公司需要週轉金,要用企業還是負責人貸款?除了信貸和

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公司需要週轉金,可以選擇以企業或負責人的資格申請貸款。企業貸款注重營收,負責人貸款則注重信用與收入。

開公司難免遇到經營瓶頸,而有需要資金週轉的情形,身為公司負責人的你,是不是正在猶豫,究竟該選企業貸款好,還是負責人貸款好呢?身為你的資金好朋友,好事貸不只為你整理了這兩種貸款的方案和優缺點,還貼心為你準備了第三種選項──商行貸款,總有一種最適合你!快跟我們一起看下去吧!
 

一、 以個人名義延伸的「負責人貸款」

負責人貸款白話來說,就是讓公司老闆以個人的名義來向金融機構申請貸款,不管是貸款種類或方案內容,都跟一般人沒什麼差別,是公司快速籌措資金的好方法。但要注意的是,負責人貸款會特別注重申請人的條件,申請時一定要充分評估自身狀況,因為不論是方案內容、核貸與否,都與負責人自身條件有關!

負責人貸款的種類,包含信用貸款、負責人信貸以及房屋抵押貸款3種。

1.負責人可申請的貸款種類

就像我們前面說的,負責人貸款其實就是個人貸款的延伸,因此其所能申請的貸款種類,也和一般人一樣,包含普通的信用貸款和房屋抵押貸款等。這些方案各有特點,負責人可依自身狀況進行評估與選擇:
 

(1)信用貸款

銀行信貸在許多負責人心中,算是不太好辦的貸款種類之一,由於不須提供任何擔保品,而是以申請人的職收信用條件作為審核基準,對收入與營業額綁在一起的負責人來說,較不友善。此外,因為負責人貸款所需的資金往往比較高,若選擇普通的信用貸款,可能會有額度上的限制,恐怕難以滿足公司的營運需求。
 

(2)負責人信貸

考慮到負責人所能提出的財力證明,可能和普通申請人不同,銀行也推出了專屬的「負責人信貸」,來降低申請門檻。雖然同樣是以個人名義申請,但由於多了一層公司負責人的身份,貸款時可能須額外附上公司的營收報表、往來存摺及其他報稅資料等。至於方案條件、核貸與否,則同樣回歸負責人本身狀況來考量。
 

(3)房屋抵押貸款

除了信貸外,負責人如果名下有房,也可以申請各種房屋抵押貸款,例如原屋融資、房屋增貸、房屋轉增貸,或是房屋二胎等。由於房屋的擔保價值高,通常可以取得比較大額的資金,以銀行來說,原屋融資最高可取得房屋鑑價的80~85%,融資公司額度則更高,可以貸到房屋鑑價的110%、最高上限500萬元。
 

2.負責人貸款好不好?優缺點分析

負責人貸款最大的優點,就是審核基準,主要還是圍繞在「負責人本人」的職收信用狀態上,只要負責人聯徵信用優良,不論是向銀行或融資公司申請貸款,都不會有太大問題,甚至會比企業貸款或微企貸款還容易申請!

但是相對的,優點也可能變成缺點,負責人貸款因為是個人的延伸,即便銀行會透過公司的營運與財務狀況,來一併評估核貸條件,但最終結果仍然會受到「個人信用擔保」的限制,而導致可貸金額較低,或是方案不夠優惠的情況。
 

二、 以企業名義申請的「企業貸款」

若信貸額度太低或無法過件,負責人也可以改選第二條路,那就是以企業名義來申請「企業貸款」;此類貸款額度相對較高,更能滿足公司業務開發、修繕設備等資金需求。而為了滿足各種規模的公司型態與資金用途,企業貸款的種類也越來越多元,下面我們將介紹幾個常見的企業貸款種類,助你了解這些資金選項。

企業貸款的種類,包含一般企業貸款、微型企業貸款以及政府補助貸款3種。

1.常見的企業貸款種類

目前市面上最常見的企業貸款,主要可依規模及申請管道,區分為一般企業貸款、微型企業貸款,以及政府補助貸款等,各項貸款所適用的條件限制、公司規模等都不太一樣,建議負責人先評估公司的整體狀況,再來選擇適合的企業貸款類型。
 

(1)一般企業貸款

企業貸款是以公司的法人格,將公司資產(如機器設備、存貨等),或是不動產(如土地、房屋等)作為擔保品,向銀行或融資公司所申請的抵押貸款。為了降低風險,貸款管道會審查各項企業資料,包括公司前景、財務週轉情形、資金用途等,如果評估狀態良好,不僅核貸額度比負責人貸款高,條件也可能會比較好。
 

(2)微型企業貸款

微企貸款是專為5人以下的小規模營業組織設計的貸款方案,舉好事貸微企貸款方案為例,只要滿足公司須為獨資企業、負責人名下有產權完整(無私人設定)的房屋兩個條件,就符合申辦資格,搭配撥款快速的特色是不少小頭家的週轉首選。
 

(3)政府補助企業貸款

除一般企業貸款外,負責人也可以選擇向政府申請各種補助貸款,例如青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款、中小企業信用保證基金等,不僅利率較低,部分方案還有利息補貼的優惠,資金成本相當便宜!但是這類政府貸款的條件限制都非常多,申請流程複雜又冗長,並不適合緊急週轉金用途,負責人貸款時要多加留意。
 

2.要用企業貸款嗎?優缺點分析

企業貸款的好處,是額度較高、利率較低,如果有大額、長期的資金使用規劃,就建議選擇企業貸款,而非負責人貸款。此外,當公司屬於合資而非獨資經營時,以具備獨立法人格的公司名義來申請企業貸款,也可以免去許多不必要的爭議。
 

