【借貸陷阱】你的低利率、低月付貸款是真的嗎？

不管是找銀行、融資公司、或者民間辦貸款，幾乎每個借款人都想拿到低一點的利率，因此會在不同的貸款管道之間作比較。但你可曾想過，業務報給你的利率、月付金、甚至還款期限，不一定是正確的？我們整理了3種常見的貸款陷阱，教你如何破解業務行銷陷阱話術。

1. 利率2%是月息or年息？沒搞清楚，借100萬一年多付14萬！

小王想借一筆錢把老家重新裝潢，本打算跟銀行申請二胎房貸，卻因為沒有薪轉證明而無法申請，這時小王剛好看到一間貸款公司的廣告，上面寫道：申請二胎房貸利率只要2%、免審核、當天撥款，利率不僅比銀行二胎還低、也不用提供薪轉證明，於是小王上網搜尋了這家貸款公司。 結果發現網站下方還寫了一行字：房屋二胎利率月息2%，每萬元月息費用200元。小王心想：如果借100萬，一個月的利息就要20,000元，一年下來要24萬…怎麼會這麼多？ 其實，不管是銀行或大多數人所講的貸款利率，都是指「年」利率，通常只有民間借貸業者，利率是以「月」計算。但有的民間貸款，會以利率2%、3%來吸引客戶，看起來好像利息很少，實際上話卻只講一半，而使用年、還是月利率，這兩者的差異非常地大…

破解：月利率2%與年利率2%的差別

假設貸款100萬，分7年本息平均攤還：

貸款試算	每月利息支出	總利息支出
年利率2%	平均833元	7萬元
月利率2% ⚠	平均24,676元 ⚠	107萬元 ⚠

從上表可以發現，若使用「月」利率計息，光是利息支出就遠遠超過貸款本金，比使用「年」利率計息，利息支出整整多了100萬元。而這還是假設民間貸款是以本息均攤的方式還款，有的民間貸款還款方式還可能只還息不還本，7年的總利息支出多達168萬元。因此建議你，借貸前一定要向對方問清楚，利率到底是月息、還是年息。

2. 利率4%是單利or複利？沒搞清楚，借100萬多繳14.5萬智商稅！

需要一筆資金作投資的小明，想拿幾年前買的房子來申請二順位房貸，小明同時問了幾個申貸管道，想比較哪家的貸款條件比較好，在諮詢過程中… A業務說：「依照您的條件，借100萬的利率是8%，分7年償還。」 B業務說：「找我辦二胎比較便宜，借100萬、分84期的月付金只要15,586元，等於貸款利率只要4.4%。」 精打細算的小明，又再跟A業務確認月付金要繳多少？結果竟然也是15,586元。小明感到非常困惑，為什麼利率明明相差近一倍，月付金卻是一樣的？ 這是因為B業務刻意使用錯誤的算法，來讓借款人誤以為「利率很低」，但其實兩家公司給小明的貸款條件是一樣的。

破解：單利4%與複利4%的差別

B業務直接用每期繳納的月付金，去回推貸款利率：

（月付金15,586元 × 84期）- 100萬元 = 309,224元（利息總支出）

309,224（利息總支出）÷ 7年 = 44,174元（每年利息支出）

44,174元 ÷ 100萬元 = 0.044（年利率4.4%）

正常來講，每一期要繳納的貸款利息，是根據你的貸款餘額來計算的，因此隨著本金減少、應繳利息也愈來愈少。舉例來說，假設你的貸款本金剩100萬，則當期應繳利息是100萬的0.66%（月利率），即6,600元；本金剩50萬的時候，當期應繳利息就變成50萬的0.66%（月利率），即3,300元。 但B業務的算法，是假設每期繳交的利息金額都是固定的、一樣的，也就是所謂「單利」，並非一般貸款所使用的「複利」。事實上，兩家公司其實都是採用複利計息，只是一般我們在講貸款利率時，不會特別去注意是採用單利計算、還是複利計算，而B業務就是利用這點來誤導客戶。 這樣的行銷手法不只出現在二順位房貸，汽車貸款、機車貸款、信用貸款都可能出現上述情形，究竟該如何避免受騙？方法很簡單，你可以直接到貸款試算網站把你的貸款金額、貸款期限、以及對方告訴你的貸款利率輸入進去，就可以發現，如果貸款利率真的是4.4%，每月應繳的月付金應為13,854元，而非15,586元，利息總支出僅需163,736元，比B業務所說的利息支出整整多了14.5萬元。 貸款利率8%的月付金明細如下：

期別	前期本金餘額	當期攤還本金	當期攤還利息	當期應付金額⚠
1	1,000,000	8,920	6,667	15,586
20	819,966	10,120	5,466	15,586
40	604,224	11,558	4,028	15,586
60	357,820	13,201	2,385	15,586
84	15,483	15,483	103	15,586

貸款利率4.4%真正的月付金明細如下：

期別	前期本金餘額	當期攤還本金	當期攤還利息	當期應付金額⚠
1	1,000,000	10,187	3,667	13,854
20	799,924	10,921	2,933	13,854
40	573,734	11,750	2,104	13,854
60	330,365	12,642	1,211	13,854
84	13,803	13,803	51	13,854

3. 合約期數、%數沒看清楚，借100萬多被坑殺47萬利息！

想借錢來整合債務的小美，同樣打算申請次順位房貸，但是小美不希望把還款期限拉得太長，同時又希望利率愈低愈好，這時B業務向小美提出剛好符合需求的方案。 B業務說：「如果貸款100萬、利率7.01%，分60期償還的話，月付金大概19,800元左右。」 小美也不疑有他，加上急著用錢，便直接跟B業務申請二胎房貸，幾天後小美收到核貸通知，卻發現除了月付金跟當初講的一樣，其它如貸款期數、利率都與B業務所講的明顯有出入… 您日前申辦的貸款已核准，本次貸款明細如下：

貸款金額： 1,000,000

貸款期數：84期

貸款利率：15.9%

每月繳款金額：19,805元

著急的小美打到貸款公司詢問後，才知道自己被B業務騙了。原來從一開始小美申請到的二胎房貸，利率就是15.9%、還款期限為7年，但是B業務用了不同的利率、期數算出幾乎一樣的月付金，並利用這點來混淆客戶。

破解：5年利率7%與7年利率16%的差別

貸款金額100萬：

貸款試算	每月應付金額	總還款金額	利息總支出
年利率7.01% 期限5年	19,806	1,188,357	188,354
年利率15.9% 期限7年	19,805	1,663,633	663,633 ⚠

從上表可以得知，雖然利率7.01%、分5年償還的月付金與利率15.9%、分7年償還的月付金一樣，但是利息支出整整多了47.5萬。

「貸款」對許多人來說，是既熟悉又陌生，也許用到的機會不多，但就怕當你真的有需要的時候，如果對它不夠了解、沒有花點時間去做查證的話，反而會讓自己吃悶虧。因此建議你，不論是找銀行、融資公司、還是民間借貸業者申請貸款，都應保持警惕，多做比較並善用貸款試算工具做第二次確認，以防受騙上當。

射出成型