服務內容
銀行的信用貸款方案,常標榜額度上限高達300~500萬,但是一般申請人為什麼都只能貸到幾十萬,就差不多了?這是因為個人信用貸款,必須受到DBR22倍的規範。究竟DBR22倍是什麼?額度是怎麼計算出來的?就讓本文帶你認識信貸額度的影響關鍵:DBR22倍。
一、DBR22倍是什麼?哪些債務需要合併計入DBR22倍中?
1.DBR是什麼?DBR22倍的定義為何?
DBR指的是負債比率,以信貸而言,指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和,與平均月收入的比率。根據金管會規定,這種類型的負債總額,最高不能超過月收入的22倍,也就是所謂的DBR22倍;所以銀行在審查時,都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。
2.哪些負債屬於無擔保債務?學貸有算DBR22倍嗎?
什麼是無擔保債務?判斷方式很簡單,只要是銀行不要求抵押品就借出的款項,即屬於無擔保債務,而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等,都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括:
1) 其他銀行的個人信貸
2) 為他人擔任保證人之債務
3) 循環型信貸額度
4) 信用卡費/信用卡循環利息
5) 已進入還款期之就學貸款
也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限,以下為DBR22倍排除項目:
1) 未屆還款期之就學貸款
3) 青年海外生活體驗專案貸款
4) 一定合理期間(6月~6年)的法拍屋代墊款項貸款、自建自住建築貸款、都更計畫貸款
二、DBR22倍怎麼算?DBR22倍的實際試算
DBR22倍的計算公式是平均月收入×22,也就是一個月收入5萬元的上班族,在完全沒有任何無擔保債務的情況下,最高可貸金額是5萬元×22=110萬元。
然而,額度門檻雖是22倍,但其實以一般貸款人來說,額度來到16~18倍就已是緊繃,再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務,還必須先扣除已有債務總合,最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。
實際試算
月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸,名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元,還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢?
撇開房屋貸款屬於擔保債務不計,小花的最高可貸額度就是110萬元-32萬元=78萬元。但以月收16~18倍的保守估計,她最多可能只能貸到48~58萬元。
三、信貸的注意事項有哪些?
1.信貸核貸的三大門檻
信貸核貸的三大門檻,除了前面說的DBR22倍以外,還必須符合以下條件,才有機會通過審核:
1) 月負債比小於70%
月負債比=每月債務還款金額÷平均月收入
為降低放款風險,銀行會評估申請人現有的貸款月付金,是否已逼近其還款能力上限。基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍,60%左右開始有點危險,婉拒可能性激增;超出70%意味著入不敷出,核貸機率幾乎是零。
2) 總資產負債比大於1.5倍
總資產負債比=債務總額÷資產總額
這個項目主要是用來評估申請人的財力能否負擔貸款,假如名下總資產為750萬,總債務最高就不能超過500萬,否則就會超過1.5倍的上限。但若相同條件下,總債務只有100萬,總資產負債比就是極為安全的7.5倍。
2.總費用年百分率
另一個申辦信貸時要特別留意的,就是總費用年百分率(APR) 。簡單來說,就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本,均攤在貸款年期中的實質利率,會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。
四、信貸方案推薦
信用貸款方案這麼多,要如何選擇適合自己的方案?我們以貸款30萬、分5年償還舉例,整理了各家銀行的貸款方案和月付金如下:
銀行 | 總費用年百分率 | 開辦費 | 最高額度 | 年限 | 月付金 |
永豐銀行 | 2.3%起 | 666元起 | 500萬 | 7年 | 5,298元 |
中國信託 | 3.07%起 | 3,000元起 | 300萬 | 7年 | 5,400元 |
玉山銀行 | 3.95%起 | 6,000元 | 300萬 | 7年 | 5,518元 |
國泰世華 | 分段式4.16%起 一段式4.02%起 |
9,000元 | 300萬 | 7年 | 分段式5,547元 一段式5,528元 |
富邦銀行 | 5.5% | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,730元 |
花旗銀行
(限卡友) |
3.5%起 | 5,999元 | 300萬 | 7年 | 5,458元 |
凱基銀行 | 1.58%起 | 3,000元起 | 800萬 | 7年 | 5,203元 |
滙豐銀行 | 2.3%起 | 6,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,898元 |
王道銀行 | 3.95%起 | 7,800元 | 500萬 | 7年 | 5,518元 |
聯邦銀行 | 4.21%起 | 8,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,553元 |
渣打銀行 | 4.24%起 | 9,000元 | 350萬 | 7年 | 5,558元 |
新光銀行 | 3.99%起 | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,524元 |
五、其他關於信貸的Q&A
Q負債比過高怎麼辦?如何降低DBR?
想要降低DBR,可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合,或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。
Q負債比偏高,如何增加信貸過件機會?
