房貸都有寬限期嗎？ 申請條件、限制、優缺點評比

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「房貸寬限期」是什麼？對於房貸族群來說會有什麼影響？為什麼「房貸寬限期」會是許多沒有足夠資金的人，用來減輕房貸壓力的一種方式？這些問題本篇將一一解答，並說明房貸寬限期有什麼優缺點？以及適合哪些人申請？

1.房貸寬限期是什麼？

房貸寬限期是指在房屋貸款的期間，前1~3年（最長5年）只需繳交利息，暫時不用還本金，這段時間的還款壓力會比較小，但寬限期一結束就要每期償還本金+利息，還款壓力增加，在使用寬限期之前，需先評估自己的財務狀況，以免發生週轉不靈的情況。

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2.房貸寬限期適合哪些人申請？申請流程與條件有哪些？

只要有以下這些情況，就可以考慮申請房貸寬限期：

房貸寬限期適合哪些人

(1)房屋的首購族

房屋的裝潢、修繕費用是一筆不小的費用，對於第一次買房的人來說，可以利用房貸寬限期，將前期省下來的資金，用在裝潢修繕上。

(2)舊屋換新屋族

將擁有的舊屋賣出，為新屋申請房貸寬限期，就可以靈活運用手上賣屋後的資金。

(3)現金流不足族群

假如在買房子時，自備款剛好付完頭期款，手邊沒有多餘的資金可以拿來運用日常開銷時，可以先利用房貸寬限期，降低貸款初期月付金壓力，並累積一筆資金。

(4)房地產投資客

投資客目的是以最少的成本來投資獲利，因此投資客常利用寬限期間內只需繳交利息的特點，將房屋出租來養房貸，等到寬限期滿房價上漲時，再將手上的房屋轉賣，就能獲得一筆資金。

(5)省下的本金轉投資

透過寬限期省下來的本金，可以轉做高報酬投資，日後若有獲利可以讓手邊的資金有更充裕的運用空間。

申請條件

年滿20歲的中華民國籍國人民

信用狀況良好

名下房屋不可超過3戶（因打房政策，央行規定第3戶的購屋貸款，銀行不可提供房貸寬限期）

如名下有第2間房屋在以下地區：台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹市、新竹縣，因為央行打房政策的關係，也無法申請房屋寬限期。

坪數需大於15坪（有些銀行會婉拒小於15坪的套房申請房貸寬限期）

房屋用途為自用住宅（有些銀行會婉拒非自用住宅性質的房屋申請寬限期）

3.房貸寬限期的優缺點有哪些？

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房貸寬限期的優點

(1)寬裕資金可運用

因為在寬限期內只需繳交貸款利息，可以運用的資金會比較多，相對來說在財務狀態上會自由一些。

(2)寬限期壓力較小

寬限期間所要償還的金額較少，所以此時的還款壓力較小。

房貸寬限期的缺點

(1)寬限期結束壓力大增

房貸寬限期內只需繳交貸款利息，還款壓力雖然比較輕，但這只是將寬限期內要繳的本金往後延而已，等到寬限期結束後，未還本金與待繳本金和利息將平均攤還，此時就會明顯感受到還款的壓力。

因此辦房貸時，承辦專員都一定會跟你說明「房貸特別提醒事項」，並請你簽名確認。如央行升息一碼（0.25%）對於房貸利率的影響、對每期月付金的變動差距；或者寬限期滿後的金額與利率、提前還款或是轉貸的違約金收取等事項，都需要申請人的簽名確認。

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假設房貸有30年，前3年只需繳交利息，剩下的27年則要把剩下的貸款與利息壓縮清償完畢，是一種先甘後苦的還款方式，用以下的例子試算看看：

房屋貸款800萬，利率1.6%，分30年還款：

未使用寬限期，每月付金額為$27,995元。

前3年使用寬限期，每月繳交利息金額為$10,667元，第四年起的月付金則要繳$30,424元。

房貸相關金額	無使用寬限期	寬限期3年
1~24個月的月付金	27,995元	10,667元
25~240個月的月付金	27,995元	30,424元
需繳房貸總額	1,008萬元	1,024萬元
利息總支出	208萬元	224萬元

