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面臨沉重的債務壓力,負債整合會是一個改善財務狀況的好方法。只是負債整合的過程中,可能潛藏許多的陷阱與風險,應該如何避免?本文將詳細說明債務整合常見的陷阱、申請管道與方案的優缺點,幫助你安全度過財務危機。
一、負債整合陷阱與如何避免?
進行負債整合時,假如不是選擇銀行或是大型融資公司,可能就會有風險。以下整理出負債整合常見的陷阱,以及避免的技巧,提供你在申請時可以參考:
1.負債整合常見陷阱
假如要選擇民間負債整合,申辦前須留意以下4種負債整合陷阱:
- 混淆債整與債協:二者都是減輕債務的方式,不過負債整合可以改善信用狀況,債務協商卻會嚴重影響信用分數。有些代辦業者便宜行事,說是幫你做負債整合,實際上卻是直接申請債務協商,反而讓你陷入信用不良的處境。
- 假冒銀行或法扶:不肖業者在網路上,常以銀行相近的名稱,或是謊稱是政府債務整合機構,誘騙有負債整合需求的人上門申請。建議申請人,直接向銀行或是法扶基金會諮詢,就可以大幅減少這類詐騙的情形發生。
- 收取不合理費用:像是巧立名目收取各種費用;或是在合約中附加高額的佣金條款;還是直接騙你說無法債務整合,只能以債務協商解決,所以要收取更高的費用等,都是民間負債整合陷阱中,常見的不合理收費情況。
- 要求交證件正本:負債整合申請過程中,只需提供證件影本即可。若有業者要求須提供證件正本,像是身分證、郵局存簿、金融卡與密碼,不要懷疑這就是負債整合陷阱。
2.避免負債整合陷阱的技巧
直接向銀行或是大型融資公司申請,或是向政府法扶基金會提出諮詢,都是無風險的負債整合方式。假如只能申請民間負債整合,建議在申辦前,應詳細蒐集民間負債整合管道的資訊,務必向有實體店面、具有一定規模的業者來申請,才能減少遇上負債整合陷阱的機會。
二、負債整合申請管道的優缺點
想要避免負債整合的陷阱,可以從選擇申辦管道來著手。以下將說明負債整合,有哪些管道與方案可以選擇,並詳列各自的優缺點,方便你可以比較與選擇:
1.銀行
因為受到政府的監督,所以銀行負債整合,無論利率、流程都有一定的標準。不過申請人若是有信用、財務不佳等狀況,就會被銀行婉拒申請。
- 優點:最安全的負債整合管道,利率與流程有一定的標準。
- 缺點:負債整合條件審核嚴格,能申請過件的機率並不高。
2.融資公司
同樣受到政府的監管,因此負債整合幾乎無風險。不過相較於銀行,申請審核上更為寬鬆,反而是許多被銀行婉拒的人,會優先選擇的管道。
- 優點:負債整合無風險、審核較銀行寬鬆、申請過件機會高。
- 缺點:負債整合的利率,較銀行來得高。
3.民間借款
負債整合方案多元,無論是手機、機車、汽車、房屋,都可以拿來借錢。不過,因為法律規範尚未周全,所以民間債務整合具有高度的風險。
- 優點:方案多元,可以依照自己手上的資源,選擇合適的方案申請。
- 缺點:法令規範未周全,利率、額度、申請沒有一定的標準,潛藏未知的風險。
負債整合管道優缺點
申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間借款 |
---|---|---|---|
管道優點 | 無風險,有一定標準 | 無風險,審核較寬鬆 | 方案選擇多元 |
管道缺點 | 審核非常嚴格 | 利率較銀行高 | 潛藏高度風險 |
三、負債整合推薦方案與優缺點
負債整合可以依照自身的條件與狀況,選擇下列合適的貸款方案來申請:
1.信用貸款
銀行信貸的優點,不用提供擔保品就能申請;缺點則是銀行審核嚴格,過件機會並不高;而且因為DBR22倍的關係,可以拿到的資金較有限。
- 優點:不用擔保品就能申請。
- 缺點:銀行審核嚴格、有DBR22倍的限制。
2.房屋增貸
房子已申請過貸款,在繳款滿一段時間後,向原房貸銀行再申請一筆房貸。因為是向原房貸銀行申請,所以審核、撥款速度較快。不過,銀行房屋增貸審核嚴格,而且須負擔新舊2筆房貸,因此還款壓力較大。
- 優點:房屋增貸審核與撥款速度較快。
- 缺點:銀行審核嚴格、同時負擔新舊2筆貸款。
3.房屋轉貸
假如無法申請房屋增貸,可以向另一家銀行諮詢房屋轉貸。優點是轉貸利率較低,能有效降低每期的月付金;缺點是銀行審核嚴格,而且需重新跑申請流程;若是在綁約期間內,還需付違約金給原房貸銀行。
- 優點:房貸利率較低,能有效減少月付金負擔。
- 缺點:銀行審核嚴格、重新跑申請流程、再支付一次申請費用、可能產生違約金。
4.二胎房貸
將還有貸款的房子,向第二家銀行或融資公司,再申請一筆房屋貸款。二胎房貸的優點是貸款額度較大(銀行最高房屋鑑價85%;融資公司最高房屋鑑價100%),而且撥款的速度較快;缺點則是貸款利率稍高,同時也需要負擔2筆房貸。
- 優點:貸款額度較大、撥款速度較快。
- 缺點:貸款利率較高、負擔2筆房貸。
負債整合方案優缺點
方案類型 | 優點 | 缺點 |
---|---|---|
信用貸款 | 不需擔保品 | 審核嚴格、DBR22限制 |
房屋增貸 | 審核、撥款速度快 | 審核嚴格、負擔2筆房貸 |
房屋轉貸 | 貸款利率較低 | 審核嚴格、重跑流程 |
二胎房貸 | 貸款額度大、撥款速度快 | 利率較高、負擔2筆房貸 |
四、負債整合常見QA
- 整合負債銀行有推薦的嗎?
- 建議可以向有往來的銀行先做諮詢。畢竟熟悉的銀行,對於你的信用與財務,會有一定程度的瞭解,將有助於負債整合的速度。
- 債務整合與債務協商一樣嗎?
- 不一樣。雖然二者都可以減輕負債壓力,但是負債整合不會影響你的信用分數,而且可以緩步改善你的信用狀況;債務協商的紀錄卻會直接上傳聯徵中心,屬於信用不良的情況。
面對多筆債務的情況下,負債整合是非常推薦的一種方式。建議在進行負債整合前,可以參考本文對管道與方案的優缺點說明,並選擇適合自己的貸款方式,就能在安全無虞的情況下,幫助你減輕債務的壓力。
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