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二胎房貸好申請嗎?申請二胎房貸,需要具備哪些條件?其實,不同申貸管道的二胎房貸條件,也會不太一樣,有些條件限制很嚴格、有些則較寬鬆。本文整理了所有管道的二胎房貸申請條件與限制,幫你省下申貸前,評估比較的時間,更快找到適合自己的二胎房貸方案。
一、二胎房貸申請條件
銀行、融資公司及民間借貸(如代書、當鋪)都有提供二胎房貸,以下先介紹基本的二胎房貸申請條件,並說明這三類管道的申請條件有什麼不同,再補充可以幫自己加分的二胎房貸申請條件有哪些。
1. 申請人條件
• 年齡18~70歲
銀行二胎房貸的年齡限制為20~65歲,且有「申請人年紀+貸款年限<70」的規定,較不適合高齡者。而融資公司因應民法下修成年年齡為18歲,也把二胎房貸申請門檻降低到18歲,並將年齡上限調高至70歲。
• 有工作收入
無論申請哪一種貸款、選擇哪種二胎房貸申請管道,都需要確認申請人是有還款能力的,因此銀行會要求你提供正式的工作及收入證明,才能申請二胎房貸。而融資公司則沒有嚴格要求,一定要提供正式財力證明,存款也能當作收入證明。
• 信用正常
怎麼樣才符合銀行二胎房貸申請條件裡的「信用正常」?基本上,沒有動用信用卡循環、信用卡跟貸款沒有遲繳、負債比低於60%等等,這才叫信用正常,更簡單的評估方式就是,信用分數至少600分以上。而融資二胎房貸申請條件較寬鬆,有信用瑕疵也沒關係,只要信用問題不是太嚴重,都還是有機會。
• 持有房屋
最基本的二胎房貸申請條件,當然就是名下持有房屋,且這間房子目前只有第一順位抵押權,沒有其他的私人設定。而融資公司,如果房子是家人的,只要持有人願意當保證人,並提供房子作第二順位抵押權設定,就可以申請融資二胎房貸。
※之所以沒有說明民間二胎房貸申請條件,是因為基本上民間借貸來者不拒,沒有特別的條件限制,但同時利息、收費也是所有管道中最高的,如欲申請民間二胎,須考量這些額外支出。
2. 房屋條件
• 具完整所有權
二胎房貸申請條件,除了必須名下持有房屋之外,這間房子也必須是有完整的建物所有權,以及土地所有權,否則是沒有辦法申請二胎房貸的,這不論是銀行、融資公司還是民間借貸,規定都一樣。
• 屋齡30年以下
雖然銀行沒有明確列出這項二胎房貸申請條件,但實際上銀行在審核時,會把屋齡列入考量。有些銀行是限30年以下房屋、有些限40年以下,不過最重要的還是要看房屋所在區域,如果屋齡較高,但地點很好,還是有機會申請二胎房貸。
• 仍有貸款空間
由於二胎房貸的貸款額度,是依照房屋剩餘價值來計算,因此申請二胎房貸的前提,是你的房子仍有可貸空間。如果你的原房屋貸款額度已經貸滿,或者經估價後,認為房子沒有增值空間,那麼恐怕就無法申請房屋二胎。
貸款管道 |
融資公司 |
銀行 |
民間 |
申請條件(人) |
.年齡18~70歲 |
.年齡20~65歲 |
本人持有房屋 |
申請條件(房) |
.具完整所有權 |
.具完整所有權 |
.具完整所有權 |
二、二胎房貸加分條件
雖然二胎房貸加分條件,不是必要的,但如果具備以下條件,可以幫助你提高貸款過件率之外,還有機會拿到更好的二胎房貸額度、利率。
• 提供保證人:有收入條件、信用狀況好的親友,願意當你的保證人,也可以幫你的貸款加分。
• 上市櫃公司職員:任職於上市、上櫃、興櫃公司(包含子公司)的正式員工,且工作年資滿一年,也可以幫你的二胎房貸加分。
• 軍公教人員:具公務人員身份、公私立學校教職員及軍警人員,提供銓敘令、軍警證等相關證明文件,可以拿到較好的貸款條件。
• 專門職業技術人員:律師、會計師、建築師、醫師、藥劑師、護理師、心理師、營養師、獸醫師、機師,提供相關證明文件,也可以拿到好一點的額度跟利率。
三、二胎房貸條件限制與解決辦法
申請二胎房貸,還是有些條件限制的,有些會直接影響過件率、有些則是影響核貸額度及利率,以下說明哪些條件無法申請二胎房貸:
1. 申請人限制
• 工作收入不穩定
