小額貸款優缺點有哪些？申請重點一篇掌握

舉凡信用貸款、手機借款、機車貸款、預借現金、保單貸款與貴重商品借款等，額度約在30萬元以內的借錢方式，都可以歸類於小額借款的範圍中。因為申請程序簡便、容易取得資金等優點，是許多人會利用的資金週轉方式之一。不過，任何一種的貸款形式，都有其優點與不足的部分。本文將針對小額貸款做全面性的分析，讓你一篇就能掌握申請上的所有關鍵。

 

一、小額貸款優點

臨時有資金需求時，小額借款是許多人會利用的週轉方式之一。以下說明銀行與民間小額貸款，各自所擁有的優點：

1.銀行小額貸款優點

(1)申請門檻不高
銀行的小額信貸，只要申請人的信用與財務狀況正常，大多就能核貸成功。

(2)不需要擔保品
銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況，因此不需要擔保品就能夠申請。

(3)撥款速度較快
因為銀行小額信貸的申請與審核，較其他貸款類型來得簡便，所以在撥款的速度上也會來得比較快。有些銀行甚至標榜，從申請到撥款只需24小時就可以完成。

2.民間小額貸款優點

(1)貸款選擇多樣
無論是信用貸款、手機借款、機車借款、商品貸款以及信用卡預借現金等形式，都是利用身邊既有的資源，以借貸的方式來換取現金。因此小額貸款可以選擇的形式多元，是非常方便的借貸模式之一。

(2)申請審核寬鬆
民間的小額借款，在貸款審核上較銀行更為寬鬆，就算申請人有信用瑕疵的情形，只要能提供足夠的擔保條件，也都有一定申請成功的機會。

(3)不必留擔保品
民間手機貸款或是機車貸款，名義上雖然是以手機或機車作為擔保品，但實際上在申請貸款後，大部分的申請管道還是會允許你，可以將手機或機車留在身邊繼續使用。

小額貸款以申請方便著稱，在臨時有資金周轉需要時，是可以考慮的借貸方式之一。

 

二、小額貸款缺點

小額貸款的好處有很多，不過它還是有其不足的地方。以銀行與民間小額貸款的缺點來看，其說明如以下列。

1.銀行小額貸款缺點

(1)信用分數門檻
銀行信用貸款要求申請人的聯徵報告分數，需要600分以上的門檻。一旦未達標準，則大多會被銀行婉拒信用貸款的申請。

(2)DBR22倍限制
銀行信貸可以申請的額度，受限於金管會「無擔保品負債不可大於月薪的22倍」的規定，因此可貸額度不會太高。如月薪4萬，信貸額度與信用卡債的總額，就不可超過88萬（4萬x22=88萬）。

(3)貸款利率較高
因為小額信用貸款是無擔保商品貸款，所以銀行為降低了無法收回本金的風險，會讓小額信用貸款的利率，較其他貸款種類來得高一些。

2.民間小額貸款缺點

(1)利率額度沒有標準
舉凡當鋪、代書代辦或是線上P2P等，這些民間小額貸款方式，因為法律規範尚未周延，使得利率、額度沒有一定的標準可以依循，所以讓貸款的糾紛時有所聞。

(2)申請風險上有疑慮
民間小額貸款有其風險上的疑慮，這是因為不肖業者經常利用，年月利率的混淆、不利條款暗嵌於合約等手法，導致許多人曾有上當受騙的經驗，所以讓民間小額借款，有揮之不去的風險陰影。建議在申請貸款前，應多方蒐集貸款的資訊，並且慎選合法與安全的管道，就能有效降低小額借款的風險。

綜合上述小額貸款優缺點，小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點，不過申請人也需承擔，貸款利率較高等缺陷。因此建議在申請前，要多方比較申請管道與方案，才能為自己找到最合適的小額貸款類型。

 

三、小額貸款如何申請？

依小額借款類型的不同，申請的方式也不太一樣。以下按照其貸款種類，說明各自的申請管道與方法。

1.銀行信用貸款

向銀行提出申請後，銀行將進行條件審核、照會結果、簽約對保與帳戶撥款等步驟，以上流程約1~5個工作天即可完成。

2.信用卡預借現金

到具有「財金資訊公司標誌」或「聯合信用卡處理中心」等標示的ATM，插入個人信用卡後，即可按照ATM螢幕上的操作指示，進行預借現金的流程。提醒你信用卡預借現金除了利率高外，也會影響信用報告的分數，因此在使用上須謹慎小心。

3.融資公司手機借款

準備個人手機的IMEI碼，以及相關的申請資料後，即可用線上填單的方式，向融資公司申請手機貸款。

4.融資公司機車貸款

備妥相關證件後，即可向融資公司申請機車貸款。在完成機車動保設定後，融資公司就會撥款至指定的銀行帳戶。

5.線上P2P小額貸款

只需備妥相關資料，P2P借款就能以網路申請的方式完成。雖然是屬於政府認可的貸款方式之一，不過卻因為法律規範尚未完全，所以仍有風險上的疑慮。

6.民間代書小額借款

代書會幫申請人媒合願意借款的金主，只要雙方同意貸款合約的內容，就可以進行撥款的程序。不過代書貸款的利率約在18%~36%之間，不是一般人能負擔得起。

小額借款的管道與方案眾多，建議以銀行為申請的首選，若是無法申請銀行的信用貸款，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司，二者都受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。

 

四、小額貸款常見Q&A

Q小額貸款額度是多少？

A依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同，小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬；融資公司手機貸款最高可借到6萬；融資公司機車貸款最高額度則為55萬。

Q沒工作可以辦小額貸款嗎？

A無法提出工作證明，可以以選擇以下方式申請小額借款：保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高，較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後，再來決定是否申請。

Q申請小額貸款需要哪些資料？

A依小額貸款種類的不同，所需要的申請資料也有所差異。其說明如以下所列：
1.基本資料
(1)雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
(2)工作證明（如在職證明、員工識別證等）
(3)薪資轉帳證明（如薪轉存摺影本、扣繳憑單等）
2.附加文件
(1)信用卡（預借現金用）
(2)手機IMEI碼（手機貸款用）
(3)機車行照影本（機車貸款用）
(4)其他財力證明（如房屋土地所有權狀、有價證券等，提高貸款過件機率用）

小額貸款的申請管道多元，無論是銀行、融資公司或是民間貸款機構等，都有相當多的貸款方案可以選擇。只是該怎麼從中選擇適合自己的專案，卻是一門不小的學問。建議在申請前可以多方蒐集相關資訊，並以銀行與大型融資公司為申請管道。如此一來，除了可以滿足資金週轉的需求外，也可以保障貸款申請上的安全。

 

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