(2)央行升息連帶影響房貸利率

因為中央銀行於2022年3月升息一碼，連帶拉高了房貸的利率，這對房貸族群來說壓力更重。而且寬限期只繳交利息，寬限期結束後要在壓縮的時間內繳交升息後的利息與本金，這對使用寬限期的人來說，還款壓力更是沉重，因此建議最好不要隨意動用寬限期。

假如想要投資，除了寬限期的選項外，建議可以使用「理財型房貸」，因為其優點有隨借隨還、不須綁約、有動用才計息的特性，適合需要有一筆資金靈活調度、投資需求、理財規劃的族群申請。利率約2%~3%之間，只要在理財型房貸的額度內，都可以自由地運用。

4.各大銀行房貸寬限期一覽表

寬限期	銀行貸款名稱
銀行自行審核決定	01.花旗「購屋貸款」 02.匯豐「一般房貸」 03.星展「好家貸」     04.玉山「房屋貸款」 05.元大「指數房貸」
寬限期最長2年	01.國泰世華「一般購屋」  02.王道「一般房貸」
寬限期最長3年	01.中國信託「青年安心成家」02.永豐「首購房貸」 03.台新「購屋貸款」                04.新光「輕鬆貸房屋」 05.富邦「購屋房貸」                06.兆豐「優利方案」 07.華南「定儲房貸」                08.彰銀「青年購屋」 09.土地「購屋貸款」
寬限期最長5年	01.臺灣銀行「青年購屋」
寬限期 最長貸款期限1/6	01.台灣企銀「個人房貸」

備註：青年安心成家優惠購屋貸款 額度最高800萬，寬限期最長為3年。

小叮嚀：各家銀行購屋貸款額度在70%~85%之間，而貸款利率因為中央銀行2022年3月升息一碼的緣故，目前的房貸利率地板價為1.56%，實際貸款額度與利率要以銀行審核個人條件為主。

5.房貸寬限期常見Q&A

Q一開始沒有申請房屋寬限期，在房屋貸款期間我還能申請嗎？

A不一定。可以跟申貸銀行協調，有些銀行可能不會接受在貸款期間內，讓你申請房貸寬限期。

Q寬限期結束後建議提前還款嗎？

A建議符合以下二種情況的人可以提前還款。
(1)自營業者：開店創業的人較無固定收入，假如業績表現很好，有大筆的進帳時，建議可以提前還款，能減少日後的還款壓力。
(2)未來確定有大額資金進帳者：這種情況可能是年終獎金進帳，或是出脫手上資產等情況，也是可以考慮提早還款。

Q房貸寬限期間，可以償還貸款本金嗎？

A多還貸款本金，屬於違約的情況，因此反而會加收一筆違約金。

Q房貸寬限期與「彈性繳款」有什麼差別？

A二者差異不大。不一樣的地方在於，房貸寬限期有合約的限制，若是想改變還款方式，須付出違約金；彈性繳款則是國內銀行首創，可以線上申請改變月付金額，於繳款日前1日晚上11點前申請變更，有多餘資金的話，可以申請最高還款金額為本息3倍；若是資金吃緊，也可申請只繳交利息。

Q房貸寬限期可以延長嗎？

A可以。若是手頭資金較吃緊，可以申請延長寬限期，但前提是信用紀錄良好，按時繳交月付金，以上的情況銀行是願意展延寬限期的。

Q房屋轉貸還可以再申請寬限期嗎？

A可以。但是須注意的是，若是在綁約期需付給原銀行違約金，新銀行也要付出手續費、代書費與規費等，因此在申請房屋轉貸前要仔細精算划不划算。

 

選擇房貸寬限期前，需衡量自身的還款能力與狀況。若是有能力，選擇一般本息攤還的方式即可，千萬不要貪圖一時的輕鬆，而將還款壓力留待未來再解決，因為若是遇上無法正常繳款的情況，房子被賤價拍賣反而得不償失。

台北會計師