二胎房貸VS信用貸款比較懶人包，5分鐘選擇適合方案

當有資金週轉需求時，可以依照自身的條件，選擇適合的貸款方案來申請。以下針對二胎房貸與信用貸款，從貸款利率、額度、申請管道到申辦流程，作一完整而詳細的介紹。讓你在5分鐘內就可以選擇，最適合自己的方案與管道來申請。

 

一、二胎房貸跟信用貸款的差別

1.二胎房貸特色

二胎房貸是指將還有貸款的房子，向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構，再申請一筆房屋貸款。二胎房貸與信用貸款最大的差別在於，二胎房貸需要有房子當作擔保品，信用貸款則不需要實質的擔保品作抵押。

2.信用貸款特色

信用貸款屬於無擔保貸款，不需要擔保品作抵押，只要財務狀況及信用狀況良好就能借錢，是無房無車的人最常用的貸款方式。但也因為沒有擔保品，信用貸款的額度較二胎少、審核也比較嚴。

 

二、二胎房貸VS信用貸款比較

二胎房貸與信用貸款的立足點不同，所以在貸款條件上也各有差異。以下統整二種貸款的各項條件，讓有貸款需求的人可以方便比較。

1.額度

二胎房貸因為有房子作為擔保品，所以在貸款額度上高出信用貸款不少。如銀行二胎額度為50萬~600萬；融資公司二胎房貸最高額度500萬。相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制，銀行最多只能貸給你18~20倍月薪的額度，而且還會隨著信用狀況與負債比例，來調整實際貸款的金額。

2.利率

台灣信貸利率平均值約5%~6%之間；二胎房貸利率則落在6%~16%區間。通常來說二胎房貸因為有房子作抵押，所以利率會比信用貸款來得低一些。影響貸款利率的因素有很多，如有無擔保品、保證人等加分條件；或者是信用狀況好壞、負債比高低等，都會影響貸款利率的高低。

3.審核難易度

以貸款過件率來說，二胎房貸因為有房子作抵押，對貸款方來說風險較低，因此較容易通過貸款審核。而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外；還要有穩定的工作與收入來源；而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍（DBR22倍）。以上三項基本要求，只要一項不符合就很難申請過件。

4.管道

二胎房貸與信用貸款可以申請的管道，二者並無太大的差別。可以向銀行、融資公司或民間貸款機構等提出申請。不過信用貸款近年來興起，線上P2P貸款模式，免除了中間貸款機構的仲介費用，提供有貸款需求的人，另一種可以選擇申請的管道。

不過，還是建議向銀行或大型融資公司提出申請，因為銀行與大型融資公司受到政府的監督，所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸，法律的規範尚未完整，所以在貸款申請上須承擔較高的風險。

5.申請流程

信用貸款與二胎房貸在備妥所需文件後，即可選擇合適的管道，按照以下的流程提出申請。

(1)需要文件

信用貸款：雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件（動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等）

二胎房貸：雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀、一順位房貸半年以上繳款證明等資料。

(2)申請流程

   (1.) 選擇管道送件申請

   (2.) 貸款方的條件審核

   (3.) 照會結果簽約對保

   (4.) 房屋的抵押權設定（二胎房貸）

   (5.) 撥款至指定的帳號

以上流程在簽約對保完成後，信用貸款最快24小時內；二胎房貸約2~3個工作天，貸款方就會將申請的款項，匯至所指定的銀行帳戶中。

附表：二胎VS信貸比較表

貸款項目	二胎房貸	信用貸款
貸款管道	銀行 融資公司 代書代辦	銀行 融資公司 代辦公司 線上P2P
貸款利率	銀行：6%~16% 融資公司：7%~14% 代書代辦：18%~30%	銀行：1.69%~15.99% 融資公司：不超過16% 代辦公司：4%~36% 線上P2P：1.8%~16%
貸款額度	銀行：50萬~600萬 融資公司：最高500萬 代書代辦：無一定標準	銀行：最高800萬（極難取得） 融資公司：最高20萬 代辦公司：無一定標準 線上P2P：無一定標準
貸款特色	銀行 審核嚴格，卻不容易過件 融資公司 審核寬鬆，容易取得資金 代書代辦 審核寬鬆，有風險的疑慮	銀行 審核嚴格，不易申請過件 融資公司 審核寬鬆，容易取得資金 代辦公司 審核寬鬆，有貸款風險的疑慮 線上P2P 節省中介費，平台有倒閉風險

 

 

三、二胎房貸VS信用貸款如何選擇？

以下直接說明，適合申辦二胎房貸與信用貸款的條件，方便你可以迅速作出選擇。

1.適合申請二胎房貸的人

名下有房子，資金週轉需求較高的人，建議申請二胎房貸。因為二胎房貸有以下的特色：

  •  名下有房即可申請

  •  貸款額度較信貸高

  •  貸款利率較信貸低

  •  還款年限較信貸長

二胎房貸因為還款期限較長，所以能減輕每個月的還款壓力；而且有房子作擔保抵押，更可以有效降低貸款利率，並提高貸款的金額。

2.適合申請信用貸款的人

名下沒有動產或不動產的人，在急需一筆週轉資金的情形下，可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有：

  •  申請程序較簡便

  •  撥款的速度較快

  •  聯徵分數有門檻

信用貸款只要有薪轉或是勞保證明，就能提出申請。而且從簽約對保到撥款，最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押，所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄；或是信用報告分數不夠高者，多會被銀行婉拒信用貸款的申請。

 

四、二胎與信貸常見Q&A

Q民間信用貸款好嗎？

視申請管道而定。民間信用貸款撥款快速，不過卻有風險上的顧慮。假如無法申請銀行貸款，建議可以向大型融資公司申請貸款，就能大幅減少在貸款申請上的風險。

Q二胎房貸與信用貸款哪個好？

視自身的需求。假如急需小額資金週轉，建議申請信用貸款；若是需要較高額度的週轉資金，而且名下有房子的人，則建議申請二胎房貸。

Q信用貸款只能跟銀行申請嗎？

信用貸款申請管道多元，除了銀行之外，融資公司、代書代辦、線上P2P都是可以申請的管道。建議還是要以銀行為申請首選，若是遭到銀行所婉拒，則可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請，以減少在貸款申請上的風險。

Q如何選出適合自己的貸款方案？

可以依照下列的程序來進行評估。
1.客觀審視自身能力條件
2.多方蒐集貸款方案資訊
3.選擇安全合法貸款管道
4.利用線上貸款試算功能
5.衡量月付金是否能負擔
由以上5個步驟進行貸款評估，相信可以為你找到合適又安全的貸款方案。

Q信用貸款沒過可以申請二胎房貸嗎？

視申請管道而定。通常銀行貸款審核嚴格，只要銀行信用貸款的申請被婉拒，其他銀行貸款方案的過件機率也不會太高。建議無法申請銀行貸款，而且名下有房子的人，可以向大型融資公司申請二胎房貸。因為融資公司貸款審核寬鬆，是許多被銀行婉拒貸款申請的人，會考慮與選擇的管道之一。

二胎VS信貸，並沒有孰優孰劣的問題。在評估自身的條件與能力後，選擇合法正當的申請管道，在安全迅速的前提下，無論二胎房貸或是信用貸款，只要可以確實解決資金週轉的問題，它就是你的最佳貸款方案。

 

本文引用來自︰二胎房貸VS信用貸款比較懶人包，5分鐘選擇適合的方案申請

 

台北會計師