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無論是第一次辦房貸或是申請二胎房貸,房貸成數是許多借款人在乎的條件,如果你的房屋貸款成數與預期有落差,可能是房屋估價偏低、信用狀況不佳或負債比過高等原因導致。本篇文章將深入解析造成成數不足的5大原因,並帶您找到合適的管道,提高貸款成功的機會。
二胎房貸成數不足的5大關鍵原因與改善建議
無論是首次房貸或申請房屋二胎,貸款成數都是借款人最關心的條件之一。如果你申請的成數不如預期,問題可能出在信用、房屋條件或收入等多個環節。本篇將整理常見5大原因並提供實用對策,幫助你提升過件機率與核貸成數。
一、影響成數的5大原因
銀行或融資公司在評估是否核貸及決定二胎成數時,會考量多項條件的風險例如:借款人信用和收入狀況、房屋地區與屋況等,以下將列出常見的影響原因。
1. 信用狀況不佳:聯徵紀錄中若有遲繳、卡循或債務協商紀錄,會影響銀行放款意願。
2. 收入條件不足:無薪轉、收入來源不穩或負債比高,會降低核貸成數。
3. 房屋可貸空間有限:一胎貸太滿或屋況不佳,會限制二胎的貸款空間。
4. 房屋地段評價差:偏遠地區或鄰近嫌惡設施地段,鑑價低,銀行風險評估保守。
5. 建物類型與屋況影響:老公寓、無電梯、未整修的房屋,較難取得高成數。
二、二胎房貸成數不足怎麼辦?
當你申請二胎房貸卻發現成數不足時,代表銀行認定你的房屋可貸款空間不夠,或是個人條件和還款能力不足以應付你申請的貸款金額。
1. 了解成數不足原因
銀行會主動通知借款人審核結果,你可以直接詢問專員是什麼原因造成二胎成數不符預期,比如原房貸餘額過高、房屋估價結果低、收入條件不足等,嘗試去了解原因才有機會補件。
2. 提高自己的貸款條件
如果是借款人條件不足,像是信用分數低,建議先把信用養好來、還掉名下其他負債,並且維持正常繳款至少半年。如果遇到的是收入條件不足,可以試著提供其他收入來源例如:兼職收入、房租、投資或保單等,來證明自己有穩定的還款來源。
若借款人條件不錯,審核沒過是因為房屋條件的話,那可以試著提供屋況證明(如:裝修明細、室內或門外街景圖)來補件。既然房屋座落地區沒辦法改變,可以試著讓「屋況」看起來好一點。
3. 主動提供擔保人
申請房屋二胎一般是不用提供擔保人,但如果借款人條件不足,可以試著主動提供信用狀況、收入條件良好的擔保人,幫自己的貸款條件加分。
4. 選擇其他貸款管道
同樣的條件銀行不做,融資公司和其他民間貸款公司可能就有機會承做,這是因為銀行審核嚴格、需遵守金管會與多項授信原則放款。融資公司審核寬鬆,即使借款人信用有瑕疵、無法提供薪轉證明,只要有收入來源也有機會核貸。
三、如何預防貸款成數不足?
預防成數不足,關鍵在於借款人要事先做好準備,提升銀行對你信用、資產與還款能力的信心。以下提供幾項作法,降低你被銀行婉拒的機會。
保持良好信用紀錄
銀行在審核時會調閱聯徵報告去查詢你個人的繳款紀錄,借款人需要避免信用卡或貸款遲繳、產生卡循等不良行為。另外,近期有增貸、短時間內聯徵多查都會影響銀行放款意願。
維持工作的穩定性
銀行比較偏好穩定工作、薪資高的族群像是:上市櫃公司員工、老師、護理師等。若是一般上班族,建議可以提供近 6 個月的薪轉紀錄與在職證明,證明有穩定的工作收入。
降低個人負債比率
借款人在申請二胎房貸時,名下過多的負債會影響審核結果,像是信用卡卡費、車貸、房貸等,建議先清償掉部分負債,增加銀行對你的還款信心,或是選擇比較大額的貸款來整合所有高利負債。
線上免費貸款試算
現在很多銀行都有提供免費的貸款試算服務,你可以透過官方網站、電話聯絡,或是直接現場臨櫃諮詢,估算一下可貸款的成數、預估額度下的月付金金額。
想要在銀行成功撥款二胎貸款,一定要做足各項準備,備齊申請資料例如:原房貸繳款明細、身分證明文件等。清楚說明你的貸款用途,並且提供相關證明如:裝修預算表、創業資金規劃表等,讓申請更順利。
四、銀行 vs 融資公司貸款成數比較
貸款管道 | 成數上限 | 審核條件 | 成數計算方式 | 撥款速度 | 適合對象 |
---|---|---|---|---|---|
銀行 | 約50~80% | 嚴格 | 鑑價×成數-設定金額 | 慢 | 首次申貸、條件良好者 |
融資公司 | 最多可達100% | 寬鬆 | 鑑價×成數-剩餘本金 | 快 | 有信用瑕疵、需快速資金者 |
五、國峯厝好貸|提升成數的首選管道
如果你因成數不足而被銀行婉拒,國峯厝好貸提供彈性審核機制,針對有屋族、不論信用狀況,皆有機會申辦成功。我們以房屋現況與實際可貸空間為核心評估依據,協助借款人獲得更高額度、更快撥款。
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