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銀行貸款壓力沉重,已經成為壓垮生活的最後一根稻草嗎?這時千萬別絕望!因為債務協商,會是你解決債務的最後一道曙光。本文將手把手教你認識債務協商流程,以及針對每個流程中需要注意的地方做詳細說明,幫助你盡早脫離債務的泥淖,重新掌握財務的自由。
一、我適合債務協商嗎?申請前應該做好評估
揹負銀行貸款卻無力償還時,我應該選擇債務協商或是債務整合?這裡教你一個簡單的判斷方法,只要債務已超出自身償還能力,無法利用債務整合來解決,這時候你就可以考慮債務協商來減輕債務壓力。那麼債務協商是什麼?接著我們就一起來看以下的說明。
1.什麼是債務協商?與債務整合有什麼不同?
債務協商是由債務人與債權銀行,共同討論出一個新的還款方案,藉以降低還款利率或是延長還款期限。類型有向單一銀行進行還款的個別協商;由最大債權銀行統籌的前置協商;以及由銀行主動提出還款要求的債務協商三種。不論是哪一種方式,都是希望能幫助債務人減輕還款壓力,盡早解決債務的問題。
雖然債務協商與債務整合,同樣有減輕債務壓力的效果,不過二者的不同處在於,債務整合則是以一筆大額低利的貸款,清償多筆高利小額的貸款,在聯徵報告上不會有任何註記,只要按時還款反而有助於改善信用狀況。而債務協商則是改用較輕鬆的還款方案償還債務,雖然會留下聯徵紀錄,但能從源頭改善債務壓力。
2.債務協商真的好嗎?任何人都適合申請嗎?
透過以上的說明可以知道,債務協商最大的優點在於能減輕還款的壓力。不過,並非所有人都適合債務協商,像是債務性質屬於民間欠款,或是6個月內已經申請過債務協商的人,都不符合申請資格。而且還要提醒你,債務協商不一定能申請成功,一旦協商失敗則有可能走向更生清算的流程。
二、怎麼跟銀行債務協商?債協流程教學指南
想要提高銀行債務協商的成功機率,其實是有方法的。像是事先做好申請前的評估、依據自己的負債情況,選擇前置或是個別協商、以及掌握協商會議面談的技巧,都是可以預先準備的地方。以下帶你詳細瞭解,債務協商流程應該如何進行。
1.債務協商條件評估
進行債務協商流程前,需確認自己是否有符合其申請條件。首先,因為債務協商後仍需還款,所以債務人需要有一份穩定的工作收入;其次,欠款對象必須是銀行等金融機構,而且只能針對無擔保貸款,若是民間貸款則不適用債務協商機制。只要符合上述基本條件,就能向銀行提出債務協商的申請。
2.債務協商流程教學
確認符合債務協商申請條件後,就可以備妥所需的申請文件,向債權銀行提出債務協商的申請;收件後銀行就會審核債權人財務與信用狀況,制定初步的還款計畫;若是雙方同意還款方案,債務人就可以按照計畫還款。總結來說,債務協商流程會有以下5個步驟:
- 1.申請流程:確認申請條件與備妥所需資料後,向債權銀行遞件提出申請。
- 2.審核流程:債權銀行收到債務人的申請文件後,就會進行債協資格審查。
- 3.面談流程:若是符合債協資格,銀行就會通知債務人參與協商會議面談,共同討論雙方可以接受的還款方案。
- 4.還款流程:債協面談結束後,銀行就會通知評議結果,若是債務協商成功,你就必須開始依約還款,否則可能造成協商毀諾,或更嚴重的後果。
- 5.最終流程:一旦債務清償完畢,記得要向債權銀行取得清償證明。這個舉動,可以增加日後申辦信用卡與貸款時的過件機率。
債務協商流程小技巧
債務協商流程進行中,表現還款誠意並且親自到場,是債協會議面談時的關鍵。假如銀行所提的還款方案門檻過高,債務人可以提出實際財務狀況作理性的溝通,讓銀行能瞭解並重新評估債務人的情形,藉以提高延長還款期限、降低還款利率的機會。
3.多久可以知道債務協商結果
一般來說,備齊文件後向銀行提出債務協商,銀行必須在請求隔日起25~30日開始協商,自協商隔日起45~90日內完成協商。因此債務協商流程從申請到知道結果,大約需要2~4個月的時間。
三、面對債務協商不同的結果,你應該知道的應對策略
完成債務協商流程後的結果有好有壞,而且都會影響日後的生活情況。以下將說明三種債務協商的結果,分別為債務協商成功、失敗以及毀諾等3種情形,並提供各自相對應的策略,讓你提早面對可能會發生的情況。
1.債務協商成功:進入還款流程
債務協商流程順利取得同意的結果,是最理想的狀況。只要持之以恆的按時還款,於債務清償後一年的時間,將可以逐漸恢復信用評分。建議可以設定自動扣款的方式,以避免因為忘記而發生延遲繳款的情形。
2.債務協商失敗:選擇其他理債方式
債協失敗後可以試著找出原因,將問題改善後向銀行申請重啟協商;或是透過法院的介入,以更生清算的方式償還債務。不過提醒你,無論是哪一種理債方式,都會嚴重影響個人的信用評分與日常生活。
3.債務協商毀諾:進入二次協商流程
債務協商成功後,如果未按時依約還款,那就屬於「債務協商毀諾」,這時債務人為了避免更生清算的嚴重後果,應立即向最大債權銀行申請二次協商。不過,二次協商不容易申請成功,還款條件也不會比首次協商來得好,所以還是要把握首次協商的機會,避免協商毀諾的情形發生。
債務協商/債協毀諾揭露期
揭露期是指對信用不良的狀況,在個人信用報告上加以註記的時間。以債務協商來說,前置協商自履約完成日起揭露1年;個別協商揭露至履約完成日止;協商毀諾自毀諾日起揭露3年。
四、債務協商流程常見Q&A
- Q債務協商多久信用會恢復?
- 一旦進入債務協商流程到核准成立,債務協商的紀錄會揭露5年,不過只要在協商期間內按時且正常的還款,等到債務清償後一年的時間,受損的信用分數就會逐漸恢復。
- Q債務協商後可降低債務利息嗎?
- 可以。債務協商主要目的,在於協商出一個雙方都能接受的還款方案,因此在債務協商流程中,可以與銀行商量降低還款利息。一般來說,銀行基於降低呆帳的風險考量,大多會願意適度調降利息。
債務協商流程費時又辛苦,卻是一道必須解決的難題。建議可以詳細參考本文的說明,在瞭解債務協商的本質與優缺點後,仔細評估自己的情況是否適合申請。若是符合債協的條件,務必盡快向銀行提出申請,並以誠懇的態度面對債協會議,而且要提出務實可行的還款方案,相信就能增加債務協商成功的機率。
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