雖然銀行二胎房貸申請條件,只有說明申請人須具有還款能力、有工作收入,但實際上還會看你的工作是否穩定,固定薪資是多少。如果你是低底薪高獎金、或無底薪高獎金的業務,或者你是高收入的自由工作者、從事接案工作,即便你收入不輸一般上班族,卻還是會被銀行視為收入較不穩定的族群。
• 無薪轉證明或勞保明細
為了瞭解申請人的收入狀況,貸款公司會要求提供財力證明文件,而銀行只認定薪轉證明、薪資單、勞保明細這類正式文件,如果申請是收入領現金、自營商、計程車司機、褓姆或小店面員工,就沒辦法申請銀行二胎房貸。相較之下,融資公司要求較寬鬆,只要提供有資金往來的存款帳戶,也能當作收入證明。
• 信用瑕疵、信用不良
銀行非常重視借款人的信用狀況,特別是風險較高的二胎房貸,如果有信用瑕疵、甚至信用不良情形,基本上就無法申貸;融資公司當然也會參考申請人的信用報告,但只要不是太嚴重的信用不良,都還是有機會申貸。
• 近期增貸、聯徵多查
如果一年內已經辦過其他貸款,或者是三個月內,聯徵查詢次數超過3次,貸款公司可能會認為,申請人的財務狀況出問題,需要資金頻繁,反而不太敢再借錢給你。
• 警示帳戶
銀行帳戶被列為警示帳戶,代表你可能涉入刑事犯罪案件,例如詐欺、洗錢等犯罪行為,這種情況下是無法跟銀行辦理任何貸款的,融資公司則視情況。
2. 房屋限制
• 共同持有
如果房屋持有人不只一人,是由多人共同持有的,也就是所謂的持分房屋,必須經過全體所有權人同意,並願意擔任二胎房貸保證人,才有機會申辦二胎房貸。
• 有私人設定
房屋有私人設定是指,除了金融機構以外的個人、或民間公司作的設定,也就是常講的私設房屋。基本上,只要房子有私人設定,就很難再跟銀行申辦二胎房貸。
• 有限制登記
限制登記包含預告登記、查封、假扣押、假處分、破產登記,一旦房子被限制登記,在登記塗銷前,房屋持有人是不能隨意變動資產的,若要申請二胎房貸、過戶、出售,都得告知登記人。因此,通常銀行和融資公司都是不受理有限制登記的房屋。
• 無保存登記
保存登記又稱為建物所有權第一次登記,雖然無保存登記的房子也屬合法,但考量到未來可能有拆除風險、所有權疑慮,基本上沒有保存登記的房子是不能跟銀行或融資公司辦理貸款的。
四、二胎房貸申請資料
1. 二胎申請資料
申請二胎房貸需要準備的資料包含:
(1.) 身分證明文件:身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可,切勿輕易交出身分證件正本給他人。
(2.) 財力證明文件:薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可,若無前述文件,也可以提供往來存摺作證明。
(3.) 房屋相關文件:包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。
除了上述基本資料,如果你符合二胎房貸加分條件,也請一併提供相關證明文件。
2. 二胎房貸申請流程
二胎房貸申請流程非常簡單,你可以透過線上表單、電話、加LINE與好事貸專員聯繫,提供你的基本資料後,好事貸房貸業務就會引導你,一步步完成二胎房貸申請:申請送件→照會審核→簽約對保→設定抵押→撥款
五、二胎房貸申請常見問題
Q.二胎房貸申請需要多久?
最快3個工作天,如果二胎房貸辦理流程,沒有遇到問題的話,例如:漏掉資料、對保時間喬不攏,通常在3個工作天內,就可以順利拿到資金。
Q.二胎房貸申請管道哪個好?
常見的二胎房貸申請管道包含銀行、融資公司、代書、當鋪等等,每個管道都各有優缺點,像是銀行具有利率低的優勢,但相反的額度低、審核嚴;融資公司額度大、審核寬鬆,但利率會比銀行高一些些;代書及當舖則是免審核,但利率、費用都非常地高。也可以說,融資公司的條件介於銀行與民間借貸之間,是所有管道中較推薦的。
本文引用來自︰二胎房貸申請條件大彙整!5分鐘掌握房屋二胎條件與限制
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