貸款負債比怎麼算?負債比例公式大公開

服務內容

不管想申請任何貸款,銀行都會先檢視客戶的收入及負債狀況,並參考信用報告,才決定是否核發貸款,如果銀行認為客戶每個月的貸款月付金已經太高,負債比例已超過60%,通常不會再核發新貸款,負債比例是怎麼算出來的?如果負債比太高還可以貸款嗎?5分鐘搞懂負債比怎麼算,二胎貸款一次過件。
 

1.負債比率是什麼意思?要怎麼計算?

一般所說的負債比率,指的是「每個月支出的金額,佔收入淨額的比率」,白話一點的說法,就是每個月一定要花的錢,佔收入的比例,假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元,固定月收入是5萬元,負債比率就是60%。

除了支出金額佔收入的比率外,還有三種計算方式也會列入參考:

負債比率如何計算?

(1)總資產負債比率需大於1.5倍

計算方式是資產總額除負債總額,假如名下總資產是2000萬,總負債是500萬,總資產負債比就是4倍,算是非常安全的範圍,如果總負債來到1500萬,總資產負債比下降到1.33倍,就是危險範圍了。

(2)資產流動比率需大於600%

計算方式是總存款除月負債再乘100%,假如名下總存款是100萬,月負債是3萬元,等於可以有33個月不需工作也能正常生活,但如果存款只有10萬,等於只能有3個月不工作,流動比率低於600%,負債比率過高無法貸款。

(3)銀行的DBR 22倍限制

此一計算公式是針對沒有擔保品的負債,包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等,這些負債加起來,不能超過月收入的22倍,如果固定月收入是5萬元,無擔保負債總計不能超過110萬,雖說上限是22倍,其實在16~18倍以上,申請新貸款就不易過件了。

2.銀行可接受的負債比例是多少?

銀行可接受的負債比例是多少?

銀行不但須遵守金融法規,也需維護放款品質,因此對於客戶條件的審核會相當嚴格,如你的負債比例在40%以下,就在銀行的安全範圍內,信用沒有太大問題的話,申請新的貸款過件率非常高。

如果負債比來到60%左右,這表示每個月光繳交貸款月付金都已感到吃力,還有生活費需負擔,銀行需慎重評估你的還款能力,如有增加擔保品(如房子),才有機會通過審核。

如果負債比例已經超過70%,非常有可能每個月都入不敷出,銀行是絕對不會再核發新的貸款,需自行設法償還部分債務,使負債比率降到安全的範圍內。

3.負債比過高對申請貸款有什麼影響?

負債比過高可能會產生三個嚴重的後果:

(1)信用評分偏低

信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告,綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等,綜合評估後產生200-800分的分數,如果負債過多,信用分數就會慢慢扣分,分數過低銀行在第一關審核就會直接退件。

(2)月付金負擔重

負債比率越高,表示名下負債越多,每個月的貸款月付金金額也越高,你能夠自由運用的錢較少,生活品質亦會大受影響。

(3)想增加新的貸款很困難

銀行希望客戶積欠的本金慢慢減少,不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款,更不希望因為月付金太多造成客戶遲繳或未繳,所以負債比例已經過高的人,幾乎不會再核發新的貸款。

簡而言之,只要有負債比過高的問題,都很難再向銀行申貸,經常需要透過民間貸款協助,花一段時間重新培養信用,才有辦法再跟銀行貸款。

4.負債比過高還能辦二胎貸款嗎?有什麼管道可以辦理?

