BNPL搶攻小額電商市場！先買後付是什麼？

近年來受到疫情衝擊影響，電商市場有了迅速性的的成長，同時也帶動出多元型態的支付工具，其中又以BNPL備受人們關注。究竟BNPL是什麼？BNPL有哪些優缺點？文章將統整網友常見問題，帶你一起了解這項新型的支付工具！

一、BNPL是什麼？

BNPL（Buy Now Pay Later）是指消費者在購物當下不用付款即可獲得商品，可以先買後付，也就是事後以一次性或分期方案清償款項。這種支付模式，深受社會新鮮人、打工族等收入不穩定者的喜愛。BNPL商業運作方式主要是透過下方4個步驟，讓消費者實現不用信用卡，也能先拿到商品再支付金額的無痛購物體驗。

• 消費：在有提供先買後付服務的商店進行購物。
• 代墊：由BNPL業者一次性墊付款項給商家。
• 帳單：BNPL業者將簽賬金額拆分成分期付款帳單。
• 分期付款：消費者於期限內分次償還款項給BNPL業者。

台灣BNPL通路有哪些？

後疫情時代下，BNPL消費熱潮從全球逐步延燒到台灣，並開始普及化，能使用的通路也愈來愈廣泛。國內的BNPL業者，都瞄準此商機，將服務範圍從各大線上平台如momo購物網、PChome網家等，拓展至實體商店如中友百貨、地標網通等，讓消費者享有更多元便利的支付服務。

目前台灣4家主要的BNPL平台比較：

Zingala銀角：

• 需要額度審核。
• 初始額度上限為200,000元。
• 要提高金額，需要提供財力證明。
• 分期數最高36期。

AFTEE：

• 不用額度審核。
• 初始額度上限為10,000元。
• 限額提高的方式是透過累積還款信用。
• 分期期數最高24期

Fula：

• 需要額度審核。
• 初始額度上限為200,000元。
• 限額提高的方式是透過累積還款信用。
• 分期期數最高36期。

Apple Pay Later：

• 需要額度審核。
• 初始額度上限為1,000美元。
• 限額提高的方式是透過累積還款信用。
• 分期期數最高4期。

二、BNPL好嗎？先買後付優缺點一次看

不管什麼樣的付款方式，一定都有利也有弊，BNPL到底好不好，主要還是要看個人的消費與還款習慣。BNPL的最大特色就是先購買後支付，線上線下皆可用的消費圈串接，更是大大提升使用便利性，深受年輕族群青睞。BNPL的優點包含以下幾點：

• 1.審核寬鬆且方便：信用審核標準彈性，有些甚至只要有手機號碼即可完成申請。
• 2.無利息與手續費：只要消費者能按照期限準時還款，平台一般不會收取任何利息與手續費。
• 3.靈活運用資金：免去一次性支付全額費用，有助於更靈活運用手上的資金。

但是BNPL在提供消費者靈活消費模式的同時，也會帶來一些缺點：

• 1.衝動消費：無痛購物的特性讓人無法實際感受到「錢正在流失」，而容易衝動買入超越自己能力範圍外的商品。
• 2.逾期罰款高：若未能依約付清當期款項，業者可能會直接取消分期優惠、要求消費者一次結清償還，甚至可能會以滯納金或高額違約金作為懲罰。
• 3.缺乏標準規範：每個BNPL平台所規範的消費額度、退款機制、逾期還款罰則都不同，若消費者沒有注意到隱藏的規範，就可能在不知不覺中產生各種額外費用。

三、BNPL和無卡分期差在哪？

BNPL的初始商業運作模式，客戶只要在配合的商家進行購物，不論商品金額多寡、也不論過往BNPL累積消費，只要當次能通過業者審核，就可完成BNPL流程。但由於BNPL審核寬鬆、輕鬆就能通過，使用者容易錯估自身還款能力而過度消費，造成嚴重的債務問題。因此，才有了後來相對完善的無卡分期制度。

BNPL與無卡分期有什麼不一樣？

以下是BNPL和無卡分期的比較敘述：

BNPL（買後付款）：

• 信用審核是不必要的。
• 初始
• 沒有設定上限，只在每次消費時進行審核。

無卡分期：

• 信用審核是必要的。
• 最初山頂會根
• 有最高度上限，並且可能會根據還紀錄模型進行調節

無卡分期需要經過個資確認、財力證明等多方審核，大多會依照個人條件給予小額的額度上限，部分業者甚至得依照過往累積的還款信用，才能慢慢調升額度。但倘若有逾期欠款的情況發生，除了要面對高額滯納金外，也可能被凍結帳戶，直到餘款繳清才能再做使用。

