項。但每位持卡人最多只可調整一次,不可用這個方法逃避繳費。
4.債務整合提升還款能力
若是信用卡遲繳的原因,是手上同時有多筆小額貸款或卡費,導致每月負擔過重、無力準時繳款,可考慮申請一筆額度較大、利率較低的新貸款來進行債務整合。但要注意,理債後別再申請新的消費性貸款,以免落入以債養債的惡性循環中。
四、信用卡遲繳會影響銀行貸款嗎?3妙招預防遲繳危機
申請銀行貸款,都要調閱聯徵紀錄,而繳款紀錄是聯徵報告重要的評分依據之一,信用卡遲繳越多次、信用評分就會被扣越多分。這時候,遲繳所帶來的負面影響,就不只限於這家銀行、這張信用卡本身了,而是會擴散到所有銀行和所有授信業務(包括信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款等)中,產生極大的漣漪效應。
往後不管你想跟哪家銀行申請哪種貸款,銀行若是在調閱聯徵紀錄後發現,你有嚴重的信用卡遲繳問題,就會判定你為信用瑕疵的高風險族群。僅僅因為沒有按時繳卡費,就會讓你的貸款條件受到影響,甚至可能遭到婉拒,實在得不償失!
因此,雖然我們在上面提供了各種補救方式,但還是建議每個持卡人,利用下面的3個小妙招,來養成良好的繳款習慣,避免因為信用卡遲繳紀錄,而降低銀行放貸的意願。
- 設定提醒:設定繳款提醒,確保不會遺漏任何截止日期,避免遲繳情形。
- 自動扣款:啟用自動扣款功能並提前預備款項,就不會出現遲繳問題。
- 妥善理財:妥善管理支出,不做衝動消費,避免還款能不足而無法按時繳費。
五、信用卡遲繳常見FAQ
- Q信用卡遲繳會影響我的個人聯徵信用評分嗎?
- 會的。根據金管會規定,只要信用卡遲繳,銀行就會向聯徵中心提報,這筆資料就會被登錄在聯徵中心,導致信用評分下降。
- Q信用卡逾期繳款會被追繳嗎?
- 會!當發生信用卡遲繳的情形時,發卡銀行就會展開催收程序,先是以簡訊、電話通知,再進入存證信函、支付命令等法催程序,最後開始強制執行、並展開長達15年的債務追溯期,將對持卡人的生活產生巨大影響。
- Q信用卡繳費的方式有那些?
- 信用卡繳費方式目前提供許多方式,包含自動扣繳、網路銀行或ATM轉帳、超商繳款、全國繳費網,以及銀行臨櫃繳費等。持卡人可以找適合對自己最便利的方式進行繳款。
信用卡的便利性改變了人們的消費方式,但若忽略準時繳款的重要性,就會因為信用卡遲繳,而必須支付循環利息和違約金,甚至留下信用不良紀錄,未來想和銀行往來恐怕就沒有那麼容易了。因此,持卡人一定要養成良好的繳款習慣,謹慎使用才能輕鬆還款。
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