二胎貸款是用房子作為擔保,不受銀行的DBR22倍限制,主要看房子的貸款空間是否足夠,如果申請二胎房貸的目的是為了整合名下負債,那就更沒問題了,二胎貸款最高可以貸到房價的9成,目前有三個主要管道可申辦:

(1)銀行

由於辦理二胎房貸需承擔帳款無法全數回收的風險,目前國內僅有11家銀行承作,且多數是民營銀行,詳細列表可參考2022銀行二胎房貸,貸款成數最高是房價9成,額度則為300萬。

(2)上市融資公司(裕融子公司-新鑫股份有限公司)

國內大型的融資公司中,只有裕融子公司-新鑫有辦理二胎房貸,根據法令規定須透過經銷商辦理,最高可貸到房價的110%,額度則為500萬。

(3)民間貸款

只要不是銀行或新鑫,都被歸類為民間貸款,民間貸款較無一定規範,通常可貸到房價的100%,額度則無限制,但相關手續費用較高,如果不是非常急用,建議還是以銀行和新鑫為優先考量。

5.哪些支出會被計入負債比率?

只要是固定須償還的支出,都會被銀行計入負債比率,通常包含這些項目:

房屋貸款

汽車貸款

銀行信用貸款

就學貸款

信用卡分期

信用卡循環

個人生活費不會列入計算,但會參考各縣市的最低生活費,希望能夠讓客戶維持原本的生活品質,不會因貸款月付金造成生活困難。

各縣市110年度最低生活費

台北市 新北市 桃園市 台中市
17,668 15,600 15,281 14,596
台南市 高雄市 金門/連江 其餘縣市
13,304 13,341 12,102 13,288

6.哪些收入可被銀行直接認列,列入負債比的計算?

許多人之所以被銀行判定負債比率過高,是因為銀行對於收入的認定較為嚴格,必須是每個月的固定時間,戶頭有固定的薪資金額轉入,才會被認定是收入,另外這幾項也會被直接認列:

銀行定存

扣繳憑單

所得清單

勞保異動明細

7.哪些收入可作為輔助的財力證明?

以下這些財力文件可以做為輔助,不一定會被認列,但可作為參考:

股票獲利、存股、配息等

每月固定存款,金額不定

不定期獎金

境外收入

由於這些項目都屬於不固定的收入,對銀行來說保證效力較弱,如果可以多準備一些財力文件,將有助於提高收入,進而降低負債比率。

8.有什麼辦法可以降低負債比例?

想要降低負債比率,最大的目標就是要減少負債,或是提高收入,提高固定收入較難在短期內達成,因此會把主要目標放在減少負債,最主要減少負債的方式有兩種:

(1)整合負債

所謂的整合負債,指的是申請一筆較大額度、較低利率的貸款,償還數筆低額度高利率的負債,將這些高利率的債務還掉後,月付金即可減少,負債比例也會隨之下降,等負債比率降到60%以內,想要再申貸才會比較有機會通過,二胎貸款因為有房子作擔保,貸款額度較高,是有房的族群可選擇整合負債的方式之一。

(2)債務協商

債務協商指的是你已無力負擔月付金,希望和銀行討論出一個新的方案,主要可以降低利率,並將所有債務統合成一筆,但債務協商屬於信用不良紀錄,未來想跟銀行貸款,必須等聯徵報告的揭露期過完才有機會。

 

負債比率會直接關係到銀行貸款是否通過,大部分的民眾都是因為負債比算不過,遭銀行婉拒增貸,相較之下,民間融資公司對於負債比的認定較為寬鬆,即使是自由工作者、股票投資族,甚至家庭主婦,只要能提出收入來源,辦理二胎貸款都能順利申貸成功。

便服店
免費註冊

五面平口方底袋最少量印刷:五面平口方底袋最少量彩色滿版印刷是多少個 金額是多少

燈光音響產品服務詢價單:您好,我們公司正在尋找燈光音響產品或服務供應商,希望能夠瞭解貴公司的產品和服務內容。請提供以下信息: 1. 貴公司提供的燈光音響產品或服務範圍是什麼? 2. 請問貴公司是否提供定制化的燈光音響解決方案?

