小額貸款利率為何有高有低?認識影響小額利率的變動!

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小額貸款利率為何有高有低?

小額貸款利率通常較高,不過仍是有一定的合理範圍。只是這個利率範圍,會隨著管道、金額、還款期限與個人條件的不同,而有顯著的差異。究竟你的條件適合什麼樣的貸款利率?假如要借10萬、30萬甚至50萬時,每個月又該負擔多少的利息?別心急!以上這些問題,就讓本篇帶你一次瞭解。

一、影響小額貸款利率高低的三大因素

影響小額利率的因素有3點 : 擔保價值、管道法源、審核標準。

影響小額貸款利率的因素有很多,總括來說大概可以歸類為貸款金額、貸款管道以及貸款審核三種。以下將詳細說明這三種因素,為什麼會對小額貸款利率造成影響。

1.擔保價值較低,回收難度高

小額貸款利率通常較其他貸款類型來得高,這是因為除了銀行信貸以外,大多數的小額貸款雖有擔保品,可貸額度都稍高於擔保品本身價值,這對貸款機構來說有著較高的風險。因此為了在風險與獲利間取得平衡,貸款機構大多會提高小額貸款利率,以減少放貸後無法回收本金的情形發生。

2.管道法源不同,利率差距大

銀行、融資與當舖,雖同樣是合法小額管道,但由於管制法規不同,對於小額貸款利率的法定上限也相去甚遠。以銀行與融資公司來說,法定利率上限就是16%,不管什麼小額貸款方案,絕對都不會超過這個數值;而私人當舖的小額貸款利率,合法上限高達30%,與銀行、融資公司有著不小的差距,申請前須謹慎考慮。

3.審核標準嚴格,放貸風險低

當小額管道對貸款的審核越嚴格,需要承擔的放貸風險將越小,申請人就越有可能拿到較低的小額貸款利率;相反地,如果管道對於審核的標準非常寬鬆,甚至毫無門檻可言,就很有可能會用極高的小額貸款利率來平衡。

二、各種小額貸款的合理利率範圍

小額貸款利率合理範圍 : 信用貸款2%~16%;機車貸款13.5%~30%、汽車貸款3%~30%、手機貸款9%起、老車貸款4%起。

由以上的說明,我們可以很清楚的知道,就算是同一種小額貸款,也可能因為這些原因,或是其他外部因素,而產生不一樣的利率。下面分別就各類型的小額貸款,說明合理利率範圍應該是多少。

1.信用貸款:2%~16%

銀行小額信貸利率範圍,約在2%~16%之間。為什麼會有這麼大的差別?這是因為銀行會依據申請人的信用狀況來做評估。當申請人的信用與職收狀況越好,小額貸款利率就越低。相反的若是有信用瑕疵,或是工作收入不穩定,信貸利率就會比較高。

2.汽車貸款:3%~30%

汽車是唯一橫跨銀行、民間和融資的貸款種類,利率受到管道的影響很大,從銀行的3%到當舖的30%,都算是合理的利率區間。因此選擇什麼樣的管道,將對你的汽車貸款利率有著明顯的影響。除了管道以外,汽車貸款也會受到車種、等級與殘值等因素影響。當擔保品價值越高,可取得的小額貸款利率可能就越好。

3.機車貸款:13.5%~30%

機車貸款不像汽車貸款,是以車況作為利率的評估標準,審核時對個人條件的重視程度,會高過擔保品本身許多。因此會像類信貸,以固定的小額利率區間來計息。然而機車小額的合理利率區間,還是會受到管道的影響而有所不同,從可作為最低標準的融資13.5%~15.75%,到當舖的30%,都是常見的機車小額利率。

4.其他類信貸小額:依固定區間計息

手機貸款、老車貸款等小額貸款,由於擔保品價值不高,也都屬於類信貸的範疇,和機車貸款一樣,看重的是申請人的還款能力,因此都會用固定的利率區間來計息。以手機貸款利率來說,約在9%~15.75%之間;融資老車貸款利率,則大約落在4%~16%的區間,都算是合理的範圍。

三、小額貸款利息是多少?從額度來試算

不同的貸款種類和管道,都會影響小額貸款利率,進而得到不同的利息總和。而每個人在選擇資金方案時,也都有不同的考量,為方便大家在申請時有可以參考的依據,以下分別以貸款10萬、30萬與50萬為例,試算各類型小額貸款,所需的利息與月付金。

1.借10萬利息多少?