若是負債比偏高,可以試著提供其他收入或財力證明,或是請條件好的親友擔任保人,以增加自身的授信強度。
銀行信貸因為不需要擔保品,所以對個人的條件審核非常嚴格,尤其是DBR22倍的限制,更會直接影響到核貸額度的多寡。如有資金需求,除了考慮改以房屋或汽車申辦抵押貸款,也可以考慮審核較為寬鬆的融資公司,較有機會取得理想的資金額度。
本文引用來自:如何突破信貸額度上限?認識額度影響關鍵──DBR22倍
台北夜總會相框紙卡棒價!!!!!!:款式:水平和垂直圖片的站立框架紙相框 4x6 數量:100個(暫定) 外框外框尺寸為 5.2x7.8 英吋(約 13.2x18.8 公分)。 適合鏡框尺寸。 尺寸為 4x6(英吋)(0.2x15.2 公分))圖片。 水平和垂直圖片的站立框架。 聯繫電話:04-22628198#514 蘇小姐
詢價 運送及倉儲:我們是咖啡麻布袋30公斤包裝,想要簽約全省送貨,如果有常溫倉儲也歡迎
關於機械零件的諮詢:您好,我是一家機械製造公司的採購人員,我們對貴公司的機械零件產品很感興趣,希望能夠了解更多相關資訊。以下是我們的兩個問題: 1. 請問貴公司的機械零件主要有哪些類型和規格?我們需要確認是否符合我們的生產需求。 2. 請問貴公司的機械零件的生產工藝和品質控制方式是怎樣的?我們非常重視產品的品質和可靠性,希望能夠得到相關資訊。感謝您的協助!
詢價 吐司 價格:想了解你們所有可以提供的品項及價錢 還煩請回覆謝謝
工程產品詢價單 報價:您好,我們公司有興趣購買貴公司的工程產品或服務,請提供以下信息: 1. 請問貴公司的工程產品或服務的規格和尺寸是怎樣的? 2. 請問貴公司的工程產品或服務的價格和交貨方式是如何安排的?感謝!
筆電 擴充記憶體:筆電型號是asus e410ka 記憶體想要擴充到16GB
詢問價格 以下協助報價:請問4顆205/55/16 Goodyear Assurance Maxguard 裝到好,含4輪定位價格?謝謝
西门子 6se7013-0ep50-z z=c33:維修或新品
高價回收-收購電子零組件:主旨: 高價回收/收購電子零組件 ◆ 報廢IC晶片/電子零件 ◆ 報廢3C成品/半成品/不良品 ◆ 庫存IC晶片/電子零件 ◆ 庫存電腦/手機/平板零組件
pipette tip 200mcg:需求量約3000支
柳葉紙110G-220G報價:220G尺寸310*470約50張 110G A4 50張 A3 20張
想問貴公司是否有需求印尼透抽?希望可以合作看看 謝謝:想問貴公司是否有需求印尼透抽?希望可以合作看看 謝謝
球形中空矽微粉 500克:請報價,球形中空矽微粉 500克,謝謝
價目表!!!!!!!:請問是否有公版紙箱的價目表? 素面紙箱,無需印刷
公司形象影片以下請報價:再麻煩提供 收費方式 流程 需準備的東西
鍍鋅洞洞板。0.8厚158mmx40:200片。之前有向貴公司買過 孔2mm排列2mx2m
團體服裝 詢價單:您好,我們是一個正在籌備活動的團體,有興趣訂製團體服。請問以下事項: 1. 請問您的團體服是否提供不同款式和顏色的選擇?統一一款深藍色,一處logo 2. 請問您的團體服是否可以印上我們的團體標誌或名稱?否
詢價 毛巾 以下請協助報價:我們是辦理路跑賽事的平台 想詢價毛巾/浴巾的部分 謝謝
您好我想詢價 我們公司要印大貼紙 圓形直徑是30公分 想知道價格與基本數量約多少:您好我想詢價 我們公司要印大貼紙 圓形直徑是30公分 想知道價格與基本數量約多少
大量彩印 詢價:請問「大量彩印」價錢,30-35張A4彩印,加封面彩印膠狀,大約25本 PDF檔案 工作日大約幾天? 以上謝謝
好事貸有限公司
- 統一編號85020415
- 手 機0968813019
- 更多資訊好事貸有限公司
相關服務
-
~銀行貸款好便利~
本公司為專業的金融商品經銷商,營業項目:信用卡、現金卡、信用貸款、房貸、企貸、車貸 -
一律免押車板橋聯邦當舖TEL:29498811
聯邦汽機車借款免留車TEL:02-29498811貸款車可借 -
信用評分怎麼算?一篇搞懂個人信用評分查詢及提升信用
個人信用評分是銀行審核貸款的評估指標之一,但是要順利取得銀行貸款或信用卡的話,信用分數至少要多少分?可以查詢自己的信用分 -
免留車,汽車借款,分期車,新竹當舖,黃金,鑽石,
新竹億鑫當舖是公會認可的優質當舖首選,政府立案、合法經營、 -
當舖、汽車借款、機車借款、免留車、分期車借款
新竹億鑫當舖汽機車借款*免留車*政府立案*公會推薦*分期車