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房屋二胎貸款是什麼意思?跟二胎房貸、二順位房貸不一樣嗎?申請房屋二胎貸款,有什麼資格限制嗎?你想知道的房屋二胎申請條件、申辦流程以及額度跟利率通通告訴你。
1. 房屋二胎貸款是什麼?
房屋二胎貸款其實就是二胎房貸,只是因為申貸管道不同,講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法,而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。
二胎房貸的意思,是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下,以設定第二順位抵押權的方式,再申請一筆房屋抵押貸款。
2. 房屋二胎貸款利率高嗎?
由於房屋二胎通常會聯想到民間貸款,因此本文就以民間二胎房貸的介紹為主,而當鋪、代書、代辦、資產管理公司、融資公司都算是民間貸款的一種,以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間:
融資公司:年利率7%~14%
當鋪:年利率18%~30%
代書:年利率6%~36%
代辦:年利率2.5%~36%(視貸款管道而定)
資產管理公司:年利率12%~36%
相較於銀行,民間二胎房貸的利率較高,不過相對審核也比銀行寬鬆許多,因此仍有不少被銀行婉拒的借款人,選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款,但也因為民間二胎的選擇非常多元,如何慎選管道也很重要。
其中在利率部分,要特別注意三件事:
一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率,但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率,單看數字會以為利息比較少,但實際應再乘上12個月才能做比較。
一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還,但許多民間二胎是只還利息、不還本金,試算月付金時,應確認清楚還款項目為何。
民間借貸利率(包含個人借貸)是有法定上限的,原則上超過部分可不必返還,但實際仍以借貸契約內容為主,建議簽約前須確認清楚。
法定利率是多少?
根據《民法》第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」另根據《當鋪業法》第11條規定:「以年率為準之利率,最高不得超過百分之三十。」
如果想了解銀行二順位貸款,可參考此篇
3. 房屋二胎的可貸額度有多少?
想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢,需要同時評估兩個項目,才能估算你的可貸額度大概有多少:
貸款額度
貸款成數
先提供民間房屋二胎貸款額度比較表,後面再講解:
房屋二胎管道 | 融資公司 | 當鋪 | 代書 | 代辦 | 資產管理公司 |
貸款額度 | 最高500萬 | 無上限 | 無上限 | 25萬~600萬 | 未說明 |
貸款成數 | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價100% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90%~110% | 房屋鑑價110% |
因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢,但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。舉例來說,當鋪房屋二胎跟代書房屋二胎的貸款額度都是金額無上限,但前者的貸款成數為房屋鑑價金額的100%、後者為房屋鑑價110%,相較之下,代書房屋二胎的可貸額度就會比當鋪來得多。
4. 房屋二胎的申請資格?
民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單,基本上只要符合這兩項條件就可以申辦:
年滿20歲
房屋所有權人同意
不像銀行二順位貸款,對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制,以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件:
房屋二胎管道 | 申請條件 |
融資公司 | 年滿20歲;本人或保人持有房屋;無重大信用瑕疵 |
當鋪 | 年滿20歲且持有房屋 |
代書 | 年滿20歲;本人持有房屋且房屋仍有殘值 |
代辦 | 視送件管道 |
資產管理公司 | 持有房屋 |
5. 申辦房屋二胎流程及費用有哪些?
(1)申請房屋二胎需準備的文件?
申請房屋二胎貸款前,須備妥以下文件資料:
身分證件
財力證明(薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本)
房屋相關文件(建物權狀、近半年房貸繳息證明)
提醒你,上述文件都只需要準備影本即可,切勿輕易將你的文件正本交出去,以免損失自身權益。
(2) 房屋二胎的申辦流程有哪些?
準備好上述資料後,您就可以開始申請房屋二胎貸款,流程如下:
向民間貸款業者提出申請
民間貸款業者進行審核
貸款核准後即簽約對保
至地政機關設定二順位抵押權
設定完成即撥款至借款人帳戶
申請民間房屋二胎貸款,從申請到撥款需3~5個工作天,部分民間業者甚至標榜24小時快速放款。
(3) 申辦房屋二胎的費用有哪些?
房屋二胎的申辦費用,會因為申貸管道不同而有所差異,以下整理幾個較常見的收費項目:
收費項目 | 金額 |
開辦費/帳管費/手續費 | 貸款金額1.5%~15% |
地政規費/代書費 | 2,000元~20,000元 |
代辦費/服務費 | 貸款金額5%~10% |
諮詢費 | 3,000元~6,000元 |
有些貸款公司會重複收取費用,例如開辦費收一筆、帳管費又再收一次,或者以各式各樣的名目收費、先預扣3個月的利息,這些都是額外的收費。
最後提醒你,申辦房屋二胎貸款前,務必確認你所選擇的貸款管道是否安全?民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理?如果有資金需求,卻又無法順利取得銀行貸款,建議可以選擇向股票上市公司-裕融新鑫申請房屋二胎貸款。
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