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已有二胎貸款的房子，還能作其他的理財變化嗎？答案是可以的！無論是二胎轉貸、二胎增貸，或是二胎轉增貸，都相當適合作為資產再活化的方法。今天就讓我們來談談這三種二胎貸款的變化方式，從介紹、比較到申請，手把手帶你選擇最適合自己的二胎貸款方案，成功取得需求資金！
一、二胎轉貸、增貸和轉增貸的差別
二胎轉貸、增貸和轉增貸，到底有什麼區別呢？兩個最大的差異點，就在於抵押權是否移轉，和是否能從中取得資金作彈性運用。我們將三者的詳細說明整理如下。
1.二胎轉貸
二胎轉貸是「二胎房貸搬家」，也就是將貸款從原先的銀行或放款機構，整包平行移轉到其他地方。二胎轉貸的目的是取得更好的貸款條件，如更低的貸款利率，或是更長的還款年限，甚至是能夠稍作喘息的寬限期等。房屋的抵押權，也會由原先的機構轉到新貸款的單位。
2.二胎增貸
如果抵押品房屋的價值上漲，申請人可以直接向原本的二胎貸款機構提出增貸申請，不用經過再次設定，就有機會將增值空間貸出、取得更多資金。房屋的抵押權不變，仍屬原先的放款單位所有，跟二胎轉貸或二胎轉增貸相比，審核速度和辦理流程都會更快、更單純。
3.二胎轉增貸
由於二胎轉增貸的額度會比原貸款更高，在前貸清償後就能有一筆資金可以靈活運用。也因為房貸搬家，利率、年期、寬限期都能重新討論，或許可以取得比原貸款更好的付款條件。但要注意的是，只要房貸有轉出的動作，設定流程就必須重跑，還要支出相應的手續費，申辦前須評估二胎轉增貸增加的額度是否合算。
二、二胎轉貸、增貸、轉增貸的貸款條件
無論是哪種二胎貸款，條件都會因為選擇的申辦管道而有所不同。銀行的利率雖低，但是由於審核嚴格，可貸額度極少，最終可能只剩下數十萬元的申貸空間；而融資公司雖然利率稍高，但是可貸空間遠遠大過銀行，反而會是較好的選項。我們將二胎轉貸、增貸、轉增貸的貸款條件分別整理如下。
| 項目 | 二胎轉貸 | 二胎增貸 | 二胎轉增貸 |
| 貸款額度 | 銀行：最高85成，不超過原貸金額
融資：最高500萬 |
銀行：約數十萬元
融資：原貸1.2倍＋50萬 |
銀行：最高85成
融資：原貸1.2倍，最高500萬 |
| 貸款利率 | 銀行：1.81%起
融資：7～14% |
銀行：依原貸款利率
融資：7～14% |
銀行：1.81%起
融資：7～14% |
| 貸款年期 | 銀行：最長30年
融資：7年（可加寬限期2年）～10年 |
銀行：最長30年
融資：最長10年 |
銀行：最長30年
融資：7年（可加寬限期2年）～10年 |
三、二胎轉貸、增貸、轉增貸，優缺點比較大公開
這三種活化資產的二胎貸款，究竟哪一種比較好？下表詳細列出了二胎轉貸、二胎增貸和二胎轉增貸的特色，和各自的優缺點，幫助你在申辦前，就能依據自身的條件先作初步的評估。
| 項目 | 二胎轉貸 | 二胎增貸 | 二胎轉增貸 |
| 貸款方式 | 以相同額度的新貸款，取代原有貸款 | 向原本的申貸機構，申請更多的額度 | 以更高額度的新貸款，取代原有貸款 |
| 抵押權移轉 | 是 | 否 | 是 |
| 重新設定 | 需要 | 不需要 | 需要 |
| 優點 | 取得更好貸款條件、減輕每月負擔 | 流程最簡單，無須重新設定就能取得資金 | 取得資金同時，也可能獲得更好貸款條件 |
| 缺點 | 原貸款額度平轉，無法增加可用資金 | 可貸額度較低，前貸條件不好也無法變更 | 貸款流程重跑、再次支出手續費，可能不划算 |
| 適合族群 | 單純想要減輕負擔、拉長年限的族群 | 想要快速取得資金、作短期週轉的族群 | 房屋有一定增值、轉出比較划算的族群 |
簡單來說，如果你的期望是「更好的貸款條件」，那就可以選擇二胎轉貸；如果你的需求是「更快速取得資金」，二胎增貸會比較適合你；如果你同時需要「更好的條件」和「更多的資金」，二胎轉增貸就會是你最好的選項。
但要注意的是，如果想選擇銀行作為二胎轉貸、增貸或轉增貸的管道，很可能因為銀行審核過於嚴格而遭婉拒，或是無法取得真正需要的資金額度。如有大額資金需求，建議還是向融資公司洽詢，較有機會貸到理想金額。
四、 二胎增貸、轉貸、轉增貸怎麼申請？
不論是二胎增貸、二胎轉貸或二胎轉增貸，三者的辦理方式其實都大同小異，我們將需要準備的資料和整體流程整理如下，同時附上申辦時必須留意的注意事項，幫助你一次申請就上手。
1. 準備資料
申辦前，需準備雙證件、收入證明（如薪轉存摺影本、扣繳憑單或勞保明細等）、戶籍謄本和所有權狀影本、原貸款繳款紀錄（扣款存摺封面及明細影本、收據、對帳單等）。
2.申請流程
備妥資料後，就可以進入以下的申辦流程：
Step1：選擇申辦管道。
Step2：進行房屋鑑價。
Step3：審核照會。
Step4：對保簽約。
Step5：房屋設定抵押。
Step6：成功核貸撥款。
五、二胎增貸、轉貸、轉增貸的注意事項
申請二胎增貸或轉增貸時，一定要留意以下風險：
1.偽冒金融機構的不明單位
銀行是受嚴格法規規範的的公正機構，絕對不會和民間單位合作，開設任何關係企業。如果看到以銀行名稱開頭，後面卻接著「資產公司」，要小心可能是冒名的不肖集團，試圖以申辦二胎增貸或轉增貸的幌子詐財。
2.一定能民間二胎轉銀行的話術
面對貸款人對超高利率的質疑，許多私人二胎業者都會搬出「這只是暫時的、很快就能轉回銀行」的話術來安撫。但其實在申辦民間二胎的那一刻，房屋就已經遭到私人設定，不可能再轉回銀行了。
3.騙取重要證件進行不法行為
不管對方提出什麼理由，都不可隨意郵寄證件供其遠端使用，否則可能會淪為詐騙集團人頭，被列為警示戶不說，還可能吃上官司。
本文引用來自︰二胎轉貸、增貸、轉增貸，免賣房就變現的資產活化三密技！
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