然而,由於大部分的企業貸款方案,都一定要提供擔保品才能申請,對處於草創階段、名下無財產的負責人來說,可能較不友善。此外,銀行為了防止倒帳的風險,會更加注重公司的財務報表與未來發展性,負責人除非能提出可證明還款能力的實績,以及可控風險內的負債比,否則不容易過件。
 

融資商行貸款,申請條件必須有房屋做擔保、商行必須為獨資、要有穩定收入。因為審核寬鬆,所以取得資金容易。
 

三、 第三種解決方式:融資商行貸款

從前文中可以發現,負責人不論是以個人名義,申請信用貸款和房屋抵押貸款,或是用公司名義,申請企業貸款與政府補助貸款,似乎都還是有一些無法克服的限制與缺點。難道就沒有其他的資金解方,可以完全滿足負責人貸款的需求嗎?別擔心!下面就讓我們來介紹融資公司專為負責人提供的資金解方:商行貸款吧!
 

1.什麼是商行貸款?

在介紹商行貸款之前,先讓我們來看看「商行」的定義吧!商行是「行號」的一種,是單位最小、責任最為單純的組織型態,既是個人身分的延伸(在法律上,商行負責人與商行本身,會被視為一體的存在),又具備合法的營業登記身分,可以用來申請各種補助和貸款,最近越來越受到小額創業者的歡迎。
 

而商行貸款,顧名思義就是以「商行」為名義所申請的貸款,是一種介於個人與企業之間的貸款選項,能夠同時享受個人貸款的彈性,以及企業規格的資金挹注。此外,由於商行貸款的主要申請管道是融資公司,並不會像銀行或政府補助貸款那麼嚴格,也不用繳交營運或資金計畫書,很適合小規模營業的負責人申請。
 

負責人貸款方案比較表

比較項目 貸款額度 貸款利率 貸款年期 貸款條件
信用貸款 不超過DBR22倍,約60~100萬 4~6% 2~7年 聯徵信用佳、能提出穩定收入證明
負責人信貸 定額貸款,依銀行規定可貸80~300萬 6~10% 2~5年 須提供企業負責人近期往來存摺
房屋抵押貸款 銀行約鑑價8~8.5成,融資為鑑價1.2倍 銀行7~8%,融資7~14% 銀行最長10年,融資2~10年(含2年寬限) 負責人須有房屋,並依貸款狀態選擇方案
微企貸款 銀行最高500萬,融資最高300萬 銀行7~8%,融資7~16% 銀行5~7年,融資10年 須提供公司營運相關報表與資料
商行貸款 最高500萬 7~14% 10年(含2年寬限) 負責人或保人須有房屋、商行為獨資


2.商行貸款的申請條件

跟其他種類的負責人貸款一樣,商行貸款也需要符合以下幾個條件,才能向融資公司提出申請:

  • 須提供擔保品:商行負責人或貸款保證人,名下必須有房,能夠作為商行貸款擔保品進行抵押權設定。
  • 商行須為獨資:商行不像公司具備獨立的法人格,因此必須要由負責人獨資設立,才能避免債務分責過於複雜。
  • 有穩定還款能力:雖然融資在審核上相對寬鬆,但是商行負責人還是要具備穩定的還款能力,才能順利取得貸款。
     

3.獨資商行貸款的申請流程

商行貸款申請流程,和所有融資抵押貸款都差不多,必須經過送件申請、條件審核、對保簽約,以及抵押權設定等步驟:

  • 送件申請:商行負責人須備齊所有申請資料,包括雙證件影本、房屋所有權狀、財力證明文件,以及最重要的商業抄本或稅籍登記文件等。
     
  • 條件審核:融資公司會針對房屋狀態、申請人還款能力,以及商行是否為獨資設立等層面來進行審查,以決定最終的方案條件。
     
  • 對保簽約:完成審核後,雙方即可約定對保簽約。商行負責人須確認合約內容是否正確,如有任何疑問一定要當下提出,否則正式簽約後就難再調整。
     
  • 抵押權設定:最後一個步驟,就是將負責人附上的擔保品房屋,進行抵押權設定。之後只要等待3~4個工作天,融資公司即可撥款囉!
     

    四、其他關於負責人貸款的Q&A

  • Q公司負責人可以辦房屋貸款嗎?
  • 答案是可以的。公司負責人可以個人名義,來向銀行申請房屋貸款,只是銀行在審核時,可能會針對申請人的條件,例如是否有信用瑕疵、負債比是否過高等,進行更嚴格的審查。
     
  • Q公司有貸款可以變更負責人嗎?
  • 可以,公司即便尚未完成貸款清償,還是能夠更換負責人,只是後續的債務責任歸屬需要進行重新劃分。
     
  • Q信用不良可以當負責人嗎?
  • 可以。除非是已宣告破產,否則僅是存在信用瑕疵,或是稍有信用不良的問題,還是可以擔任負責人的。唯一要注意的是,往後如果要申請負責人貸款,包括信用貸款或房屋抵押貸款時,可能會影響其過件率、利率等。

    看完文章後,身為公司負責人的你,是否對週轉資金的貸款方案,有了更具體的參考方向呢?這兩者各有優缺點,實際還是要依照負責人信用紀錄、企業貸款類型、公司規模與營運狀況等多方評估選擇!如果你對於負責人貸款仍有疑問,或是想要更深入了解商行貸款的細節,都歡迎向好事貸專業團隊進行免費諮詢!

    【延伸閱讀:2025二胎房貸是什麼?了解銀行二胎房貸利率、額度、申請條件
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    關鍵字:負責人貸款,負責人信貸,信用貸款,房屋抵押貸款,房屋二胎貸款

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