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不管是找銀行、融資公司、或者民間辦貸款,幾乎每個借款人都想拿到低一點的利率,因此會在不同的貸款管道之間作比較。但你可曾想過,業務報給你的利率、月付金、甚至還款期限,不一定是正確的?我們整理了3種常見的貸款陷阱,教你如何破解業務行銷陷阱話術。
1. 利率2%是月息or年息?沒搞清楚,借100萬一年多付14萬!
小王想借一筆錢把老家重新裝潢,本打算跟銀行申請二胎房貸,卻因為沒有薪轉證明而無法申請,這時小王剛好看到一間貸款公司的廣告,上面寫道:申請二胎房貸利率只要2%、免審核、當天撥款,利率不僅比銀行二胎還低、也不用提供薪轉證明,於是小王上網搜尋了這家貸款公司。 結果發現網站下方還寫了一行字:房屋二胎利率月息2%,每萬元月息費用200元。小王心想:如果借100萬,一個月的利息就要20,000元,一年下來要24萬…怎麼會這麼多? 其實,不管是銀行或大多數人所講的貸款利率,都是指「年」利率,通常只有民間借貸業者,利率是以「月」計算。但有的民間貸款,會以利率2%、3%來吸引客戶,看起來好像利息很少,實際上話卻只講一半,而使用年、還是月利率,這兩者的差異非常地大…
破解:月利率2%與年利率2%的差別
假設貸款100萬,分7年本息平均攤還:
貸款試算 | 每月利息支出 | 總利息支出 |
年利率2% | 平均833元 | 7萬元 |
月利率2% ⚠ | 平均24,676元 ⚠ | 107萬元 ⚠ |
從上表可以發現,若使用「月」利率計息,光是利息支出就遠遠超過貸款本金,比使用「年」利率計息,利息支出整整多了100萬元。而這還是假設民間貸款是以本息均攤的方式還款,有的民間貸款還款方式還可能只還息不還本,7年的總利息支出多達168萬元。因此建議你,借貸前一定要向對方問清楚,利率到底是月息、還是年息。
2. 利率4%是單利or複利?沒搞清楚,借100萬多繳14.5萬智商稅!
需要一筆資金作投資的小明,想拿幾年前買的房子來申請二順位房貸,小明同時問了幾個申貸管道,想比較哪家的貸款條件比較好,在諮詢過程中… A業務說:「依照您的條件,借100萬的利率是8%,分7年償還。」 B業務說:「找我辦二胎比較便宜,借100萬、分84期的月付金只要15,586元,等於貸款利率只要4.4%。」 精打細算的小明,又再跟A業務確認月付金要繳多少?結果竟然也是15,586元。小明感到非常困惑,為什麼利率明明相差近一倍,月付金卻是一樣的? 這是因為B業務刻意使用錯誤的算法,來讓借款人誤以為「利率很低」,但其實兩家公司給小明的貸款條件是一樣的。
破解:單利4%與複利4%的差別
B業務直接用每期繳納的月付金,去回推貸款利率:
(月付金15,586元 × 84期)- 100萬元 = 309,224元(利息總支出)
309,224(利息總支出)÷ 7年 = 44,174元(每年利息支出)
44,174元 ÷ 100萬元 = 0.044(年利率4.4%)
正常來講,每一期要繳納的貸款利息,是根據你的貸款餘額來計算的,因此隨著本金減少、應繳利息也愈來愈少。舉例來說,假設你的貸款本金剩100萬,則當期應繳利息是100萬的0.66%(月利率),即6,600元;本金剩50萬的時候,當期應繳利息就變成50萬的0.66%(月利率),即3,300元。 但B業務的算法,是假設每期繳交的利息金額都是固定的、一樣的,也就是所謂「單利」,並非一般貸款所使用的「複利」。事實上,兩家公司其實都是採用複利計息,只是一般我們在講貸款利率時,不會特別去注意是採用單利計算、還是複利計算,而B業務就是利用這點來誤導客戶。 這樣的行銷手法不只出現在二順位房貸,汽車貸款、機車貸款、信用貸款都可能出現上述情形,究竟該如何避免受騙?方法很簡單,你可以直接到貸款試算網站把你的貸款金額、貸款期限、以及對方告訴你的貸款利率輸入進去,就可以發現,如果貸款利率真的是4.4%,每月應繳的月付金應為13,854元,而非15,586元,利息總支出僅需163,736元,比B業務所說的利息支出整整多了14.5萬元。 貸款利率8%的月付金明細如下:
期別 | 前期本金餘額 | 當期攤還本金 | 當期攤還利息 | 當期應付金額⚠ |
1 | 1,000,000 | 8,920 | 6,667 | 15,586 |
20 | 819,966 | 10,120 | 5,466 | 15,586 |
40 | 604,224 | 11,558 | 4,028 | 15,586 |
60 | 357,820 | 13,201 | 2,385 | 15,586 |
84 | 15,483 | 15,483 | 103 | 15,586 |
貸款利率4.4%真正的月付金明細如下:
期別 | 前期本金餘額 | 當期攤還本金 | 當期攤還利息 | 當期應付金額⚠ |
1 | 1,000,000 | 10,187 | 3,667 | 13,854 |
20 | 799,924 | 10,921 | 2,933 | 13,854 |
40 | 573,734 | 11,750 | 2,104 | 13,854 |
60 | 330,365 | 12,642 | 1,211 | 13,854 |
84 | 13,803 | 13,803 | 51 | 13,854 |
3. 合約期數、%數沒看清楚,借100萬多被坑殺47萬利息!
想借錢來整合債務的小美,同樣打算申請次順位房貸,但是小美不希望把還款期限拉得太長,同時又希望利率愈低愈好,這時B業務向小美提出剛好符合需求的方案。 B業務說:「如果貸款100萬、利率7.01%,分60期償還的話,月付金大概19,800元左右。」 小美也不疑有他,加上急著用錢,便直接跟B業務申請二胎房貸,幾天後小美收到核貸通知,卻發現除了月付金跟當初講的一樣,其它如貸款期數、利率都與B業務所講的明顯有出入… 您日前申辦的貸款已核准,本次貸款明細如下:
貸款金額: 1,000,000
貸款期數:84期
貸款利率:15.9%
每月繳款金額:19,805元
著急的小美打到貸款公司詢問後,才知道自己被B業務騙了。原來從一開始小美申請到的二胎房貸,利率就是15.9%、還款期限為7年,但是B業務用了不同的利率、期數算出幾乎一樣的月付金,並利用這點來混淆客戶。
破解:5年利率7%與7年利率16%的差別
貸款金額100萬:
貸款試算 | 每月應付金額 | 總還款金額 | 利息總支出 |
年利率7.01% 期限5年 | 19,806 | 1,188,357 | 188,354 |
年利率15.9% 期限7年 | 19,805 | 1,663,633 | 663,633 ⚠ |
從上表可以得知,雖然利率7.01%、分5年償還的月付金與利率15.9%、分7年償還的月付金一樣,但是利息支出整整多了47.5萬。
「貸款」對許多人來說,是既熟悉又陌生,也許用到的機會不多,但就怕當你真的有需要的時候,如果對它不夠了解、沒有花點時間去做查證的話,反而會讓自己吃悶虧。因此建議你,不論是找銀行、融資公司、還是民間借貸業者申請貸款,都應保持警惕,多做比較並善用貸款試算工具做第二次確認,以防受騙上當。
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