  • 關於貴公司的水電工程服務諮詢:工程臨時電規劃及報價

    馬口鐵桶正5加侖(實際容量18L)外金馬口鐵桶(寬口:正5加侖(實際容量18L)外金馬口鐵桶(寬口) 120個 桃園市觀音區新富路

  • 詢價 我想要問要如何購買?:詢價 我想要問要如何購買? 謝謝您!

    黑松茶花無糖綠茶:你好, 請問信義區福民街, 如果每個月要3箱黑松茶花無糖綠茶(580ml*24) , 一箱多少, 可外送嗎? 或自取價?

    何處或何方法可購買貴公司冷凍毛豆:我是一般消費者,之前常到貴公司毛豆,不論是鹽味或芥末味都很棒,家人及朋友想購買,請問有鋪貨門市嗎?或可以網路下單嗎?

    250P合成紙詢價單:您好,我們公司有興趣購買250P合成紙,請提供以下資訊: 1. 請問您的250P合成紙是單面還是雙面光面? 2. 請問您有關於250P合成紙的批發價格嗎?感謝!

    40長x25高x9寬 茄芷袋:您好,這裡是寶藏巖國際藝術村,想請問老闆有沒有最接近這個尺寸的:40長x25高x9寬 茄芷袋,想請問報價? 謝謝

    機械加工件報價!!!!!:設備機械件仿造 or 新設計製作。 請給E-mail Addreass。

    血管保養 心寶,心通價錢:血管保養 心寶,心通價錢? 謝謝

    您好我是大溪球場 採購:您好我是大溪球場 採購

    關於封箱膠帶的諮詢:你好 目前公司必須訂製 一批 寬度約5公分 透白 然後需要有字體的的膠帶 不知道櫃公司最小的訂製量 跟價格

    分溜椰子油請問多少錢呢?謝謝您:分溜椰子油請問多少錢呢?謝謝您

    廢棄物清運服務詢價單:您好,我們公司有一些廢棄物需要清運,希望能夠了解貴公司的服務內容和報價。請回答以下問題: 1. 貴公司是否能處理綠鬣蜥的屍體?(運輸+清除;地址:麟洛鄉信義路101號) 2. 請問以上廢棄物清理收費方式是如何計算的?是否有任何隱藏費用或額外費用需要注意?感謝!

    東方馬達速度控制器SS32:SS32 speed controller

    隧道三維光學計測釘(黃色單面反光覘標):用於隧道內,數量為50支,請報價,謝謝

    友和訂購反向夾*2:E0304-N5-PO 1700未稅*2 送至新北市林口區文化一路一段93號5F 感謝!

    浴室拉門手把更換 (看起來是KX-1515):浴室拉門手把脫漆發霉了,請問是否可以進行更換?

    詢價 需要玩具批發:詢價 需要玩具批發 請和我聯繫

    關鍵字:負債比,負債比例

    好事貸有限公司

    1. 統一編號85020415
    2. 手  機0968813019
    3. 更多資訊好事貸有限公司
    網頁更新日:

    相關服務

    1. 3D CSD-SEM整合顧問
      主要項目實施經理/謝博全 ►市場與趨勢 ►設計團隊整合管理 ►2D與3D的整合設計
    2. 刊登報紙夫妻財產分開制-分別財產制辦理登報
      刊登夫妻財產分開制/分別財產制辦理-法院公告刊登、報紙廣告服務中心
    3. 房屋貸款轉貸ⓜⓞⓝⓔⓨ
      房屋抵押貸款快速便捷貸房屋二胎三胎商業需款代墊黃金十年創造財富中森理財融資借貸品牌中森說人
    4. 品牌顧問、市場行銷、策略與通路設定與廣告設計執行等
      品牌顧問、市場行銷、策略與通路設定與廣告設計執行
    5. 貸款負債比怎麼算?負債比例公式大公開
      二胎房貸如何選擇? 好事貸審核寬鬆,3天撥款,免代辦費。

    友站分享

    宏顓實業有限公司
    高健空調有限公司
    開展電子有限公司