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生活中常常會碰上各種利率,無論是儲蓄、貸款,甚至是投資,都和利率有關!究竟「利率」是什麼?它對我們的生活有多重要?只要懂得利息怎麼算、利率種類怎麼選,就能幫助你聰明理財、有效理債。就讓本文帶著你,一起來認識各種利率種類吧!
一、利率是什麼?和利息有什麼不一樣?
簡單來說,利息就是「取得金錢,並延遲償付的代價」。對借款人來說,它是借款所必須支付的必要成本;而對放款人來說,則是放款所能夠獲取的額外收益。而計算這個「代價」的基準,就是利率。
以儲蓄當作例子,銀行之所以有金流可用,是因為眾多的存戶把現金存進了銀行。因此,銀行就要以利率作為基準,計算相應代價(也就是存款利息)支付給這些存戶。而貸款則是相反,貸款人把錢從銀行借了出來,並請求分期償還這些款項,於是銀行就會以利率作為基準,計算並向貸款人收取相應代價(也就是貸款利息)。
二、利率影響的層面有哪些?
利率對我們生活的影響,可能遠比你想像得還要大很多!利率可說是金融世界的命脈,從廣義的經濟層面,到切身的民生消費,都圍繞著利率打轉。舉個例子,當你要把辛苦攢下的錢存進銀行,你可能會考慮這家銀行提供的報酬,也就是儲蓄利率高不高。如果你有資金需求,到金融機構申辦貸款,影響你作最終選擇的,可能會是這個機構所提出的條件,也就是貸款利率是否合理。
這樣看下來,是不是覺得利率比你想像中的,還要更接近你的生活呢?
三、最基本的利率種類:機動式與固定式利率
對利率有了初步的認識以後,接下來我們將帶你認識堪稱利率種類之源的「機動式利率」與「固定式利率」。
1.什麼是機動式利率?
機動式利率,是一種會隨著央行升降息和金融環境變化,而有所波動的計息方式。機動式利率之所以會隨著升降息改變,是因為它的結構是由代表銀行資金成本的「指標利率」,以及代表銀行額外利潤的「加碼利率」所組成。
你可以把指標利率想成是各家銀行的基本公訂價,基本上不會相差太多;但是每個人的加碼利率,卻會因為你給銀行的印象不同,而有很大的差異。這就是為什麼一樣是貸款,有的人利率很低,有的人利率卻很高。
2.什麼是固定式利率?
固定式利率顧名思義,就是在特定期間內以固定利率計息,哪怕央行宣布升息或降息,都與它無關。也因此,為了避免連續升息時要支付更多利息、連續降息時會少收很多利息,固定式利率比較常在儲蓄商品中看到,很少有貸款方案採用。即便有固定式的選項,利率也會比機動式來得更高。
3.固定式VS機動式,利率種類怎麼選?
機動式利率常有波動,而固定式從一而終,在選擇利率種類時,建議可以從未來利率漲跌趨勢來進行判斷。如果是儲蓄,預期連續升息時選擇機動式、預期連續降息時則選擇固定式;如果是貸款,預期連續升息時選擇固定式、預期連續降息時則選擇固定式(如果有的話)。
四、利率種類的延伸:其他5種常見的利率種類
從機動式利率當中,我們還可以延伸出其他5種常見的利率種類變化,分別是「單利、複利」、「一段式、分段式」和「總費用年百分率」。這些利率種類會被應用在生活中許多不同的面向,例如我們後面將會細談的儲蓄和貸款當中。
1.單利&複利
單利是固定利息的累積,複利則是會把每期利息都加入前期餘額中,作為本金持續滾動。這兩大利率種類的計算方式只存在於儲蓄中,在本息均攤的貸款中則是一個假議題,只有「寬限期」符合單利的計算方式。
2.一段式利率&分段式利率
一段式利率是整個貸款期間,都以相同數字計息的利率種類,而分段式則常見於銀行的廣告利率中,前期利率低得誘人、後期利率則稍高於一般計息,算下來不一定會比一段式划算。
3.總費用年百分率
總費用年百分率是比較貸款方案時,絕對不可忽略的利率種類。因為它是將所有貸款成本計入,從而得出的實際利率,會比銀行標榜的「貸款利率」更貼近現實,比較有參考價值。
五、應用在儲蓄中的利率種類
