二順位房貸-次順位房貸是什麼？利率、條件及推薦管道

二順位房貸是近年來市場很熱門的話題，透過二順位房貸，可以充分活用房屋價值，取得一筆臨時周轉的資金，二順位房貸到底是什麼？利率是多少？有哪些管道可以申請？跟著好事貸來認識二順位房貸。

1.二順位房貸是什麼？跟二胎房貸一樣嗎？

簡單來說，二順位房貸就是第二筆房貸，當你買房子向銀行申請貸款，這筆購屋貸款就是一順位房貸，正常繳款一段時間後，用同一間房子，向別家銀行再申請一筆房屋貸款，第二家銀行的抵押權順位排在第一家後面，銀行稱之為二順位房貸或次順位房貸，民間貸款則多稱呼為二胎房貸，二者是一樣的貸款。

如果客戶繳不出貸款房子被拍賣，會由第一順位銀行先回收資金，如有政府欠費也須優先償還，如有剩餘金額才由第二順位銀行回收，如果拍賣過程不順利，金額一砍再砍，第二順位銀行可能收不回全額，放款風險較高，所以利率會訂得比較高，貸款年限也比較短，通常用來短期週轉。

2.次順位房貸的利率跟額度是多少？銀行的平均利率跟額度？

由於辦理次順位房貸的風險比較高，目前台灣只有11家銀行有承辦，利率區間在2%~18%之間，雖然2%看似不高，實際上幾乎沒人能申請到這麼低的利率，綜合個人信用評分、財務狀況及房屋價值空間評估後，實際利率多在6%以上，並沒有廣告利率這麼低。https://houseloan.tw/second-mortgage-in-bank/

國泰世華	2.5~15%	遠東銀行	3%起
玉山銀行	2.66~9.88%	凱基銀行	2.92%起
台新銀行	3.25~18%	日盛銀行	3.33%起
兆豐銀行	2.53%起	新光銀行	2~7.5%
王道銀行	4.50%起	陽信銀行	3~4.25%
永豐銀行	4.77%起

銀行二順位房貸的貸款成數，最多是房價的90%，但銀行也會視房屋地段和客戶財力而定，通常不會做到滿，比較常見是做85%，假設1000萬的房子，一順位房貸已經貸了8成800萬，二順位房貸正常情況下最高可貸50萬，銀行二順位額度最高可貸600萬，詳細的額度計算方式與額度限制，可參考延伸閱讀文章。

3.二順位房貸的申請條件

想辦理二順位房貸條件，必須符合以下：

名下有房子

一順位房貸均正常繳息

房子還有貸款空間

信用正常(信用評分600分以上)

工作及財務狀況穩定

銀行非常重視客戶的還款能力，尤其二順位房貸又是高風險放款，如果其中任一項條件較差，利率就會偏高，可拿到的額度也會比較少。

4.次順位房貸的審核標準有哪些？

銀行對於次順位房貸的審核，分成3個面向：

(1)房屋貸款空間

一般購屋貸款可貸到房價的8成，二順位房貸最高可貸到房價的9成，但實務上銀行也不會讓客戶貸到滿，如果房屋沒有太大增值幅度，可貸空間很有限。

(2)客戶信用狀況

以聯徵中心的信用報告為判斷基準，檢視以往的貸款是否按時繳交？負債比率是否在正常範圍？信用正常的人(信用評分600分以上)才能向銀行順利申貸。

(3)客戶財務狀況

包含收入和負債，收入會以每個月有固定收入的為準，若是不固定收入，需多加提出有效的財力證明，才有助於降低負債比率，讓銀行覺得你有能力負擔次順位房貸。

各家銀行的審核標準不一，但同樣須遵守金管會的規範，盡量降低銀行的放款風險，對於條件稍差的客戶，可能會降低額度、提高利率或直接婉拒次順位房貸的申請。

5.二順位房貸推薦銀行

前文說到，目前台灣只有11家銀行有辦理二順位房貸，部分銀行有針對二順位貸款給予限制：

兆豐銀行：既有房貸戶

王道銀行：他行房貸正常繳款滿1年

遠東銀行：房屋持有1年以上，在其他銀行已辦理半年以上房貸自住型客戶

凱基銀行：房子持有2年以上，房貸正常繳款滿1年，且無其他民間二順位設定或信託紀錄

其餘銀行多數限制20-65歲，信用正常即可辦理，但銀行對信用正常的標準，可能和你認知的不一樣，有小額的信用卡循環，每個月繳最低應繳金額，你認為自己還是有在償還，並非沒有信用，但對於銀行來說，信用卡全額繳清才是正常的還款行為，循環金額太高、循環次數太多就會導致信用變差，進而無法向銀行申請二順位房貸。

只要向銀行申請貸款，銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告，如果最近3個月內連續被調閱2-3次甚至更多，銀行會主觀認定客戶亟缺資金，不會認為客戶是在比價，短時間內就無法再向銀行申請貸款了。

6.銀行之外的最佳選擇─好事貸

除了銀行之外，上市融資公司裕融的子公司新鑫也有辦理次順位房貸，不像銀行對於各方面有著嚴格規範，新鑫二順位房貸審核標準寬鬆，信用分數偏低、沒有明確收入證明，甚至被銀行認為貸款空間不足，在新鑫都能順利過件。

想跟新鑫公司辦理次順位房貸，依法規限制必須透過經銷商辦理，新鑫的簽約經銷商全台只有5間，多數與母公司裕融淵源極深，好事貸就是其中一家，如果你不確定自己是否符合二順位房貸的辦理條件，可以透過多元管道諮詢好事貸，如您的條件足夠，我們甚至可以推薦您去適合的銀行辦理。

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