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有房想辦二胎房貸,找上銀行卻被婉拒,該怎麼辦?銀行貸款審核太嚴格,你還有民間二胎房貸管道可以選擇!本文將帶你深入認識民間二胎的優缺點、適合對象,一併講解安心申辦民間房屋二胎的借款方法,打消你對非銀行管道的申貸疑慮,讓你能在安全性受保障的前提下,順利取得所需資金!
一、民間二胎房貸是什麼?
民間二胎房貸,指的是借款人在已經有一胎房貸(如:購屋貸款)的情況下,用同一棟房子向非銀行金融機構(民間管道)申貸,取得資金的借款方法。由於民間管道不像銀行等金融機構,受到嚴格的法規限制,其所提供的民間二胎產品在審核、放款時有更多的彈性;對於急需用錢的人來說,是難以向銀行申貸時,仍可以選擇的資金替代方案。
1.民間二胎的優缺點
- 民間二胎優點
民間二胎房貸最大的優點是審核寬鬆,相較放款保守的銀行,就算你無法提供足夠的財力證明、信用條件不完美,也有機會取得資金;且民間管道願意提供的資金額度通常會比銀行高,撥款速度也更快,十分適合資金需求較大或較急迫的借款人。
- 民間二胎缺點
除了利率較高這個因「放寬貸款審核標準」產生的硬傷外,民間二胎房貸還有著管道風險不一的劣勢;申貸時如果沒有謹慎評估管道風險,確認貸款流程、契約內容,非常容易誤入不肖業者的貸款陷阱,被收取不合理的高額利息或手續費用,導致金錢財產損失。
2.民間二胎的適合對象
綜合考量前段提到的各項優缺點後,我們會將民間二胎房貸推薦給以下4個族群:
- 信用條件差:因信用小白身分、信用評分未達600分,銀行貸款屢遭婉拒;申辦審核寬鬆的民間二胎,也有機會過件取得資金。
- 財力難證明:工作領現、自己接案或創業,無法提供薪轉證明;申辦著重房屋條件的民間二胎,仍可被視為有還款能力。
- 資金需求高:銀行二胎或其他貸款額度不足;申辦特定管道額度最高500萬的民間二胎,更能滿足中大額的資金需求。
- 馬上要用錢:急需用錢,無法等待銀行管道冗長的申貸流程;申辦撥款快速的民間二胎,最快3天就能取得貸款資金。
二、民間二胎管道有哪些?
由前段的定義可以知道,只要不是金融機構(如:銀行、信用合作社),都可以被歸類為廣義的「民間貸款管道」,其中有提供二胎房貸產品的管道少說也有近十種;為了避免篇幅過長,以下僅針對融資公司、當鋪與代書這3個最常見的民間二胎管道進行講解。
1.上市融資公司
大型融資公司的規模、安全性與銀行接近,審核卻比銀行來得寬鬆,貸款更好過件;不過受限於法律規範,融資公司無法直接放款給一般民眾,借款人必須透過融資公司旗下的簽約經銷商送件,才能順利完成貸款流程,取得資金。
舉經銷商之一的好事貸為例,找好事貸辦理二胎房貸,資金額度最高500萬,不僅有著7%~14%的合理利率(銀行二胎實際利率約在5%~16%之間),還不會被收取不合理的高額代辦費用,絕對稱得上是民間二胎管道中,安全又划算的最佳選擇!
2.當鋪
當鋪是歷史最悠久的民間借貸,早期以典當借款、支票貼現為主,近幾年才開始承作民間二胎房貸;依《當鋪業法》規定,當鋪放款利率上限為30%,比金融機構的16%高出將近一倍,加上貸款方案與流程不如銀行、融資公司透明,申辦時一定留意借貸風險,才不會因高額利息產生過重的還款負擔。
3.代書
若選擇代書(地政士)事務所作為民間二胎的申辦管道,優點是審核相較銀行與融資公司更為寬鬆,缺點則是會被收取一筆貸款金額5%~15%的代辦費用。此外,代書二胎的月利率一般在0.85%~2.5%之間,乘上12個月換算成年利率,上限也非常可觀;建議於申辦代書二胎時,務必反覆確認收費與利率是否合理。
三、民間二胎安全嗎?安心申貸靠這2招!