總結來說，BNPL是所有「先買後付」行為的泛稱，後來因為BNPL制度相對鬆散，產生許多問題，才有了現在的無卡分期。而若是以業者角度來看，兩者的差別則在於獲利來源， BNPL是從合作商家的抽成中獲利，無卡分期則是利息與手續費。

BNPL和信用卡有什麼不一樣？

BNPL與信用卡差別在於，BNPL不需要經過金融機構查核，也不會調閱聯徵紀錄，不僅條件相對寬鬆、快速，同時也不用擔心循環利率、繳交年費等情形，因此更能吸引到信用小白、學生、社會新鮮人等因各種因素而尚未擁有信用卡的人使用。

四、使用便利同時，也要留意BNPL風險

BNPL的申請快速、方便，並且適用於多個實體商店與線上購物平台，為消費者帶來諸多好處，不過在背後卻也隱藏一些風險，若稍加不留意，消費者就可能掉速BNPL陷阱中，因此在使用前，一定要留意以下幾點：

1.容易過度消費

先買後付的無痛購物模式，加上每期所需還款金額，相較一次性付款低許多，容易造成消費者高估自身的消費負擔能力，而衝動買下更多非必要的商品。倘若要避免BNPL風險，一定要詳細記錄每筆款項，並在購物時保持理性，好好判斷這項物品究竟是想要還是需要，才不會過度消費。

2.掉入債務深淵

BNPL所適用的對象多為學生、自由工作者等收入較不穩定的族群，請務必清楚掌握自己的還款能力，倘若不小心超出負荷範圍，無法於當期按時還款，就可能被高額滯納金所吞噬，長期下來容易造成還款金額不斷上升，而逐步跌進債務的無底深淵。

3.易有消費糾紛

BNPL平台BNPL並沒有完善的監管系統，也尚未有健全的爭議解決機制，加上金管會認為BNPL非屬金融特許業務，一旦發生消費糾紛，將沒有明確且中立的溝通管道，導致消費者難以捍衛自身權益。因此在使用先買後付的服務時，一定要清楚了解BNPL平台的條款細則，並準時還款，避免後續發生爭議。

五、BNPL如何申辦？

BNPL申辦方式會隨著平台不同而有差異，但是大多還是會依照以下流程進行，過程相當快速方便：

• Stpe1註冊帳號：下載平台APP，並依照指示輸入身分證、電話號碼等基本資料。請注意大多都要年滿20歲才能註冊帳號
• Stpe2填寫資料：提供基本資料，並上傳身份證件、存摺影本、工作證明等文件
• Stpe3身份驗證：平台將進行身份及手機驗證
• Stpe4申請額度：填寫個人期望額度後，將依照個人條件給予額度上限
• Stpe5進行消費：收到審核完成的通知，即可前往有與BNPL合作的通路進行消費

六、其他關於BNPL的Q&A

Q.BNPL商業運作方式為何？

BNPL商業運作模式，主要是透過使用者消費→業者代墊→生成分期付款帳單→消費者分期付款的4大流程，來實現先買後付的便利性，是一種更為彈性、靈活的小額消費模式。

Q.BNPL貸款上限是多少？

BNPL其實不是貸款，它不能真的借給你一筆現金，而是給你一個信用額度，讓你在這個額度裡自由進行消費，享受先買後付的便利。一般的BNPL初始額度，大約會落在3～6萬元不等，如果想要調升額度，就需要提供額外的財力證明，或是累積相應的還款信用。

Q.BNPL要如何申辦？

多數BNPL業者的申辦流程都大同小異，大多需要經過申請與審核，才能提供使用者一個額度上限，作為消費的信用額度。你可以自行選擇喜歡的BNPL業者，並跟著APP的申請步驟進行申辦。

台灣有越來越多大型電商平台、實體商店開始投入BNPL市場，不僅為消費者帶來「先享受後支付」的體驗，同時也有效減緩一次性支付大筆金額的壓力，不過在使用時也要留意，一定要保持理性消費、清楚掌握條款規範，才能避免掉入陷阱，真正地享受到BNPL所帶來的便利性。

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