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二胎房貸的利率通常不低,有什麼方法可以減少二胎房貸的利息支出嗎?其實可以試試「代償二胎」的方式,就能有效減輕二胎房貸的壓力。不過申請二胎代償須要注意的地方很多,本篇將以淺白易懂的方式說明,讓你一篇就能掌握代償二胎的申請關鍵。
一、代償二胎是什麼?
「代償二胎」是由「代為清償」與「二胎房貸」二件事所組成。申請方式為,向第三家貸款機構,申請一筆利率較低的二胎房貸,代為清償原先利率較高的二胎房貸所剩款項,因此也有人稱為「二胎代償」。
代償二胎的資金運用原理,其實與房屋轉增貸以及債務整合的觀念接近,都是可以減輕還款壓力的一種方式。其優點有以下4項:
1.節省利息的支出
因為是以低利率二胎貸款,代償原先較高利率的二胎房貸,所以可以有效節省利息費用的支出。
2.減輕還款的壓力
省下了利息支出,也表示可以減少每個月的還款金額。
3.延長還款的期限
因為二胎代償,是重新申請一筆二胎房貸,所以可以延長還款的期限,分攤還款的壓力。
4.多餘資金可運用
代償完前筆二胎房貸後,若是還有剩餘的資金,即可靈活運用。
二、代償二胎與二胎房貸有什麼不同?
將還有貸款的房子,向第二家貸款機構再申請一筆房屋貸款,即稱為二胎房貸。相較於二胎代償,二者為截然不同的觀念。假如原先的二胎房貸利率較高,可以利用二胎代償的方式,向第三家貸款機構,申請一筆利率較低的二胎房貸,然後用這筆資金,清償前筆較高利率的二胎房貸。簡單來說,就是用一筆低利率貸款,償還利率較高的貸款,其原理接近於債務整合的觀念。
三、代償二胎申請管道與優缺點比較
二胎代償的申請管道有三種,其特色與優缺點,分別如以下所說明。
1.銀行代償二胎
向銀行申請一筆較低利率的二胎房貸後,用這筆資金來清償,前筆利率較高的二胎房貸剩餘款項。其優缺點有:
優點:利率與風險較低
缺點:審核嚴格、限制較多、不易過件
2.融資代償二胎
大型融資公司規模與銀行相當,而且受到政府的監督,在貸款申請上有一定的規範與標準。向其申請二胎代償的優缺點有:
優點:審核寬鬆、容易過件、風險較低、額度較高
缺點:利率較高
3.代書代償二胎
市面上代書公司眾多,難以分辨其中的優劣;而且法律規範尚未周延,因此在申請貸款上,較有風險的疑慮。其代償二胎的優缺點有:
優點:審核寬鬆
缺點:利率最高、風險疑慮
附表:二胎代償申請管道的比較
申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間代書 |
申請優點 | 利率較低 風險較低 |
審核寬鬆 風險較低 容易過件 額度較高 |
審核寬鬆 |
申請缺點 | 審核嚴格 限制較多 不易過件 |
利率較高 | 利率最高 風險疑慮 |
適用對象 | 信用良好與工作穩定的人。 | 有信用瑕疵狀況,無法向銀行申請貸款的人。 | 無法向銀行與融資公司申請貸款的人。 |
四、代償二胎申請流程與所需資料
二胎代償也是一種房屋貸款的方式,因此需要備妥以下的資料,就能向選擇的管道送件申請。
1.代償二胎申請資料
(1.) 身分證+雙證件影本
(2.) 房屋土地所有權狀影本
(3.) 前筆二胎房貸清償證明
(4.) 薪資轉帳證明、勞保異動明細
(5.) 房屋貸款一年以上的繳款明細
(6.) 銀行存摺封面的影本(撥款用)
2.代償二胎申請流程
(1.) 選擇適合的貸款管道
(2.) 提供房屋地址作估價
(3.) 告知一二胎貸款金額
(4.) 備妥資料後送件申請
(5.) 照會結果後簽約對保
(6.) 進行房屋抵押權設定
(7.) 貸款方代償二胎餘額
以上流程在簽約對保完成後,視申請管道而定,約2~3個工作天就可以代償完成。
五、代償二胎常見Q&A
Q民間代償二胎好嗎?
民間二胎代償審核寬鬆,容易申請過件。不過須慎選申請管道,以降低貸款申請上的風險。
Q為什麼需要代償二胎?
二胎代償因為有降低利息支出、減少月付金額、延長還款期限、減輕還款壓力等優點,適合二胎房貸利率較高的人來申辦。
Q代償二胎需要房屋設定嗎?
二胎代償也屬於房屋貸款的一種,因此需要進行房屋抵押權設定的程序。
Q代償二胎需要清償證明嗎?
需要。因為要有前一家貸款機構,所核發的二胎房貸清償證明書,才能再辦理房屋抵押權設定。
Q民間二胎轉銀行可以順利解套嗎?
通常民間二胎房貸,要轉換到銀行並不太容易。這是因為銀行作風保守,而且審核嚴格,導致銀行代償民間二胎房貸的意願並不高。不過若是申請人的貸款條件優秀,沒有信用瑕疵、負債比過高、聯徵次數過多、動用信用卡循環、預借現金等問題,還是有申請過件的機會。
申請銀行二胎代償並不是一件容易的事,就算可以申請過件,能得到的貸款方案也不會太好。建議向大型融資申請代償二胎的方案,除了審核寬鬆容易取得資金外,額度也較銀行的貸款方案來得高。此外,融資公司受到政府的監督,在貸款申請上也較有保障。
本文引用來自︰代償二胎是什麼?二胎代償適合哪些人申請?
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