想安心透過民間二胎借款獲取資金,需要注意的眉角有二,包括「謹慎挑選貸款管道」與「預先試算月付金」,做好以上兩個申貸前置作業,民間二胎房貸也能變成你安全又方便的借貸工具。
1.民間二胎借款收費高?1招避開風險管道
辦理貸款最怕被各種「花式收費」,代辦費、服務費東扣西扣,導致實拿金額與預期落差太大,無法填補資金缺口;不想讓貸款金額縮水,你可以優先選擇收費方案透明的民間二胎管道。如融資管道的好事貸二胎,於申貸時,僅會與客戶收取帳管費、地政規費兩筆必要的費用,相較會收取高額代辦費的代書管道,更划算也更安全。
2.民間二胎利率高?提前做好月付金試算
二順位(二胎)貸款利率稍高於一般貸款是常態,申貸前更應做好還款負擔的試算,才不會讓後續的還款壓力過於沉重。評估的方式很簡單,首先利用二胎房貸試算工具試算出你的貸款月付金,接著透過「月負債比」公式(總債務支出/總收入)檢視還款金額是否會超出負荷,便能在能力許可的前提下,活用民間二胎這個資金工具。
月薪5萬元的阿民,最近急需50萬元的資金,支付老母親的孝親房工程款;考量到身上已有一筆月繳15,000元的購屋房貸,阿民還適合辦理利率7%,還款年限7年的民間二胎房貸嗎?
首先透過二胎房貸試算工具,計算出阿民的月付金為7,546元
接著將阿民的月收支代入負債比公式:月負債比 = 月債務支出/月收入
阿民的月負債比=(15,000+7,546)/50,000 = 0.45092(45.092%)
由於月負債比未超過50%,阿民可以考慮此民間二胎貸款方案。
3.遇到房屋二胎詐騙該怎辦?
如果仔細評估管道風險後,仍不慎碰上房屋二胎詐騙、貸款話術,除了應盡快報警處理外,也可以考慮諮詢其他合法安全的貸款機構,能否協助代償,讓貸款回歸正常可負擔的狀態;不過須注意,若想代償民間二胎債務,找上銀行是行不通的,詢問大型融資公司會比較有機會。
四、其他關於民間二胎的常見Q&A
- Q民間二胎是高利貸嗎?
- 合法、透明的管道不是!如果選擇上市融資公司的簽約經銷商,作為民間二胎申貸管道,並不會有被收取高額利息的情況發生;但若未慎選管道申貸,確實有可能碰上偽裝成合法機構,貸款年利率卻超出16%上限的高利貸業者。
- Q民間二胎可以轉銀行嗎?
- 民間二胎房貸想轉銀行並不容易,就算順利申請過件,能取得的貸款方案也不會太好;若真的有代償二胎的需求,可以向大型融資公司的簽約經銷商(如:好事貸)諮詢,較有機會過件取得理想的利率與資金額度。
- Q民間二胎管道要如何挑選?
- 以下提供你三個評選民間二胎管道的訣竅,協助你安心申辦二胎房貸:
- 查看公司網站的資訊是否夠充足,並查證內容真偽,如果是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。
- 搜尋民間二胎貸款公司的網路評價,雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性。
- 觀察接洽的民間二胎房貸業務,是否有足夠的專業,不迴避任何提問,主動提供聯絡電話,不怕跟客戶直接面對面接觸。
總結來說,想將民間二胎房貸審核寬鬆、撥款快速等優勢效益最大化,應優先選擇合法、透明的管道申貸,同時做好還款負擔試算,才能安全、安心地利用民間二胎貸款這個資金工具,靈活週轉,渡過難關。

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