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台灣預計將在2025年進入超高齡社會,如何運用手中資源,規劃可能越來越長的老後生活,也成為退休族群高度關注的議題。而安養信託正是近年逐漸興起的高齡理財方式之一,究竟什麼是安養信託?又要如何和「留房養老」或「用房養老」等活化房產的方式結合?就讓本文一次為你解析。
一、安養信託介紹
所謂的安養信託,就是讓高齡者透過信託的機制,妥善安排退休後的資金使用規劃,並同時滿足財產管理、保障醫療照護、老後生活品質,以及實現居住安全等多元功能。安養信託契約終止後,剩餘信託財產則按委託人意願付予歸屬權利人,如子女或社福機構等。
1.安養信託的運作模式
安養信託主要是金錢信託,民眾(委託人)與銀行(受託人)簽訂安養信託契約後,將金錢資產交由銀行管理,於信託期間定期、定額領取生活費。如有醫療照護需求,則由信託戶專款專用,支付予指定帳戶中。客戶可以指定由信賴第三方作為信託監察人,同時監督銀行的資金撥用,並保護契約不會遭他人任意解除。
2.安養信託的種類有哪些?
安養信託的種類跟一般信託相同,都可以分成「自益信託」、「他益信託」,或是「部分自益、部分他益」的混合型信託。自益信託與他益信託的差別,在於前者的受益人為委託人本人,後者的受益人則為委託人指定第三人。
3.為什麼要申辦安養信託?
很多人可能會認為自己又沒有多少錢,為什麼要申辦安養信託?但其實安養信託的重點並不在於「保管多少錢」,而在於「指定什麼人」、「怎麼運用錢」,避免有心人覬覦。這樣才能把辛苦攢下的每一分退休金,全都用在保障自身生活品質、居住便利安全,以及未來的醫療或長照需求上。
二、房產活用與安養信託的結合
安養信託的資金來源,除了退休前的儲蓄、退休時的退休金,也可以從活化手中房產價值而來。以下我們整理了三種常見的房產價值活用模式,並說明它們是如何與安養信託結合的。
1.房產價值活用三大模式
這三種常見模式,包括「留房養老」、「以房養老」和「賣房養老」,我們將其內容整理如下表:
項目 |
留房養老 |
以房養老 |
賣房養老 |
內容 |
由銀行包租代管,每月獲取租金 |
將房產逆向抵押,每月領取定額款項 |
賣房一次取得現金 |
資金來源 |
房租收入 |
抵押貸款 |
受屋款項 |
房屋所有權 |
持有 |
抵押(保留居住權) |
售屋款項 |
持續居住 |
否 |
是 |
否 |
可否繼承 |
可 |
貸款清償後,可 |
否 |
2. 三大模式與安養信託的結合
不管是透過哪種模式取得資金安養晚年,現金如果沒有經過妥善控管,就容易遭到不當挪用。因此,將房產活用與安養信託結合的目的,就是保障資金的安全性及用途的正當性。三大模式與安養信託的結合,可以拆分為兩個部分來看:
(1)資金的取得
• 留房養老:銀行包租代管
委託人將房屋交銀行信託管理,並以信託附屬業務方式,由銀行委任專業團隊代行出租、管理、修繕等事宜。租金扣除必要成本後,即存入安養信託專戶中。
• 以房養老:逆向抵押貸款
委託人將房屋逆向抵押給銀行,銀行會按月分期給付款項,時間越長、貸款金額越高。款項可由銀行直接存入安養信託專戶中。
• 賣房養老:賣房取得價金
委託人將房屋出售,一次取得一筆現金存入安養信託專戶,與留房養老和以房養老相比,管理相對單純。
(2)資金安養信託
委託人與銀行簽訂安養信託契約後,銀行即會依據契約內容,將專戶內的資金專款專用於各項指定項目。安養信託可能包括:
• 定期定額撥付生活費予委託人。
• 匯入指定帳戶,以支付委託人高齡住居費用(如養生村、安養機構、共生宅等)。
• 支應委託人長期照護及醫療需求。
此外,安養信託也能達成以下保護資產的功能:
• 支出結餘及剩餘資產,受銀行及信託監察人監管。
• 即便委託人發生失能,仍可持續保障委託人高齡安養需求。
• 契約存續期間,第三人無法隨意動用專戶內資產。
在安養信託契約結束後,銀行會將餘款結清,並歸還法定繼承人;相對地,如有餘貸未清,也要由法定繼承人清償後,房屋才會予以歸還。
三、安養信託的優點和缺點
究竟要不要申辦安養信託?我們各自列舉了3項安養信託的優點和缺點,供你依照自身的需求評估。
1.安養信託優點
安養信託的優點包括:
• 款項受到保障,生活、醫療、安養專款專用。
• 依自由意志規劃財產分配,避免遭他人或不肖子女侵占。
• 各類財產均可信託,受銀行管理穩固安心。
2.安養信託缺點
安養信託的缺點包括:
• 須支付信託管理費或其他衍生費用。
• 託管不敷成本,銀行可能會捨安養信託,改推薦其他理財工具。
• 業務發展不夠成熟。
四、安養信託申辦怎麼做?
1.安養信託的申辦條件
• 一般委託人年滿55歲
• 身心障礙委託人,須為仍具行為能力者
• 受監護輔助宣告委託人,由其監護人或輔助人代理申請
2.安養信託的申辦資料
• 委託人、受益人、信託監察人(如有)之雙證件
• 受益人指定帳戶存摺影本
• 其他可能應備文件:戶籍謄本、身心障礙證明影本、監護輔助宣告裁定文件、保險單、保險批註單、其他交託財產證明文件
3.安養信託的申辦及進行流程
Step1:簽訂安養信託契約
Step2:交付信託財產予銀行
Step3:由銀行依契約支出指定費用,餘額留存於信託專戶中
Step4:銀行定期提供信託報告
Step5:契約終止,銀行進行結算
Step6:返還剩餘信託財產或要求清償剩餘貸款
4.安養信託的費用
安養信託的費用可能包括:一次性簽約金、設立費、開辦費、行政處理費用、契約修訂費用、年度信託管理費、其他履約衍生費用等,依據銀行管道不同,可能會有不同的名目與收費。
五、安養信託申辦銀行與比較
目前安養信託大多還是由公股銀行承辦,我們將申辦銀行的資訊整理如下表:
服務項目 |
承辦銀行 |
留房養老(以租養老) |
華南銀行、台灣銀行、兆豐銀行、第一銀行、三信銀行、中國信託、國泰世華 |
以房養老(貸款) |
土地銀行、第一銀行、上海商銀、中國信託、兆豐銀行、合作金庫、安泰銀行、高雄銀行、陽信商銀、台灣企銀、彰化銀行、台灣銀行 |
一般安養信託 |
兆豐銀行、永豐銀行、台灣企銀、國泰世華、元大銀行 |
透過用房或留房養老創造穩定現金流,並結合安養信託保障資金流向,確實支應生活、醫療、長期照顧開銷,讓高齡者更自在從容地面對老後生活,真正實現老有所養的願景。
本文引用來自:安養信託是什麼?結合房產活化三招,開源固本守護老後生活
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