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代書貸款算是最常見的民間貸款管道之一,跟審核嚴格的銀行相比,雖然貸款條件比較沒那麼好,但對不符合銀行申貸資格的人來說,申辦可能相對容易一些。本文將會介紹代書貸款的種類有哪些,以及額度、利率、期數各是多少,幫助你判斷要不要申辦代書貸款。
一、代書貸款種類有哪些?要如何申辦?
1.代書貸款的三大類型
代書貸款和一般金融機構或融資公司的種類差不多,都可以分為以下三種:
(1)無擔保品的代書信貸
代書信貸又稱民間信貸,審核非常寬鬆,只要有固定收入都能成功借款。需要留意的是,合法的民間信貸並不會要求抵押證件,也不會要求寄送存摺、印章等重要資料。
(2)以車輛作為擔保品的汽、機車貸款
向代書申辦汽機車貸款,大多需要經過動保設定,部分代書會要求借款人留下車輛作為抵押。審核同樣相當寬鬆。
(3)以房屋作為擔保品的二胎房貸
以仍在繳交貸款的房屋作為抵押,向代書申辦的貸款,就是代書二胎房貸。代書二胎房貸同樣需要經過抵押權設定的流程,才能拿到款項。
2.代書貸款要怎麼辦理?
代書貸款的申辦流程如下:
Step1:向合法代書洽詢合適方案
Step2:準備申貸所需資料,並提出申請
Step3:檢視房屋或車輛現況,並進行鑑價
Step4:雙方親自確認合約內容,對保簽約
Step5:完成動保設定或抵押權設定
Step6:撥款至指定帳戶
二、代書貸款額度最高可以貸多少?
(1)信用貸款/小額信貸
銀行信貸因受金融法規限制,個人在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款),總和不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),因此除非收入特別好,否則銀行信貸的核貸金額可能都不會太高。
代書信貸的放款人並非金融機構,可能是民間金主或是代書本身,因此不受上述法規的限制。話雖如此,代書的利率較一般貸款高出許多,借得多、還款壓力也大,建議還是要先評估自身還款能力再申貸。
(2)汽機車貸款
不論是透過什麼管道申辦,汽車貸款通常都會依據《權威車訊》公告的當月車價,訂定可貸額度的基數,再考慮個人條件和車輛條件兩大因素,計算實際的核貸金額。
若是機車貸款,則只有融資公司或民間貸款承作,因為機車的殘餘價值低,卻能貸到相對較高的金額,放款風險大,銀行較無意願提供相關服務。
(3)二胎房貸
不同貸款管道的差異,在於貸款成數及可貸額度的計算方式。由於二胎房貸的債權已來到第二順位,銀行的審核都會非常嚴格,核貸額度也不高,通常東扣西扣後只剩下幾十萬可貸。
代書二胎房貸雖對額度沒有太大限制,但同樣會以極高的利率作為代價。融資公司的二胎貸款額度不僅比銀行高,利率也僅次於銀行,是值得考慮的貸款選項。
三、代書貸款利率多少才合理?月付金試算給你看!
代書貸款大多是以月利率計息,數字看起來可能很低,卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同,必須將兩者換算成同一單位後,才能比較出真正的高低。此外,代書可能會以其它名義向客戶收取費用,若把這些花費併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意。
(1)信用貸款/小額信貸
我們分別列出了銀行和代書的信貸利率,並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準,試算每月應繳的月付金是多少。
從上面表格可以發現,代書信用貸款的月利率看起來好像不高,但換算成年利率後,最低24%的數字,竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截。
(2)汽機車貸款
將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率,分別換算成年利率和月利率後,就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例,計算各管道車貸月付金如下:
很多人在申辦代書汽機車貸款時,都會落入一個誤區,就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現,若以最低的年利率(12~13%)作為計算標準,代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多,但實際上的核貸利率卻可能是20~30%,這時就真的差很多了。
(3)二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:
二胎房貸的情形也是一樣,雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多,但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元,新鑫二胎稍低33,202元,代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元,負擔非常沉重。
四、代書貸款期數
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項。但若沒有打算,或者沒有辦法盡早把債務清償完畢,建議還是選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。
(1)代書信貸/小額信貸
貸款項目 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
貸款期限 | 最長7年/84期 | 最長5年/60期 |
綁約期 | 12期 | 無 |
(2)汽機車貸款
貸款項目 | 融資公司車貸 | 銀行車貸 | 代書車貸 |
貸款期限 | 最長6年/72期 | 最長7年/84期 | 最長5年/60期 |
綁約期 | 20期 | 12期~20期 | 無 |
(3)二胎房貸
貸款項目 | 新鑫二胎房貸 | 代書二胎房貸 |
貸款期限 | 最長10年 | 最長7年 |
綁約期 | 20期 | 無 |
五、代書貸款的收費是多少?
代書貸款通常都會收取開辦費、服務費或手續費,有些還會另外計收代書費。不管是什麼費用,申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢,才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。
雖然合法的代書貸款,在撥款前一般不會向申請人收取任何費用,但是部分代書貸款會先從核貸款項中,預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。
以下我們整理了一些代書貸款的常見收費項目及收費金額,提供參考。
代書貸款審核雖然寬鬆,額度也沒有一定上限,但是利率跟銀行和融資公司相比卻高上很多。像前文試算的二胎房貸月付金,同樣以最高利率來算,金額就差了近兩倍!所以申辦前一定要仔細評估自己的財務情況,才不會落入「借得到、還不了」的局面。
本文引用來自:代書貸款種類有哪些?額度、利率、期數全比較
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