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對保是貸款簽約前的最後一道關卡,一旦簽下去,就代表此次契約正式生效,想要反悔可能就需要付出一點代價(也就是違約金)。本文將帶你認識對保的重要性,以及對保每個環節需要注意的重點有哪些。
一、什麼是對保?
完成貸款的審核及照會後,就會進入對保的步驟,銀行或融資公司會與貸款人核對身份及本次合約的詳細內容,以保障雙方的權益。對保完成後,就會進入簽約的程序。
二、對保流程是什麼?注意事項有哪些?
無論是申辦信用貸款、房屋貸款或汽車貸款,對保的流程都可以大致分為以下幾個步驟:
約定時間地點→準備對保所需資料→核對身分→雙方核對合約→合約簽名用印→確認撥款帳戶
1. 約定時間地點
對保的地點沒有一定限制,可以選擇在住家附近地點,或直接前往申貸處臨櫃辦理,有些銀行甚至可以線上對保簡化簽約流程。
2. 準備對保所需資料
對保所需的文件有包括以下幾項。
雙證件正本:雙證件指身份證與其他第二證件(如健保卡、駕照等)
印章
其他需求文件:不同貸款項目需要不同文件,可向申貸機構詢問。
如有保人,也須備齊保人的雙證件正本和印章。
3. 核對身分(約5~10分鐘)
對保專員須以證件正本進行資料核對,核對完成後就會馬上將證件還給申請人,不會以任何藉口帶走證件*。此外,如果是申辦車貸,對保專員也會在此時勘查車輛的狀況,並拍照記錄車輛外觀。
*但若是需要請申貸機構代辦補發牌照登記書或不動產權狀等資料,就須提供身分證正本以利作業。
4. 雙方核對合約(約20~30分鐘)
接下來,對保專員會與申請者逐條核對合約內容,並確認所有記載資料都正確。此時,可能同時會有好幾份文件需要申請人簽章,務必要逐一檢視每份資料,弄清楚自己要簽的是什麼文件。檢查重點包括:
雙方資訊是否正確
每份都要確認簽約甲乙方的資訊是否正確。如果上面登載的公司資訊與你的認知不同,一定要向申貸機構或對保專員再次確認。
每份文件的用途
部分不肖業者會利用民眾可能不會仔細審閱資料的漏洞,偷偷將貸款申請書置換為代辦申請書或是其他不利文件,一定要弄清楚再簽名。
合約蓋騎縫章
如果是複數頁合約,可以要求在裝訂翻頁處蓋上騎縫章,往後如有需要調閱合約,才能證明內容相同,頁次未被抽換。
貸款合約內容又多又雜,但為了確保自身的權益,千萬不要嫌麻煩,一定要仔細閱讀條文,並確認以下項目是否正確,以免文字中暗藏陷阱。
貸款金額及申辦費用
確認貸款額度是否與申辦、照會時相同,有沒有被內扣手續費、代辦費等其他費用。
貸款利率及攤還方式
合約上必須寫明計息方式是年利率或月利率?利率數字是以總費用年百分率或是分段式利率計?還款方式是本息均攤,還是本金攤還?
貸款期數與綁約、寬限期
如果貸款有綁約期或寬限期,都一定要在合約上載明存續期間;提前清償如有違約金,也要在上面寫明違約金的計算方式。
5. 合約用印(約10分鐘)
只要簽下去,合約就算正式成立了,所以如果對合約還有疑問,或是還有需要修改的地方,都要在簽章前提出。合約的任何修改,都一定要蓋章表示本人確認塗改內容正確,或是直接換一份新文件重新填寫。
6. 確認撥款帳戶資訊(約5分鐘)
最後對保人員會再次與申請者確認撥款帳戶的資訊,可以準備一份撥款帳戶的存摺封面影本,以免資訊傳達有誤。
三、對保完成後多久可以撥款?什麼原因會讓對保失敗?
上述的步驟都完成後,對保的流程算是暫時告一個段落。但在撥款前,銀行或融資公司還會進行以下的動作:
對保資訊再確認
銀行可能會再次確認對保提供的各項資訊是否屬實,因此對保時,若非必要填寫的欄位建議多多斟酌,以免銀行查核後認為有風險而取消核貸。
動保設定或抵押權設定
無論是向銀行或是融資公司申辦房貸或車貸,都必須經過動保設定或抵押權設定,才會走到最後的撥款流程。
聯徵回查
銀行可能會在對保後、撥款前,進行預防性的聯徵回查,目的是要確保申請人沒有馬上去申請他行貸款,無超貸的風險。
上述的流程需要1~2個工作天才會完成,如果是辦理房屋、土地等不動產貸款,由於抵押權設定較耗時,可能需要2~3個工作天才會撥款。
四、關於對保的其他Q&A
Q對保需要支付任何費用嗎?
A貸款須支付的費用,會因為貸款項目和申辦管道的不同而有所差異,但是對保本身是不需要收取任何費用的。
Q對保一定要本人嗎?
A是的。為了核對雙方資訊無誤,並保證彼此權益,一定要由本人進行對保,才不會有對保不過的問題。
Q對保之後可以反悔嗎?
A貸款取消的關鍵其實在於是否簽約,就算已完成對保,只要還沒簽約,只要告知申貸機構就可以取消貸款。但若對保和簽約都已完成,就可能需要支付違約金才能取消貸款。
Q對保後離職會怎麼樣嗎?
A由於銀行可能會在撥款前再次確認對保資訊的真偽,包括在職資訊,如有離職規劃,建議還是等到撥款後再進行,較為保險。
對保在貸款流程中其實扮演著相當重要的角色,千萬不能認為款項即將入袋就掉以輕心,沒有仔細閱讀條文就簽約,以免掉入各種金錢陷阱,影響往後生活品質。
本文引用來自:對保別做這件事!簽約前一定要留心的6大注意事項
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