債務更生、清算是什麼？2大消債程序助你終結負債人生

當債務協商失敗時，更生、清算是債務清理的最後2個方式。不過債務更生與清算哪個會比較好？二者之間又有什麼差別？本文將帶你一步步來瞭解，讓你在面對債務時不至於慌了手腳，並且以最適合的方案，來解決自己的債務。

一、什麼樣的情況會走到債務更生？

當出現貸款遲繳的情形時，除了透過債務整合來降低負債比，也有很多人會選擇和銀行進行債務協商，將還款方案調整成適合自己的狀態。然而，並非所有的債務協商都可以順利進行，因為只要某一方不滿意協商的內容，就會導致債務協商失敗。

一旦債務協商失敗，就會走到債務更生的程序，這時候就會依據《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》），以更生或清算的方式來解決債務。

什麼是消費者債務清理條例？

消債條例的立法目的在於，為維護債權人權益的同時，也能幫債務人解決負債。主要程序包含前置協商、更生、清算三部分。

二、債務更生聲請條件有哪些？以及應該注意的地方

債務更生是指債務協商失敗後，債務人依照法院所裁定的清償方案來分期還款，還款期限最多6年。若是經過努力還款後，仍然無法在6年內將債務清理完畢，剩下來的債務將一筆勾銷不必再還。不過更生並非適合所有債務人，於聲請上有它的條件要求與限制，建議在看完以下的說明後，再來評估是否聲請債務更生。

1.債務更生條件有哪些？

債務更生的主要目的，除了是給予債務人債務清理的機會外，同時也要兼顧債權人的權益，保障欠款能夠回收。因此，債務人通常必須具備以下條件，才有機會通過債務更生的聲請：

（1）更生基本聲請條件

想要聲請更生，首先必須符合以下條件：

• 有固定工作或收入來源，且無擔保債務在1,200萬以內
• 5年內未曾擔任公司行號負責人或董事，或是曾任相關職務，但公司營業額在20萬內

（2）須提出可行更生方案，並盡最大誠意還款

所謂的最大誠意是指，債務人於能力範圍內提出可行的更生方案，在扣除自己與撫養者的必要生活費後，剩下來的錢有十分之九用於債務清理，並且每三個月就要還款一次，直到6年更生期滿為止。假如債務人名下有房子，可以使用「自用住宅借款特別條款」，讓清償期限延長至8年，就能在保有房子的情形下還債。

2.債務更生有哪些限制？

債務更生並非適用於所有人，若是處於債務協商期間，或是債務調解成立者，將不得聲請更生方案；另外，假如未在時限內提出更生方案，或者債務人沒有工作收入，以及負債總額遠超過能力所能負擔，甚至無擔保負債超過1,200萬等情形，都有可能被法院裁定，只能以清算的方式執行債務清理。

債務協商虛報的後果

雖然債務更生只要還款6年，就能免除剩餘債務責任，但相對的，聲請條件是相當嚴格，而且需要付出極大誠意的。如果債務人只是想要快快取得債務協商失敗證明，而開出不合理的債務協商條件，不僅可能遭法院認定規避責任而駁回更生聲請，更可能須負相關的法律責任。

三、債務更生怎麼向法院聲請？文件與流程一覽

債務更生程序並不複雜，不過要準備的資料則較為繁瑣。建議在向法院聲請更生之前，可以參考以下的說明來逐一備妥：

1.準備資料

法院會針對個人的能力與財務狀況，來評估是否給予債務更生，因此在準備資料上，除了個人資料外，其他的文件則會以財產收入證明為主。所需要的債務清理資料如以下所列：

• 聲請費用：1,000元。
• 個人資料：身分證正反面影本、個人聯徵報告、全戶戶籍謄本。
• 財務證明：薪轉證明、勞保證明、銀行協商不成立證明書、國稅局近2年所得清單、財產收入狀況證明書、債權人清冊、債務人清冊。

2.聲請程序

一旦與銀行的前置協商不成立，就可以到住所或居住地的法院，提出債務更生的聲請。主要的債務清理更生程序如以下所列：

• 1. 債務人聲請更生後，經法院裁定開始更生。
• 2. 債務人提出更生方案。
• 3. 最大債權人召集債權人會議，或以書面詢問其他債權人是否同意更生方案。
• 4. 法院裁定認可更生方案後，限制債務人的生活程度。
• 5. 債務人開始執行更生方案。

