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信用貸款因為申請的管道眾多,所以發生貸款糾紛的情形也不少。選擇合法又安全的信用貸款,其實是有撇步的。本篇教你如何判斷,信用貸款申請管道的優劣,以及相關的申請注意事項,5分鐘就能一篇搞定信用貸款的大小事。
一、信用貸款陷阱有哪些?
常見的信用貸款6大陷阱,如以下所述:
1.廣告利率引誘上門
貸款利率的高低,影響往後月付金的多寡。因此有許多不肖業者,抓住申請者想要少繳月付金的心理,會以「低利率信用貸款專案」作為招攬話術,吸引不知情的民眾上門申請。其實所謂的低利率大多只有前1~2期;或是一開始就以錯誤的利率計算方式,來誤導對貸款不熟悉的民眾簽下合約。
2.混淆利率計算方式
政府明確規定貸款年利率不得超過16%,一旦聽到信用貸款「月利率」為1.5%~3%時,千萬別高興得太早,因為需要再乘以12=18%~36%,才是真正的貸款年利率。這樣的利率除了有高利貸嫌疑外,更不是一般人可以負擔得起。
3.收費名目沒有標準
銀行與融資公司對於貸款申請的收費,有一定的標準與制度,因此不必擔心被超收或是浮濫收費;反之,民間貸款機構因為法規尚未周延,在貸款收費上也無一定的標準,有可能在收完申請費用後,還要再收一筆服務費,甚至外加貸款抽成。而這些額外的費用,則無疑加重了還款的壓力。
4.綁約期須付違約金
貸款合約上大多有一項「綁約期」的條款,若是在綁約期內想提早清償貸款,實屬於違約的情況,所以需要付出一筆違約金給貸款方。因此在簽約前,須清楚貸款的綁約期限有多久。
5.謊稱有銀行的門路
若是業者聲稱有銀行的門路,可以拿到非常優惠的信貸方案,此時就須要提高警覺,因為多屬於詐騙的手法。畢竟銀行作風保守,對於貸款審核非常嚴格,所謂的優惠方案只會給貸款條件優秀的人申請。所以想要拿到銀行的優惠貸款方案,只能平常就要培養好自己的財務與信用條件,才有機會來向銀行爭取。
6.申請時要求押證件
正當且合法的貸款業者,不會要求在申辦貸款時必須要押證件,甚至交出存摺與印章才能申請。因此申請貸款的過程中,千萬不可輕易交出證件,以免遭到不法集團所利用。
二、信用貸款注意事項有哪些?
信用貸款在申請前,必須先掌握以下的注意事項。除了可以提高過件的機率外,還能減少貸款申請上的風險。
1.貸款利率是否合理
政府對於貸款利率有明確的規範,即不可超過年利率16%。若是所申請的信用貸款利率,超出16%的法定上限,則須慎重考慮是否要繼續申請。
2.負債比例是否過高
負債比例過高包含2種情況:超過DBR22倍的限制(無擔保品負債大於月薪22倍);以及負債比例>60%(信用卡費與貸款超過月薪的60%),以上2種情形都會被銀行婉拒信用貸款的申請。
3.信用狀況是否瑕疵
信用貸款因為是無擔保品的借貸方式,所以貸款方會非常注重,申請人的信用與財務狀況。以銀行信用貸款為例,信用報告分數若是低於600分以下,則申請多會被銀行所婉拒。
4.申請管道優劣不一
信用貸款的申請管道除了銀行以外,融資公司與民間貸款機構也都有在承作。因為銀行與融資公司都有受到政府的監督,所以貸款風險極低;而民間貸款機構,如代書代辦、民間當鋪、線上P2P等,因為法律規範尚未周延,所以貸款糾紛時有所聞,也讓民間機構的信用貸款,蒙上揮之不去的高風險陰影。
5.拒絕信貸詐騙簡訊
當收到貸款簡訊時,請勿輕易相信,因為有很大的機率是信用貸款詐騙。若有信用貸款的需求,請向銀行或融資公司提出申請,因為只有正規的貸款管道,才能讓你在貸款申辦上有所保障。
三、如何避免信用貸款詐騙?
詐騙集團無所不在,以信用貸款來說,其詐騙的手法日益翻新,讓人防不勝防。其實只要堅守以下4大原則,就能有效避免被詐騙的機會。
1.慎選信用貸款申請管道
申辦貸款時選擇正當的管道,如銀行、大型的融資公司等,就能有效減低貸款的風險。
2.越優惠的方案越要小心
貸款業者也需要合理的利潤來生存,因此越是優惠的方案,對貸款方來說利潤就越低。所以若遇上不合常理的貸款方案時就要小心,很有可能是詐騙的手法,畢竟羊毛出在羊身上。
3.精算貸款利率與月付金
目前網路上都有貸款試算的網站可以利用,只要將信用貸款方案上,所列的利率與額度,填入貸款試算網站中,就能馬上知道大概的月付金額,進而從中選擇適合自己的貸款方案。
4.仔細研究貸款合約內容
簽約前需要再三確認合約的內容,尤其在合約主文旁的小字更須字字斟酌。假如真的不懂貸款合約上的敘述,建議可以花些費用,請具有專業知識的人,幫你看看合約內容是否有問題。
四、信用貸款常見Q&A
Q如何知道自己的信用條件好不好?
可以藉由臨櫃、線上與郵寄等查詢方式,查詢個人的信用報告。
Q申請銀行信用貸款不過時該怎麼辦?
若是被銀行婉拒信用貸款申請,建議可以轉向大型的融資公司,申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為融資公司有貸款審核寬鬆、額度較大與撥款迅速等優點,是可以考慮的申請管道之一。
Q信用貸款可以同時送幾間銀行進行申請?
建議三個月內不要超過3家銀行。因為銀行貸款審核都會調閱聯徵報告,若是短期多家銀行送件,則會造成聯徵多查的情形,反而讓信用報告分數有被扣分的情形。
Q信用貸款提前償還會被銀行加收違約金嗎?
手中資金充裕時,想要提早償還信用貸款是可以的。不過有一個前提是,須注意綁約期的問題,若還在綁約期內提早清償貸款,則將會被視為違約的情形,必須付給貸款方一筆違約金。
Q找代辦公司申請信用貸款會比較容易過件嗎?
雖然代辦公司熟悉貸款申請的流程,不過有2點原因,建議不要找代辦公司申請貸款。一、透過代辦申請銀行信貸,除了需要付給銀行申請費用外,代辦公司也會向你收取代辦費;二、代辦公司素質不一,因此需承擔未知的貸款風險。
銀行是貸款申請時的首選,不過若是遭到銀行婉拒貸款的申請時,建議轉向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司的貸款審核寬鬆,能快速取得週轉資金外;同時受到政府的監督,在貸款申請上也較有保障。
本文引用來自:信貸陷阱有哪些? 一篇教你成功避開信貸詐騙
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