信貸陷阱有哪些？ 一篇教你成功避開信貸詐騙

信用貸款因為申請的管道眾多，所以發生貸款糾紛的情形也不少。選擇合法又安全的信用貸款，其實是有撇步的。本篇教你如何判斷，信用貸款申請管道的優劣，以及相關的申請注意事項，5分鐘就能一篇搞定信用貸款的大小事。

一、信用貸款陷阱有哪些？

常見的信用貸款6大陷阱，如以下所述：

1.廣告利率引誘上門

貸款利率的高低，影響往後月付金的多寡。因此有許多不肖業者，抓住申請者想要少繳月付金的心理，會以「低利率信用貸款專案」作為招攬話術，吸引不知情的民眾上門申請。其實所謂的低利率大多只有前1~2期；或是一開始就以錯誤的利率計算方式，來誤導對貸款不熟悉的民眾簽下合約。

2.混淆利率計算方式

政府明確規定貸款年利率不得超過16%，一旦聽到信用貸款「月利率」為1.5%~3%時，千萬別高興得太早，因為需要再乘以12=18%~36%，才是真正的貸款年利率。這樣的利率除了有高利貸嫌疑外，更不是一般人可以負擔得起。

3.收費名目沒有標準

銀行與融資公司對於貸款申請的收費，有一定的標準與制度，因此不必擔心被超收或是浮濫收費；反之，民間貸款機構因為法規尚未周延，在貸款收費上也無一定的標準，有可能在收完申請費用後，還要再收一筆服務費，甚至外加貸款抽成。而這些額外的費用，則無疑加重了還款的壓力。

4.綁約期須付違約金

貸款合約上大多有一項「綁約期」的條款，若是在綁約期內想提早清償貸款，實屬於違約的情況，所以需要付出一筆違約金給貸款方。因此在簽約前，須清楚貸款的綁約期限有多久。

5.謊稱有銀行的門路

若是業者聲稱有銀行的門路，可以拿到非常優惠的信貸方案，此時就須要提高警覺，因為多屬於詐騙的手法。畢竟銀行作風保守，對於貸款審核非常嚴格，所謂的優惠方案只會給貸款條件優秀的人申請。所以想要拿到銀行的優惠貸款方案，只能平常就要培養好自己的財務與信用條件，才有機會來向銀行爭取。

6.申請時要求押證件

正當且合法的貸款業者，不會要求在申辦貸款時必須要押證件，甚至交出存摺與印章才能申請。因此申請貸款的過程中，千萬不可輕易交出證件，以免遭到不法集團所利用。

二、信用貸款注意事項有哪些？

信用貸款在申請前，必須先掌握以下的注意事項。除了可以提高過件的機率外，還能減少貸款申請上的風險。

1.貸款利率是否合理

政府對於貸款利率有明確的規範，即不可超過年利率16%。若是所申請的信用貸款利率，超出16%的法定上限，則須慎重考慮是否要繼續申請。

2.負債比例是否過高

負債比例過高包含2種情況：超過DBR22倍的限制（無擔保品負債大於月薪22倍）；以及負債比例＞60%（信用卡費與貸款超過月薪的60%），以上2種情形都會被銀行婉拒信用貸款的申請。

3.信用狀況是否瑕疵

信用貸款因為是無擔保品的借貸方式，所以貸款方會非常注重，申請人的信用與財務狀況。以銀行信用貸款為例，信用報告分數若是低於600分以下，則申請多會被銀行所婉拒。

4.申請管道優劣不一

信用貸款的申請管道除了銀行以外，融資公司與民間貸款機構也都有在承作。因為銀行與融資公司都有受到政府的監督，所以貸款風險極低；而民間貸款機構，如代書代辦、民間當鋪、線上P2P等，因為法律規範尚未周延，所以貸款糾紛時有所聞，也讓民間機構的信用貸款，蒙上揮之不去的高風險陰影。

5.拒絕信貸詐騙簡訊

當收到貸款簡訊時，請勿輕易相信，因為有很大的機率是信用貸款詐騙。若有信用貸款的需求，請向銀行或融資公司提出申請，因為只有正規的貸款管道，才能讓你在貸款申辦上有所保障。

三、如何避免信用貸款詐騙？

詐騙集團無所不在，以信用貸款來說，其詐騙的手法日益翻新，讓人防不勝防。其實只要堅守以下4大原則，就能有效避免被詐騙的機會。

1.慎選信用貸款申請管道

申辦貸款時選擇正當的管道，如銀行、大型的融資公司等，就能有效減低貸款的風險。

2.越優惠的方案越要小心

貸款業者也需要合理的利潤來生存，因此越是優惠的方案，對貸款方來說利潤就越低。所以若遇上不合常理的貸款方案時就要小心，很有可能是詐騙的手法，畢竟羊毛出在羊身上。

3.精算貸款利率與月付金

目前網路上都有貸款試算的網站可以利用，只要將信用貸款方案上，所列的利率與額度，填入貸款試算網站中，就能馬上知道大概的月付金額，進而從中選擇適合自己的貸款方案。

4.仔細研究貸款合約內容

簽約前需要再三確認合約的內容，尤其在合約主文旁的小字更須字字斟酌。假如真的不懂貸款合約上的敘述，建議可以花些費用，請具有專業知識的人，幫你看看合約內容是否有問題。

四、信用貸款常見Q&A

Q如何知道自己的信用條件好不好？

可以藉由臨櫃、線上與郵寄等查詢方式，查詢個人的信用報告。

Q申請銀行信用貸款不過時該怎麼辦？

若是被銀行婉拒信用貸款申請，建議可以轉向大型的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為融資公司有貸款審核寬鬆、額度較大與撥款迅速等優點，是可以考慮的申請管道之一。

Q信用貸款可以同時送幾間銀行進行申請？

建議三個月內不要超過3家銀行。因為銀行貸款審核都會調閱聯徵報告，若是短期多家銀行送件，則會造成聯徵多查的情形，反而讓信用報告分數有被扣分的情形。

Q信用貸款提前償還會被銀行加收違約金嗎？

手中資金充裕時，想要提早償還信用貸款是可以的。不過有一個前提是，須注意綁約期的問題，若還在綁約期內提早清償貸款，則將會被視為違約的情形，必須付給貸款方一筆違約金。

Q找代辦公司申請信用貸款會比較容易過件嗎？

雖然代辦公司熟悉貸款申請的流程，不過有2點原因，建議不要找代辦公司申請貸款。一、透過代辦申請銀行信貸，除了需要付給銀行申請費用外，代辦公司也會向你收取代辦費；二、代辦公司素質不一，因此需承擔未知的貸款風險。

 

銀行是貸款申請時的首選，不過若是遭到銀行婉拒貸款的申請時，建議轉向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司的貸款審核寬鬆，能快速取得週轉資金外；同時受到政府的監督，在貸款申請上也較有保障。

 

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