在選擇儲蓄方案時,除了我們在前文中曾經提到的機動式與固定式利率外,影響最大的利率種類,當屬單利與複利了。以下我們將對單複利應用在儲蓄中的計算方式,進行更為詳細的說明,並分析選擇哪種儲蓄類型,會是最划算的選擇。
1.儲蓄中的單利與複利
你存在銀行的錢,每隔一段時間就會計算一次利息,計息方式可以分成「單利」和「複利」兩種。簡單來說,單利的特色是「每一期都固定的利息」,只有累積、沒有倍增。而複利的特色是「利息會加入本金滾動」,隨著本金的增加,利息也會越變越多。
舉例來說,你用年利率1%的條件存了10萬元到銀行裡,這10萬元就是你的初始本金。如果是用單利計息,你每年可以獲得的利息都是1,000元,從始至終都不會改變。但如果是用複利計息,你第一年的計息本金是10萬元,第二年就會變成10萬+1,000元,第三年則會變成10萬+1,000元+1,010元,以此類推。
2.四大儲蓄類型與利率
我們可將儲蓄類型,細分為「活期存款」、「活期儲蓄存款」、「定期存款」和「定期儲蓄存款」四種。活存和活儲幾乎沒有利息可言,而定儲利率會比定存來得高。
這是因為活存和活儲可以隨時提領,銀行就要一直備著這些現金,很難轉作其他用途使用,利息自然比較低。而定存期間最短只需1個月,銀行會以單利計息,每期的利息固定,沒辦法發揮複利指數成長的威力。定儲的最短期限則是1年,不僅利率數字高過定存,銀行也會以複利計息,資產會以利滾利的方式迅速成長。
因此我們建議,選擇儲蓄方式時,可依下列的順序來作評估:
定期儲蓄存款(1年以上)→定期存款(1月以上)→活期儲蓄存款→活期存款
六、認識貸款中的利率種類
利率是貸款條件中,最重要也最容易潛藏陷阱的因素,很多人在辛苦比較一堆銀行利率,好不容易提出申請、也通過審核之後,才發現貸款條件不如預期。究竟貸款中有哪些關於利率的迷思,需要特別留意的呢?讓我們一起來認識貸款中的利率種類吧!
1.廣告利率為什麼不可信?
廣告利率是銀行用來攬客的一種方式,以前幾期超低的貸款利率吸引客戶申辦,優惠期過後,就會改用比一般利率更高的數字計息。這種計息方式,我們稱為「分段式利率」,與它相對的,是「一段式利率」,也就是在整個貸款的期間,都用同一個利率計息。分段式看似划算,其實算下來的費用,說不定比一段式還高得多。
2.貸款裡也存在單複利嗎?
在貸款實務中,單複利其實是一個偽命題。為什麼這麼說呢?這是因為大多數的貸款,都是以每月本息均攤的方式還款,雖然月付金固定,但仔細拆解它的組成,會發現利息越繳越少、本金越繳越多,還款速度也越來越快。這和儲蓄累積利息的單、複利計算方式,概念上完全不同。
你可能也想知道……
◆關於單利
在所有的貸款類型中,只有「寬限期」算是真正的單利計息,因為寬限期間還息不還本,本金不會變動,每個月產生的利息當然也都相同。
◆關於複利
信用卡的循環利率,就是用複利來計算的!前期沒有繳清的卡費,會累積到下一期的本金中產生利息,最後變成一個繳也繳不完的巨大黑洞。
◆延伸閱讀
→單利&複利是什麼?你的低利率、低月付貸款是真的嗎?小心掉入借貸陷阱和錢坑
→信用卡大解密!刷卡前,你一定要先認識的信用卡循環利息
3.為什麼你的利率不是你的利率?
如果你在比較貸款方案時,只單看它們的貸款利率,而不是「總費用年百分率」,就可能會誤將不正確的數字,當作是比較基準。總費用年百分率和貸款利率有什麼不同呢?總費用年百分率,是將貸款過程中所有的費用加總,均攤於年期中得出的數字。它計算的是實際成本,與實質利率最接近,所以參考價值比較高。
利率看似是個遙遠的經濟議題,生活中卻處處有著它的蹤跡,不只廣義地影響著國家整體的景氣與消費市場,也貼近地影響著與個人相關的民生金融。希望這篇文章能讓你對利率種類有更深刻的了解,無論是何種資金用途,都能靈活運用利率,取得最大的利益。
本文引用來自︰利率種類原來這麼多!生活中你一定要認識的7種利率
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