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當有資金週轉需求時,可以依照自身的條件,選擇適合的貸款方案來申請。以下針對二胎房貸與信用貸款,從貸款利率、額度、申請管道到申辦流程,作一完整而詳細的介紹。讓你在5分鐘內就可以選擇,最適合自己的方案與管道來申請。
一、二胎房貸跟信用貸款的差別
1.二胎房貸特色
二胎房貸是指將還有貸款的房子,向第二家銀行、融資公司或其他貸款機構,再申請一筆房屋貸款。二胎房貸與信用貸款最大的差別在於,二胎房貸需要有房子當作擔保品,信用貸款則不需要實質的擔保品作抵押。
2.信用貸款特色
信用貸款屬於無擔保貸款,不需要擔保品作抵押,只要財務狀況及信用狀況良好就能借錢,是無房無車的人最常用的貸款方式。但也因為沒有擔保品,信用貸款的額度較二胎少、審核也比較嚴。
二、二胎房貸VS信用貸款比較
二胎房貸與信用貸款的立足點不同,所以在貸款條件上也各有差異。以下統整二種貸款的各項條件,讓有貸款需求的人可以方便比較。
1.額度
二胎房貸因為有房子作為擔保品,所以在貸款額度上高出信用貸款不少。如銀行二胎額度為50萬~600萬;融資公司二胎房貸最高額度500萬。相對於信用貸款受限於DBR22倍的限制,銀行最多只能貸給你18~20倍月薪的額度,而且還會隨著信用狀況與負債比例,來調整實際貸款的金額。
2.利率
台灣信貸利率平均值約5%~6%之間;二胎房貸利率則落在6%~16%區間。通常來說二胎房貸因為有房子作抵押,所以利率會比信用貸款來得低一些。影響貸款利率的因素有很多,如有無擔保品、保證人等加分條件;或者是信用狀況好壞、負債比高低等,都會影響貸款利率的高低。
3.審核難易度
以貸款過件率來說,二胎房貸因為有房子作抵押,對貸款方來說風險較低,因此較容易通過貸款審核。而信用貸款除了要求信用報告至少要有600分以上的水準外;還要有穩定的工作與收入來源;而且無擔保品貸款不可超過月薪的22倍(DBR22倍)。以上三項基本要求,只要一項不符合就很難申請過件。
4.管道
二胎房貸與信用貸款可以申請的管道,二者並無太大的差別。可以向銀行、融資公司或民間貸款機構等提出申請。不過信用貸款近年來興起,線上P2P貸款模式,免除了中間貸款機構的仲介費用,提供有貸款需求的人,另一種可以選擇申請的管道。
不過,還是建議向銀行或大型融資公司提出申請,因為銀行與大型融資公司受到政府的監督,所以在信用貸款的申請上較有保障。而代辦公司與線上P2P的信貸,法律的規範尚未完整,所以在貸款申請上須承擔較高的風險。
5.申請流程
信用貸款與二胎房貸在備妥所需文件後,即可選擇合適的管道,按照以下的流程提出申請。
(1)需要文件
信用貸款:雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件(動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等)
二胎房貸:雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀、一順位房貸半年以上繳款證明等資料。
(2)申請流程
(1.) 選擇管道送件申請
(2.) 貸款方的條件審核
(3.) 照會結果簽約對保
(4.) 房屋的抵押權設定(二胎房貸)
(5.) 撥款至指定的帳號
以上流程在簽約對保完成後,信用貸款最快24小時內;二胎房貸約2~3個工作天,貸款方就會將申請的款項,匯至所指定的銀行帳戶中。
附表:二胎VS信貸比較表
貸款項目 |
二胎房貸 |
信用貸款 |
貸款管道 |
銀行 |
銀行 |
貸款利率 |
銀行:6%~16% |
銀行:1.69%~15.99% |
貸款額度 |
銀行:50萬~600萬 |
銀行:最高800萬(極難取得) |
貸款特色 |
銀行 |
銀行 |
三、二胎房貸VS信用貸款如何選擇?
以下直接說明,適合申辦二胎房貸與信用貸款的條件,方便你可以迅速作出選擇。
1.適合申請二胎房貸的人
名下有房子,資金週轉需求較高的人,建議申請二胎房貸。因為二胎房貸有以下的特色:
• 名下有房即可申請
• 貸款額度較信貸高
• 貸款利率較信貸低
• 還款年限較信貸長
二胎房貸因為還款期限較長,所以能減輕每個月的還款壓力;而且有房子作擔保抵押,更可以有效降低貸款利率,並提高貸款的金額。
2.適合申請信用貸款的人
名下沒有動產或不動產的人,在急需一筆週轉資金的情形下,可以考慮申請信用貸款。而信用貸款的特色有:
• 申請程序較簡便
• 撥款的速度較快
• 聯徵分數有門檻
信用貸款只要有薪轉或是勞保證明,就能提出申請。而且從簽約對保到撥款,最快在24小時內就能拿到資金。不過因為沒有擔保品作抵押,所以銀行會非常注重聯徵報告上的分數與紀錄。一旦有信用瑕疵或信用不良等紀錄;或是信用報告分數不夠高者,多會被銀行婉拒信用貸款的申請。
四、二胎與信貸常見Q&A
Q民間信用貸款好嗎?
視申請管道而定。民間信用貸款撥款快速,不過卻有風險上的顧慮。假如無法申請銀行貸款,建議可以向大型融資公司申請貸款,就能大幅減少在貸款申請上的風險。
Q二胎房貸與信用貸款哪個好?
視自身的需求。假如急需小額資金週轉,建議申請信用貸款;若是需要較高額度的週轉資金,而且名下有房子的人,則建議申請二胎房貸。
Q信用貸款只能跟銀行申請嗎?
信用貸款申請管道多元,除了銀行之外,融資公司、代書代辦、線上P2P都是可以申請的管道。建議還是要以銀行為申請首選,若是遭到銀行所婉拒,則可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請,以減少在貸款申請上的風險。
Q如何選出適合自己的貸款方案?
可以依照下列的程序來進行評估。
1.客觀審視自身能力條件
2.多方蒐集貸款方案資訊
3.選擇安全合法貸款管道
4.利用線上貸款試算功能
5.衡量月付金是否能負擔
由以上5個步驟進行貸款評估,相信可以為你找到合適又安全的貸款方案。
Q信用貸款沒過可以申請二胎房貸嗎?
視申請管道而定。通常銀行貸款審核嚴格,只要銀行信用貸款的申請被婉拒,其他銀行貸款方案的過件機率也不會太高。建議無法申請銀行貸款,而且名下有房子的人,可以向大型融資公司申請二胎房貸。因為融資公司貸款審核寬鬆,是許多被銀行婉拒貸款申請的人,會考慮與選擇的管道之一。
二胎VS信貸,並沒有孰優孰劣的問題。在評估自身的條件與能力後,選擇合法正當的申請管道,在安全迅速的前提下,無論二胎房貸或是信用貸款,只要可以確實解決資金週轉的問題,它就是你的最佳貸款方案。
本文引用來自︰二胎房貸VS信用貸款比較懶人包,5分鐘選擇適合的方案申請
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