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二胎房貸的利率高嗎?一個月要繳多少利息?月付金是多少?這是大多數想辦次順位房貸來解決資金困境的民眾,最在意的事情之一。本篇幫你整理幾個常見的二順位貸款管道,提供的貸款利率區間和月付金試算,以及比較二胎房貸利率時,需要特別注意的地方。
1. 二胎房貸利率是多少?
二胎房貸利率區間為2.5%~36%,由於二胎房貸的風險較高,因此相較於其他同類型的貸款(房屋增貸/轉增貸約1.37%~5%),二胎房貸的利率會比較高一些。
以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率:
銀行:年利率2.5%~16%
融資公司:年利率7%~14%
當鋪:年利率18%~30%
代書:年利率6%~36%
資產管理公司:年利率12%~36%
為什麼二胎房貸利率比較高?
二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。
2. 哪些事會影響二胎房貸利率?
實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。
(1) 收入會影響我的二胎房貸利率嗎?
會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。
(2) 信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?
會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?
3. 二胎房貸月付金怎麼算?
貸款額度高低、還款期限長短,都會影響到月付金額的多寡,因此進行試算時,建議根據你的財務狀況、還款能力來評估:需要貸多少錢?預計多久可以還完?
另外特別提醒,申貸前,除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外,建議你也要使用貸款試算工具作二次確認,以防受騙。以下提供二順位房貸利率試算表,供你作參考。假設二胎貸款100萬,比較不同貸款利率和還款年限的情況下,本息平均攤還的月付金如下:
貸款利率 | 分7年本息攤之月付金 | 分10年本息攤之月付金 |
2.5% | 12,989 | 9,427 |
7% | 15,093 | 11,611 |
12% | 17,653 | 14,347 |
14% | 18,740 | 15,527 |
16% | 19,862 | 16,751 |
30% | 28,593 | 26,362 |
36% | 32,733 | 30,890 |
如果上面的二胎月付金試算表,沒有你想了解的數字,也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。
什麼是本息平均攤還?
本息平均攤還意思,就是把你在整個貸款期間,所需償還的本金跟利息總額先算出來後,再平均分配在每一期繳納,是非常常見的貸款償還方式。而民間貸款業者,常使用的還款方式是「只繳息不還本」,也就是你每一期償還的錢都只有還到利息的部份,本金完全沒有減少,簡單講:除非你可以一次把本金全部還掉,否則這筆貸款永遠都辦法還完。
4. 申請二胎房貸要注意哪些事?
申辦二胎房貸前,你需要注意的事項有非常地多,但本文僅針對利率的部分作介紹:
(1) 你的民間二胎房貸是不是用月利率?
提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。
透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:
二胎房貸 | 融資公司 | 銀行 | 當鋪 | 代書 | 資產管理公司 |
年利率 | 7%~14% | 2.5%~16% | 18%~30% | 6%~36% | 12%~36% |
月息 | 0.58%~1.16% | 0.2%~1.3% | 1.5%~2.5% | 0.5%~3% | 1%~3% |
(2) 二胎房貸利率還有分單利、複利?
當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。
即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。
最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:
年利率是多少?
還款期限多長?
每期應繳金額為多少?
還款週期/多久繳款一次?
除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。
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