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台灣金融環境熱絡而多元,各家貸款機構無不推出專屬的貸款方案,其目的就是要搶食這龐大的貸款商機。以下本文將介紹,可以申請二次貸款的種類項目,並針對可貸額度最高的房屋二次抵押貸款,作最完整而詳細的說明。
一、二次抵押貸款是什麼?
「二次抵押貸款」是指,在繳了一段時間的貸款後,因為有資金週轉的需求,將還有貸款的物件,向貸款機構再申請一筆貸款。可以做二次抵押貸款的物件包含:機車、汽車以及房屋。因為汽機車的價值不如房屋,所以核貸的額度也不會太高。故本篇將針對,可貸額度最高的房屋二次抵押貸款來作說明,讓你一次就能解決資金週轉的問題。
房屋二次抵押貸款額度,依申請管道的不同而有所差異,其說明如下表所列:
申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間貸款 |
利率 | 2%~16% | 7%~14% | 18%~30% |
額度 | 50萬~300萬 | 最高500萬 | 無一定標準 |
二、房屋二次抵押貸款申請方式
房屋二次抵押貸款也可稱為二胎房貸,只需符合以下條件並備妥相關資料後,就可以向銀行或融資公司提出申請。
1.房屋二次抵押貸款申請條件
• 年滿18歲的本國國民
• 需有工作或收入穩定
• 不可有信用不良狀況
• 名下有一間貸款房屋
2.房屋二次抵押貸款申辦文件
• 雙證件的正反面影本
• 薪資轉帳或工作證明
• 原房屋貸款繳息證明(至少6個月以上)
• 貸款房屋的所有權狀
• 房屋抵押貸款申請書
3.房屋二次抵押貸款申請流程
(1) 備妥申辦的所需資料
(2) 選擇適合的管道送件
(3) 貸款方進行條件審核
(4) 照會結果與簽約對保
(5) 進行房屋抵押權設定
(6) 貸款方撥款指定帳戶
房屋二次抵押貸款的申請流程,無論是銀行或融資公司,二者並沒有太大的差異。在撥款速度上,銀行約7~10個工作天才能撥款完成;融資公司只需3個工作天,就可以將資金撥款至指定銀行帳戶。
三、房屋二次抵押貸款注意事項
以下就房屋二次抵押貸款,應該注意的事項做說明,方便有二胎房貸需求的人,在申請時有可以參考的依據。
1.貸款利率較高
二胎房貸因為「第二順位抵押權」的關係,對貸款方來說風險較大。所以不論銀行(2%~16%)或是融資公司(7%~14%)的二胎房貸利率,都較其他房屋貸款種類來得高一些。
2.銀行審核嚴格
銀行二胎房貸審核嚴格,過件機率都不高,就算銀行能審核通過,可以取得的二胎房貸條件也不會太好。
以上是房屋二次抵押貸款,需要注意的事項。建議在申請前須審視自身的條件與狀況,並參考以上所列的項目,再選擇合適的方案來申請。
四、房屋二次抵押貸款有什麼風險?
房屋二次抵押貸款較常見的風險,主要有以下幾點:
1.申請管道良莠不齊
二胎房貸的申請管道,除了銀行與融資公司外,民間也有不少貸款機構在承作。因為銀行與大型融資公司均受到政府的監督,在貸款申請上有一定的規範與標準,所以貸款的風險較低;相對來說,其他的民間貸款機構如代書代辦,因為法律規範尚未周延,反而時常發生貸款的糾紛,讓民間房屋二次抵押貸款有著揮之不去的風險疑慮。
2.合約暗嵌不利條款
貸款合約是將借貸雙方,同意的條款都載入其中,因此在簽約後隨即產生法律效力。若是一旦發生糾紛,法院就會按照這份合約來審理與判決。不過,二胎房貸合約除了內容繁雜外,相關的專業術語也不少,因此反而讓不肖業者有可趁之機,將不利的條約暗嵌其中,讓借款人在不知不覺中,就落入了不肖業者所設下的貸款陷阱。
3.貸款利率混淆不清
貸款利率分為年利率、月利率與日利率等。正常來說會以年利率,作為利息費用的計算方式。只是不肖業者,通常會以利率轉換的手法誘騙借款人簽約,讓借款人日後蒙受重大的損失。舉例來說,月利率2.5%乍看之下非常低,但是卻要再乘以12(月)後,30%才是真正的年利率,而這種利率並非一般人可以負擔得起。
建議有房屋二次抵押貸款的需求時,要以銀行為首選;若是無法向銀行申請貸款,則可以向大型的融資公司提出申請,畢竟以上二者皆受到政府的監督,在貸款申請上會較有保障。
五、二次抵押貸款其他類型介紹
除了房屋可以申請二次抵押貸款外,機車與汽車在有貸款的情形下,同樣也可以申請二次抵押貸款,其說明如以下所列:
1.機車二次抵押貸款
名下有一部機車,而且前次機車貸款有正常繳款6~8期,就可以向融資公司申請第二筆機車貸款。額度最高可貸到55萬,利率約在13%~15.99%之間。
2.汽車二次抵押貸款
名下有一部汽車,而且前次汽車貸款有正常繳款6~12期,就可以向銀行或融資公司申請第二筆汽車貸款。額度依申請管道不同而有所差異,銀行最高可貸到300萬;融資公司最高貸款額度為350萬;貸款利率約落在2.38%~16%之間。提醒需要注意的地方,銀行婉拒15年車齡的汽車申請貸款;融資公司則無車齡限制。
六、二次抵押貸款常見Q&A
Q.二次抵押貸款好嗎?
A視個人需求。若是有資金週轉的問題,在審慎評估自身的能力後,若是可以負擔起貸款的條件,二次抵押貸款是可以考慮取得資金的方式之一。
Q.哪些東西可以辦理二次抵押貸款?
A若是名下的機車、汽車或房屋等,已經申請過貸款,因為有資金週轉的需求,可以將名下的汽機車與房屋,向貸款機構再申請一筆貸款。
Q.已經有貸款還能申請二次抵押貸款嗎?
A可以。無論是汽機車貸款或是房屋貸款,在繳交一段時間的貸款後,就可以再申請一筆二次抵押貸款。
Q.前貸未繳完可以辦理二次抵押貸款嗎?
A可以。不過機車貸款至少要繳滿6~8期;汽車貸款至少要繳滿6~12期;房屋貸款至少繳滿2年以上,才能提高申請過件的機會。
二次抵押貸款是有資金週轉需求時,可以考慮的申請方式之一。不過建議在申請前,須審慎行量自身的條件與能力後,再來決定要不要申請。畢竟貸款即是負債,要以謹慎的心態來看待。
本文引用來自︰二次抵押貸款是什麼?房屋可以申請二次抵押貸款嗎?
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