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軍公教人員的身分,在銀行貸款申請上具有一定的優勢,是銀行所歡迎的客群之一,而且大多數銀行都有專屬的軍公教貸款專案,不過因為貸款方案眾多,想要從中選擇最適合自己的貸款,並不是一件容易的事,別擔心!以下已經幫你整理詳細的貸款資訊,想知道軍公教優惠貸款的額度、利率與各種條件,這篇懶人包將一次告訴你。
1. 軍公教貸款是什麼?
以軍公教的身分向銀行申請貸款,基本上銀行都會非常樂意借錢給你,因為軍公教收入穩定,所以銀行多半都會提供較為優惠的貸款方案,其中又以公股銀行為大宗。而貸款大概可以分為二種類型:
(1) 無擔保品貸款(信貸)
「無擔保品貸款」意思是不用抵押物就能借錢,也就是俗稱的信用貸款。但是因為沒有擔保品,對於銀行來說放貸風險較高,所以銀行在審核上就會很嚴格,尤其注重個人的信用與財務狀況,一般來說只要信用與財力狀況越好,能爭取的貸款條件也就更好。而銀行目前對於軍公教的信貸利率,約在1.31%~3.34%之間。
(2) 有擔保品貸款(房貸)
「有擔保品貸款」是指有實質物品作為借錢的憑據,常見的有汽車、房屋貸款等。以房屋貸款來說,銀行的房貸利率都很低,而且還款期限可以到20年~30年。假如以軍公教的身分申請房貸,銀行對於貸款條件則會更為友善。目前銀行對軍公教房貸的利率,約在1.31%~3.34%之間。
2. 軍公教信用貸款方案舉例
貸款的申請流程與所需文件,在各家銀行來說其實大同小異,以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例,說明軍公教信貸在申請上的各項條件。
合作金庫˙軍公教信用貸款 | |
貸款對象 | 軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。 |
貸款額度 | 最高200萬。有負債比例不可超過60%註1,與DBR 22倍的限制註2。 |
貸款利率 | 1.42%~3.34%(依郵儲利率浮動計息) |
貸款期限 | 最長7年 |
保證條件 | 貸款金額80萬元以下免保證人;超過80萬元者,須提供保證人一人。 |
申請費用 | $5,300元起 |
申請文件 |
(1)雙證件正本(身分證+駕照or健保卡)+印章 |
申請流程 |
(1)準備貸款資料 |
註1:名下貸款月付金與信用卡費,在每個月的繳交金額,不可超過月薪的60%,以月薪3萬元為例,信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過,銀行就會認為你的還款能力有問題,進而會婉拒貸款申請。
註2:即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制,舉例來說月薪5萬,名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。
3. 軍公教房屋貸款方案舉例
房屋貸款與信用貸款的差別在於,有無房屋可做擔保品而已,而其他的差異上,有些銀行額度可貸到8成(如臺灣銀行)、貸款期限、寬限期等條件,都需要仔細比較過各家銀行的規定再來申請。以土地銀行「公教人員優惠貸款」為例:
土地銀行.公教人員優惠房貸 | |
貸款對象 |
1.中央及地方各機關、公立學校編制內員工: |
貸款額度 | 購屋修繕最高200萬。 |
貸款利率 | 1.31%起,機動計息。 |
貸款期限 | 購屋貸款最長30年;修繕房屋最長20年。(以上皆含寬限期最長5年) |
保證條件 | 借款人須為公教人員,應提供本人或其配偶之房地(含本人或其配偶與他人共有之房地)為擔保設定「第一順位最高限額抵押權」註3予本行。 |
申請費用 | $5,300元~$5,600元 |
申請文件 |
(1)雙證件正本(身分證+駕照or健保卡)+印章 |
申請流程 |
(1)準備貸款資料 |
註3:「第一順位最高限額抵押權」:是指當房屋不幸被拍賣,拍賣金額在扣除政府規費與拍賣費用後,由第一順位抵押權銀行收取剩餘拍賣金額。
4. 軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇?
