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申請二胎房貸前,首先要知道二胎房貸的優點與缺點有哪些。在徹底瞭解二胎房貸的特色後,就能進一步挑選合適的方案申請,如此才有可能解決資金週轉的問題。本篇除了說明二胎房貸的優缺點外,也將一併整理二胎房貸常見的風險與陷阱,幫助你在5分鐘內就能評估,自己的條件適不適合申請二胎房貸。
一、二胎房貸優點有哪些?
二胎房貸也稱為次順位或二順位房貸,是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點,有著其他貸款方案所無法達成的效果,其說明如以下所列。
1.二胎房貸額度較高
銀行次順位房貸的額度,約在50萬~600萬之間,貸款成數最高為房屋鑑價的85%;融資公司二順位房貸的額度,最高可到500萬,貸款成數最高為房屋鑑價的120%。相較於信用貸款(有DBR22倍限制);汽車貸款(貸款額度隨著車齡而遞減,銀行甚至婉拒超過15年的老車申請貸款)等方案來說,二胎房貸的額度應該可以滿足一般資金週轉的需求。
2.二胎撥款速度較快
備妥所需的申請文件,選擇適合的貸款管道送件申請,於簽約對保完成後約2~3個工作天,貸款方就能將所需的資金,撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天;房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款,是要方便迅速的多了。
3.不必賣房換取現金
二胎房貸是指,將還有貸款的房屋,向另一家銀行或融資公司,再申請一筆房屋貸款。貸款方將房屋增值的部分,或已償還部份房貸而產生的可貸額度,以貸款的方式借錢給你。讓你在不必變賣房子的情況下,還有一筆資金可以運用。
以上3點為次順位房貸的優點與特色,建議有較大額度且急需資金週轉的民眾,可以考慮申請二順位房貸。
二、二胎房貸缺點有哪些?
雖然二順位房貸的優點很多,但還是有它的缺點存在,其說明如以下所述。
1.申請管道優劣不一
二胎房貸申請管道有3種,可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說,銀行與融資公司因為受到政府的監督,貸款的風險較低;不過,若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請,則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延,因此讓不肖業者有了可以操作的空間。
2.二胎房貸利率較高
承作二順位房貸的貸款方,因為第二順位抵押權的關係,可能面臨無法收回貸款本金的風險,所以會提高二胎房貸的利率(銀行二胎利率約6%~16%;融資公司二胎利率約7%~14%),以減少可能無法回收貸款本金的情況發生。
二胎房貸優缺點有哪些?任何貸款方案都有它自身的缺點,只要在申辦前進行審慎的評估,於衡量自身條件後,再向合適的管道提出申請,相信二胎房貸是可以為你解決資金週轉的問題。
三、二胎房貸陷阱與風險
假如選擇向非銀行,或融資公司以外的貸款機構申請二胎房貸,就有可能會面臨到以下的貸款陷阱與風險。
1.偽裝成為銀行機構
許多私人貸款機構,為了吸引顧客上門申請二胎房貸,大多會取一個與銀行相似的名稱來魚目混珠;或是謊稱為某銀行的代辦,可以幫你申請銀行特惠專案,其實最終目的,只是為了騙取你的信任,進而詐騙金錢或是個人資料。
2.月利率混淆年利率
銀行與融資公司的次順位房貸利率,都是以年利率為計算方式;而民間貸款機構則是以月利率來作計算。只要看到二胎房貸利率低於6%以下;或是標榜低於業界利率的二胎房貸,此時就要提高警覺,因為很有可能就是月利率混淆年利率。舉例來說月利率2.5%,換算成年利率則成為2.5% X 12 = 30%。這樣的利率不是一般人可以負擔的起。
3.巧立名目重複收費
民間貸款機構收費浮濫沒有一定的標準,一直是被許多人所詬病的一點。可能在付完開辦費後,還會再收服務費、手續費或是傭金抽成等費用。而這些額外的收費,不只在貸款的申請上沒有任何幫助,反而還會造成還款時的沉重負擔。因此建議申請二胎房貸時,還是以銀行或融資公司為主要的申請管道。
4.不利條款摻雜合約
通常貸款合約的條文繁雜,不論是向銀行、融資公司或是民間貸款機構申請二胎房貸,在簽約前都需謹慎研究。假如有遇到不瞭解的合約敘述,建議花些費用尋求專業人士的協助,以避免在不熟悉條約敘述的情況下,簽署了對自己不利的契約。
5.華麗話術誘騙簽約
浮誇的貸款話術,往往背後潛藏著未知的風險。例如:貸款輕鬆辦,有身分證就核貸;貸款免審核,只要申請就借你;打破業界最低利率,限時專案數量不多;銀行不借免緊張,隨來隨借輕鬆還。以上這些話術,主要目的是吸引顧客上門申請,千萬不要因為一時的迷惑,而草率地簽下合約。因為一旦簽下這些暗藏陷阱的合約,其後果將不堪設想。
以上的陷阱與風險,很有可能發生在任何一種貸款形式上。其實只要向銀行或是大型的融資公司申請二胎房貸,就能大幅降低在貸款上的風險。
四、二胎房貸申請管道比較
二順位房貸的申請管道有銀行、融資公司與民間貸款機構等。下列表格可以幫助你更清楚的比較,各個管道的二胎房貸特色。
申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 |
二胎利率 | 6%~16% | 7%~14% | 18%~36% |
二胎額度 | 50萬~600萬 | 最高500萬 | 雙方約定 |
貸款審核 | 嚴格 | 寬鬆 | 非常寬鬆 |
貸款風險 | 較低 | 較低 | 風險疑慮 |
申請二順位房貸要以銀行為首選,不過因為銀行審核嚴格,過件的機率不高;若是次順位房貸遭到銀行所婉拒,建議向大型的融資公司提出申請,因為融資公司有審核寬鬆,利率與銀行接近等優點,而且也受到政府的監督,在貸款申請上較有保障。
五、二胎房貸常見Q&A
Q申辦二胎房貸好嗎?
A二胎房貸整體而言,有額度大、撥款速度快等優點,可以迅速解解決資金週轉的需求。不過建議要慎選申請的管道,以銀行或融資公司為申辦對象,才能降低貸款上的風險。
Q二胎房貸申請時間要多久?
A備妥雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀影本、一胎房貸半年以上繳息證明等資料,選定貸款管道送件申請,於簽約對保完成後,銀行需7~10個工作天;融資公司最快3個工作天,即可撥款完成。
Q二胎房貸申請注意事項有哪些?
A申請二胎房貸前,除了貸款利率與額度要清楚外,還可以參考以下幾點建議事項:
1.挑選有實體店面的業者
2.觀察申請管道網路評價
3.拒絕浮濫不合理的收費
4.謹慎判讀合約條款敘述
只要掌握以上所列的注意事項,就能大幅減低貸款申請上的風險,而且還可以幫助你,申請到最適合自己條件的貸款方案。
經過以上的說明後,相信你對於二胎房貸會有更進一步的瞭解。其實申請二胎房貸,並不如想像中的困難,只要在申請前謹慎評估各項條件,然後選擇合法而且有規模的管道申辦,二胎房貸將會是你解決資金週轉問題的最佳利器。
本文引用來自:二胎房貸優缺點有哪些?5分鐘幫你快速評估適不適合申辦
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