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銀行以外的民間資金管道很多,代書貸款就是其中之一;在選擇向代書貸款前,許多人都會有風險上的疑慮,好奇代書貸款安全嗎?會不會不小心借道高利貸?有這些疑問的你別擔心,本文將針對代書貸款的利率、條件與申貸風險做詳細的介紹,讓你對代書貸款有更全面的認識。
一、代書貸款是什麼?費用與利息怎麼算?
現在我們說的「代書」,通常指的是從事不動產相關行政業務(如協助交易、移轉登記作業)有通過證照考試的地政士;而代書貸款是民間借貸的一種,之所以會有代書貸款的出現,是因為代書(地政士)除了會協助客戶辦理上述業務外,也會引介貸款公司、民間金主或自行放貸給有資金需求的人,這類型不用透過銀行,經由代書快速籌措資金的服務統稱「代書貸款」。
代書提供的貸款種類可以依照「有無擔保品」區分為兩大類:
- 有擔保品貸款:房屋二胎或土地貸款,以及汽機車貸款等。
- 無擔保品貸款:信用貸款(也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款)。
代書貸款的費用與利率
申辦代書貸款多會被收取代辦費,代辦費一般在貸款金額的5%~15%之間,有的代書還會額外收取諮詢費、服務費等費用,申請前須特別留意。而代書貸款的利率是以「月」計算,無擔保品的代書信貸月利率落在2%~5%之間,換算成年利率,最低也要24%;若選擇有擔保品的代書貸款,月利率約在0.85%~2.5%。用貸款金額乘上月利率,就是每個月要繳的利息(注意!月付金還要加上本金)。
代書貸款利息、月付金試算
小戴向代書借款10萬元,月利率2%,分12期還款,每個月要繳多少利息?月付金多少?
(1)月利息=貸款金額 × 月利率
小戴的月利息=100,000 × 2%=2,000元
(2)月付金=貸款金額 ÷ 期數+月利息
小戴的月付金=100,000 ÷ 12+2,000=8,333+2,000=10,333元
二、代書貸款申請條件與適合對象
為了滿足各種客戶的需求,代書貸款的申請條件非常簡單,只要年滿20歲,有薪資與勞保證明就可以辦理,可以說是對貸款資格要求最彈性的資金管道之一,那麼誰適合選擇民間代書貸款呢?
1.信用有瑕疵或信用空白的人
對於信用評分不佳,或不曾與銀行有往來紀錄的信用小白來說,想透過銀行管道取得資金是非常困難的,相較之下,代書貸款條件彈性,對信用條件沒有特別要求,就算信用不完美也不會有貸不過的問題。
2.有緊急資金需求的人
不論是家中遭逢變故、做生意週轉不靈,需要用錢的情況經常伴隨著一定的急迫性,找代書貸款僅需1~3天就能取得資金,與銀行動輒耗時1~2週的貸款流程相比,更能滿足有急需用錢、短期週轉需求的族群。
3.還款能力存在風險的人
如果你的負債比過高、剛辦過貸款,或是名下沒有不動產可作為擔保品,容易被銀行視為還款能力有風險的族群,申貸時較難取得理想的額度,也比較容易碰壁;改向審核寬鬆的代書貸款,過件機率較高。
三、代書貸款的優缺點
在選擇是否要申辦代書貸款前,建議你先跟著以下內容了解代書貸款的優缺點,搭配自身條件、還款能力綜合考量,再做出決定。
1.代書貸款的優點
- 審核寬鬆:代書貸款最大的優點,基本上只要能提供薪資轉帳證明、勞健保證明,就算信用不佳、負債比過高也能申貸。
- 撥款快速:代書貸款只需1~3個工作天即可完成撥款,不像銀行貸款需要1~2週的作業時間,更能解決資金短缺的燃眉之急。
- 免抵押品:無擔保的代書貸款(民間信貸)不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。
- 隨借隨還:一般銀行貸款都需要綁約,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還。
2.代書貸款的缺點
- 借款利率高:月利率2%~5%,換算年利率最低也要24%,相較銀行與融資公司高出不少,若沒有足夠的還款能力,貸款繳起來會很吃力。
- 收費項目多:常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些不肖代書還會以巧立名目的方式,重複收取相同費用,申辦前須先確認。
- 還息不還本:部分代書貸款採取只還息不還本的還款方式,搭配上高利率帶來的高額利息,可能讓你因無力償還本金,債務怎麼還都還不完。
- 假代書真詐騙:合法代書必須取得地政士證書和開業執照,才可掛牌執業,然而市面上還是存在部份無照的非法代書,利用資訊落差賺取高額費用,甚至從事詐騙。
四、代書貸款有風險嗎?安全申貸的3大重點
代書貸款好申辦、審核寬鬆是事實,但身為民間借貸的一種,代書貸款無可避免存在一定的管道風險,想知道怎麼判斷合法安全的代書貸款管道,不妨參考以下3個代書貸款挑選重點。
- 資訊是否公開透明:合法代書通常會有「實體據點」提供服務,並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證,洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。
- 利率及收費是否合理:代書貸款利率若超過月利率3%,就需要特別留意是否為詐騙或高利貸;此外,收費名目、金額也都要詢問仔細,以免被重複收費。
- 是否要求寄送重要證件:部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡,從薪資中扣除當月應繳金額後,再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而,將重要證件交給第三人其實存在不小的風險,若有疑慮可以改向提供免押、免留的代書貸款業者申辦。
五、其他關於代書貸款的常見Q&A
- 代書貸款是地下錢莊嗎?
- 合法的代書貸款同樣受到法律監管,並不等於地下錢莊。但因為民間借貸並不像銀行有健全的規範和體制,在管道多且複雜的情況下,若不謹慎挑選代書貸款業者,仍有可能遇上偽裝成民間代書,實際從事高利貸、詐騙的不肖分子。
- 代書貸款一定要薪轉證明嗎?
- 原則上,代書貸款要有薪轉證明會比較好申辦;但也有代書業者會提供無薪轉、勞保的貸款服務,貸款條件與方案須視各家代書而定。
- 代書貸款一定貸得到嗎?
- 代書貸款的審核寬鬆,即便有信用瑕疵、負債比過高,通過的機會都還是相當大。不過需要注意,高利率的代書貸款較適合短期週轉,若是有長期貸款規劃,可以考慮改向同樣審核寬鬆,但利率更低、安全性更高的融資簽約經銷商申貸。
- 代書貸款的申辦流程是什麼?
- 代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多,一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程,最終才會撥款至申請人的指定帳戶中;不過兩者的撥款速度差異頗大,通常代書貸款僅需1~3天,銀行則需1~2週。
最後提醒你,民間代書貸款雖然有著審核寬鬆、好過件的優勢,卻隱藏著高利率、高管道風險的缺點;若不想讓急需用錢的財務困境雪上加霜,申辦前一定要做好功課,才不會不慎掉入無良業者的借貸陷阱。
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