信貸利率這樣辦最低!掌握銀行3大評估關鍵,輕鬆省息

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信貸利率要怎麼辦,才能拿到最低的優惠方案呢?個人信貸的申辦門檻低,是許多人的資金首選,但由於是以個人信用做擔保,利率無法像有實體擔保的房屋貸款或汽車貸款一樣低。本文提供了銀行在審核信貸利率時,評估的三大關鍵因素,以及申辦信貸時一定要留意的利率眉角,幫助你更全面的評估信貸方案。

 

一、信貸利率多少才合理?影響利率的因素有哪些?

由於信貸是以個人信用作為擔保的貸款,你的職業、收入、信用狀況等,都會成為銀行的考量重點。一般申請者的核貸利率區間在3%~8%左右,但銀行還是會參考以下條件,決定最終的核貸利率。

信貸利率多少才合理?影響利率的因素有哪些?

1.職業身分

如果是以下族群,也許有機會取得比平均區間更低的利率:

醫師、律師、會計師、建築師(四師):1.98%起

軍公教人員:1.42%起

銀行往來戶/卡友:2.55%起

2.申貸額度

申貸額度越小,可能代表申請人對資金的需求越緊迫,可能會讓銀行對申請人的還款能力打上問號。為了降低放款風險就會以較高的額度核貸

3.有無其他財力證明

雖然個人信貸並未要求財力證明,只要能提出穩定的職收就可申請,但若附上房地產權狀固定投資收入等資料,提高個人的授信強度,也有機會取得較低利率。

二、利率低為什麼不等於好方案?計算方式差很多!

利率低,為什麼不能算是好方案?這是因為貸款利率的組成和計算方式較為複雜,就算表面上數字漂亮,也不代表實際利率就是這麼划算。看懂信貸利率的種類變化,就能在比較時,更清楚的知道這個方案是否適合自己。

信貸利率怎麼看 ?種類有哪些?

 

1.機動利率/固定利率

信貸利率可分為機動式和固定式兩種,差別在於機動式利率可能會隨央行升息政策而有微幅的波動,而固定式利率則是整個貸款期間都採用同一費率計息,但是利率通常會比機動式來得要高一些。

2.一段式/分段式利率

分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息,一段式利率則是從頭到尾都用同一個利率計息。廣告利率也是一種分段式利率,前幾期的利率低,但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式,有時候甚至會比一段式利率來得高。

3.總費用年百分率

申辦銀行信貸時,通常都會被收取一筆不小的手續費,雖然它不算本金、也不算利息,卻還是得計入成本中,才能得出實際的總費用年百分率(APR)。分段式利率因為前後費率不同,從APR才能看出平均利率是多少。

 

三、信用貸款辦哪家?2022最新銀行信貸利率比較

下面我們以30萬、5年期為例,整理了12家銀行的貸款方案:

銀行 最高額度 開辦費 總費用年百分率
花旗銀行 300萬 5,999元 一段式:3.5%~16.91%
分段式:3.24%~15.15%
玉山銀行 300萬 6,000元 4.31%~15.62%
永豐銀行 500萬 666元起 2.3%~14.81%
國泰世華 300萬 9,000元 一段式:3.92%~17.4%
分段式:4.29%~15.87%
中國信託 300萬 5,000元起 3.72%~17.09%
新光銀行 600萬 1,000元起 2.53%~14.91%
渣打銀行 350萬 222元 2.85%~14.87%
富邦銀行 300萬 9,000元 5.65%~16.38%
聯邦銀行 300萬 2,000元起 2.19%~8.58%
凱基銀行 800萬 0元起 1.58%~17.39%
滙豐銀行 300萬 6,000元起 綁約:3.11%~14.34%
不綁約:3.53%~14.79%
王道銀行 500萬 0元起 1.63%~15.4%

 

四、個人信貸的申請資格是什麼?

個人信貸的基本申請條件如下:

年滿20歲~65歲

年收入30萬元以上

現職工作任滿1年以上

 

然而,即便滿足上述條件,仍要留意以下幾點,否則也可能會被銀行婉拒:

個人無擔保負債須小於22倍

月負債比須低於70%

總資產負債比小於1.5倍

不能有重大信用瑕疵,信用評分600分以上

 

五、信貸試算工具推薦

市面上的信用貸款試算工具有很多,我們整理了幾個常見的試算工具,你可以依據自己的需求選擇。

各銀行網站

大部分的銀行官網都有提供試算功能,可以一邊對照自己想要的貸款方案,一邊進行試算,十分方便。例如中國信託的試算頁面,不僅有提供最基本的分期月付金試算,還能比較轉貸方案是否划算。

金管會金融智慧網

金管會推出的試算頁面,除試算功能以外,還提供了許多金融相關的知識,幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。

萬能計算機APP

萬能計算機是手機就能操作的試算APP,除了可以進行貸款的試算,程式中也有各種其他的計算功能,一次滿足所有計算需求。

 

六、其他關於信用貸款的Q&A

Q信用貸款最高額度是多少?

A至於額度方面,因為受到金管會DBR22倍的限制,就算銀行廣告額度再高,最多也只能貸到個人月薪的22倍,實際核貸更可能只有16~18倍。若身上還有卡債、其他信貸等無擔保債務,能貸的金額就更少了。

Q銀行信貸利率最低是多少?

A信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異,根據金管會統計,平均核貸利率區間落在3%~8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案,就要留意是否為廣告利率,優惠期滿後就會恢復原有費率計算。

利率是貸款中最為關鍵的因素之一,申貸前一定要看清楚計息方式,絕不是利率低,就等於好方案!選擇最符合自身財務規劃的貸款方式,才不會一不留意,就掉入信貸陷阱,白白付出許多利息費用。

 

本文引用來自︰好事貸│信貸利率這樣辦最低!掌握銀行3大評估關鍵,輕鬆省息!

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