四、債務更生真的好嗎？更生的效果與後果有哪些？

對債務人來說，更生可以幫助債務人，有效執行債務清理的工作。不過，當債務人執行更生計畫的同時，也要注意債務更生所帶來的影響。以下分別說明債務更生的效果與影響，讓你在聲請前可以做好評估與準備的工作。

1.更生的效果

更生對於債務清理，有一定減輕負債壓力的效果，因為債務償還期限最長只有6年，若是超過6年債務仍未清償，則債務免責不必再還。另外，一旦由法院裁定更生後，債權銀行就會停止催繳與強制執行的動作，其他像是扣薪、查封等也都將暫緩執行，能讓債務人得到一個喘息的機會。

2.更生的後果

債務更生執行後，也將對債務人的生活產生影響，像是限縮消費、禁止上高級餐廳、不可出國旅遊、禁止搭乘計程車或高鐵商務艙等。除以上更生後果外，聯徵中心也會加註債務更生的紀錄，直到履行還款完成後，4~10年之間都無法向銀行申請貸款與信用卡，嚴重影響債務更生後的信用評分。

五、債務更生不成立會怎麼樣？認識債務清算

當更生不成立時，法院就會直接裁定進入清算的程序。所謂的清算是指，將債務人名下財產拍賣變現，並分配給所有債權人，以達成債務清理的目的。而清算需要什麼條件？與更生又有什麼差別？詳細的說明如以下所述。

1.債務清算條件有哪些？

當債務人無擔保負債超過1,200萬、有擔任企業保證債務，未在時限內提出或無力執行更生計畫，甚至是已被強制執行多年，還款金額早已超過債務一定成數以上等情形，都會被法院裁定直接清算。此外，債務人若無工作收入，無法負擔長達6年的更生方案，也是會被裁定清算的。

2.更生、清算的差別有哪些？

雖然更生和清算在裁定後，都會讓日常生活受到影響，但是對於債務清理的條件與方式，還是有所差異。這些差別除了工作收入與負債總額外，還包含了債務償還、聯徵註記、職業限制等方面。詳細說明如下表所列：

更生與清算的比較

條件項目	更生	清算
償還方式	6年還款期滿後，即債務免責	名下財產拍賣變現，法院裁定免責部分不必再還
職收條件	有固定工作或收入來源	無固定工作或收入來源
債務條件	無擔保負債未超過1,200萬	債務總額超過1,200萬
聯徵註記	聯徵註記4~10年	聯徵註記10年
職業限制	無禁止從事工作項目	不得從事121項職業

六、更生清算常見Q&A

Q沒有工作可以更生清算嗎？

視情況而定。以債務更生來說，就必須要有固定的工作與收入，才能向法院提出聲請；假如沒有穩定的工作收入，又無力負擔龐大的債務，這時候就只能向法院聲請清算了。

Q債務更生6年可提前還完嗎？

可以。債務更生6年還款期間，若是有能力提前清償債務，是可以考慮將債務一次結清，而且不會有任何違約金的問題。不過更生無法只對某家銀行作單獨清償，只能對全體債權銀行作一次性清償。

Q債務更生清算會影響家人財產嗎？

視情況而定。如果是更生程序，家人的財產一般來說不會受到影響，除非有隱匿轉移等情形，一經查出不但可能被撤銷更生方案，也會將轉移後的財產追回償債；若是清算程序，你和家人的共同財產，則有可能一併被拍賣清算。

Q聲請更生或清算後，房子會被拍賣嗎？

視情況而定。假如以清算的方式還債，債務人名下的房子就會被拍賣；若是以債務更生的方式償還，債務人則可以利用新增修的《債清條例》54之1條例，訂立「自用住宅借款特別條款」，就能在保有房子的情形下償還債務。

Q更生清算逾期未繳會怎樣？

更生若是逾期未繳，將導致更生方案失效；清算假如未按時繳款，則會影響後續法院的債務免責裁定，都不利於後續的債務清理。

Q更生清算需要委託第三方法律機構協助嗎？

可委託也可不委託。若有委託的需求，建議在委託第三方協助處理債務時，要慎選合法的機構，以避免落入假法扶陷阱而造成更大的損失。

當債務協商失敗時，債務人可以聲請更生或清算來解決債務。不過，無論是哪一種債務清理的方式，都會讓信用評分與生活受到影響。因此，債務人在聲請更生清算之前，應審慎評估自身情況，並諮詢專業法律人士的建議，才能為自己的債務找到最佳解決方案。

各式塑膠杯、咖啡杯