有10萬的資金需求時,可以透過信貸、手機貸款、機車貸款來達成,其中信貸屬於銀行貸款,利率最低,不過審核嚴格;而手機貸款和機車貸款為融資小額信貸,利率稍高,但容易申請。以下舉這三種貸款類型為例,設定還款期限2年,分別依各自的利率區間,試算月付金與利息總額。

小額貸款10萬試算

小額貸款方式 小額貸款利率 小額貸款月付金 小額貸款利息
信用貸款 6%~10% 4,432~4,614 6,369~10,748
手機貸款 15.75% 4,884 17,225
機車貸款 13.5%~15.75% 4,778~4,884 14,665~17,225

2.借30萬利息多少?

30萬屬於標準的小額貸款方案,可用的貸款種類較多,除了基本的信貸、機車貸款外,老車貸款也是不錯的選擇。與機車相比,老車的擔保價值稍高一些,可取得的利率可能也會稍低一些。以下舉這三種貸款類型為例,設定還款期限5年,分別依各自的利率區間,試算月付金與利息總額。

小額貸款30萬試算

小額貸款方式 小額貸款利率 小額貸款月付金 小額貸款利息
信用貸款 6%~10% 5,800~6,374 47,990~82,447
機車貸款 13.5%~15.75% 6,903~7,256 114,177~135,338
老車貸款 4%~16% 5,525~7,295 31,497~137,725

3.借50萬利息多少?

50萬算是額度稍高的小額貸款,汽車貸款會是較理想的方案。汽車貸款利率受管道影響較大,銀行利率較低、但對車齡限制嚴格,而民間管道由於包括當舖,利率最高可能達30%。因此審核寬鬆、利率合理的融資,會是較好的選擇。以下舉這三種貸款類型為例,設定還款期限5年,分別依各自的利率區間,試算月付金與利息總額。

小額貸款50萬試算

小額貸款方式 小額貸款利率 小額貸款月付金 小額貸款利息
銀行車貸 3%~16% 8,984~12,159 39,061~229,542
融資車貸 7%~14% 9,901~11,634 94,036~198,048
民間車貸 16%~30% 12,159~16,177 229,542~470,602

由以上表格可以清楚瞭解,小額貸款利率對於月付金與利息的多寡,有著顯著的影響。建議在申請小額貸款前,可以先研究各種小額貸款的合理利率,再參考以上的試算表來評估自己的能力,並選擇適合的小額貸款方案。

四、小額貸款利率常見QA

Q信貸利率多少合理?

信貸利率在6%~16%之間,都屬於合法的範圍,不過信貸利率要多少才算合理?由於信貸利率高低,取決於你的信用與財務條件,信用越好越容易取得低信貸利率,而信用條件一般,甚至有點瑕疵的人,信貸利率偏高也是合理的。

Q私人借款利息多少合理?

想知道小額利率是否合理,只要審視自己的貸款管道是哪一種,就能大概有個判斷基準。依據《民法》規定,無論是向個人或私人借貸管道申請小額貸款,年利率上限都是16%,因此只要不超過這個區間,都屬合理範圍。而當舖則是走《當舖法》的規定,合法小額利率上限為30%,在此區間內的利率都屬合理。

綜合本文的說明,建議申請小額貸款前,可以先蒐集各管道的小額貸款利率,並參考本文所提供的試算表格,在仔細評估自己的還款能力後,就可以選擇適合的方案來申請。如此才能在不影響日常生活的情形下,順利解決資金週轉的需求。

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