只要是向銀行申請貸款,銀行必定會審核個人的信用與財務狀況,假如你有以下的情形:信用瑕疵(信用卡或貸款遲繳、信用卡預借現金、信用卡循環、聯徵次數過多、連帶保證人因主債務人信用不良);信用不良(貸款未繳、呆帳、債務協商、信用卡強制停卡、支票跳票、銀行拒絕往來);財務狀況不佳(負債比例大於60%、DBR 22倍超過)等情況,銀行都會婉拒貸款的申請。
有以上的狀況雖然無法向銀行申請貸款,但還有一個可以解套的方法,就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸,針對軍公教人員也有提供優惠專案,詳細貸款資訊可以加Line諮詢。
軍公教身分的客群,因為工作與收入穩定,一直深受各家銀行的歡迎,所以銀行大多有推出自己專屬的軍公教貸款商品。要如何在眾多的商品中,選擇最適合自己的方案,其實是一門不小的學問,建議你在挑選上只要符合安全、利率合理、且能滿足需求的額度,並能承擔每個月的還款金額,這樣的方案就是最適合自己的貸款專案了。
附表一:各大銀行軍公教信貸方案
銀行名稱 | 方案名稱 | 利率 | 額度 | 手續費 | 總費用年百分率註4 |
臺灣銀行 | 真心相貸 (公教) 國軍優惠 (軍職) |
1.568%起(公教 |
真心相貸最高可貸200萬;國軍優惠最高可貸200萬 | 真心相貸$3,300元起;國軍優惠免開辦費 | 2.01%~5.47% |
土地銀行 | 貼心相貸 | 1.33%機動計息 | 最高200萬 | 免開辦費,但需收每人$100元票信查詢費 | 1.34%~1.36% |
合作金庫 | 軍公教信用貸款 | 1.42%~3.34% | 最高200萬 | $5,300元起 | 2.13%~4.07%起 |
第一銀行 | 公教人員專屬信貸 | 1.31%起一段式利率 | 未提供 | $2,000元起 | 1.58%起機動計息 |
台灣企銀 | 金心相待 | 1.56%起 | 受DBR22倍及平均月收入1/3限制 | 每筆$3,000元 | 2%起 |
華南銀行 | 真心好貸 | 1.33%起 | 最高300萬 | $2,500元,徵信費$300元 | 1.704% |
玉山銀行 | 優質客群 | 前2個月0.68%,第3個月2.98%起 | 最高300萬 | $5,000元 | 3.51%~14.59% |
渣打銀行 | 尊爵方案 | 前2期1.68%,第3期2.88% | 最高350萬 | $3,000元 | 3.22% |
日盛銀行 | A段班 | 2.39%起一段式利率 | 最高300萬 | 申請費$990元 | 2.26%~8.35% |
中國信託 | 白領方案 | 1.69%起 | 最高300萬 | $5,000元~$9,000元 | 3.71%~17.38% |
富邦銀行 | 優職貸 | 2.59%起 | 最高500萬 | $5,000元 | 3.27%~14.75% |
(以上資訊來自各銀行官網,正確訊息以各銀行公布資訊為主)
註4:總費用年百分率(APR)是指,將貸款的所有費用:如手續費、開辦費、帳管費、信用查詢費、多階段利率的加總,平均分攤於完整的繳款期數內。
附表二:各大銀行軍公教房貸方案(小叮嚀:有些銀行會有身分申請限制,如排除軍職、試用、約聘僱及非現職人員等,須仔細比較方案內容再申請)
銀行名稱 | 方案名稱 | 額度 | 利率 | 手續費 | 總費用年百分率 |
臺灣銀行 中國信託 |
築巢優利貸 (公教) |
購屋最高2,000萬 | 1.31%起 | 免開辦手續費、信用查詢費 | 1.31% |
土地銀行 | 公教人員優惠貸款 | 購屋修繕最高200萬 | 1.31%起 | $5,300元~$5,600元 | 1.36% |
合作金庫 | 軍公教信用貸款 | 最高200萬 | 1.42%~3.34% | $5,300元起 | 2.13%~4.07% |
農業金庫 | 公教人員房屋優惠貸款 | 最高取得成本8成 | 1.31% | 開辦費$3,250元 | 1.33%起 |
國泰世華 | A+尊榮 | 最高取得成本8成 | 1.37%~1.86% | $5,000元~$20,000元 | 1.4%~1.93% |
台新銀行 | 公教巢好貸 | 最高200萬 | 1.31%起 | $8,000元 | 1.35%~5.05% |
彰化銀行 | 公教人員房屋貸款 | 須鑑價估算 | 未提供 | 免收帳管費,只需信用查詢費$100元 | 未提供 |
(以上資訊來自各銀行官網,正確訊息以各銀行公布資訊為主)
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